現(xiàn)在點杯奶茶、叫份外賣，隨手一點，可能就背上了一筆網(wǎng)貸。

不知道，你有沒有被各大平臺的月付給坑過。

每次點外賣的時候，剛要付款，就看到“領(lǐng)紅包”的按鈕，旁邊還配著一行“限時優(yōu)惠”小字，這誰頂?shù)米。?/p>

很多人想都沒想就點了，結(jié)果付款的方式莫名其妙變成某團月付。

點個外賣也要背上貸款，真絕了。

無論這個“唄”，那個“條”，還是各種“月付”，幾乎都存在一個極其坑爹的通�。�特別容易“被開通”。

隨便打開美團、抖音、京東這類日常軟件，付款界面永遠把月付、分期擺在最顯眼的位置。

大字號全是立減、紅包、優(yōu)惠，普通人付款著急，根本不會仔細看細節(jié)，其實小字密密麻麻藏著協(xié)議。

不僅僅是付款頁面套路多，平臺還會偶爾彈出個“領(lǐng)積分”窗口，以為是白給的福利，順手點了一下。

還沒來得及反應(yīng)，突然就彈出什么人臉識別頁面，恭喜你，又上當了。

關(guān)鍵是很多人，根本不知道自己什么時候開通的。

結(jié)果，突然有一天收到了逾期短信，還以為被誰盜刷了。

著急忙慌，找了半天，才發(fā)現(xiàn)是某團月付。

最讓人反感的一點，就是開通無比簡單，關(guān)閉堪比解謎闖關(guān)。

入口藏得特別深，層層嵌套菜單。軟件跟要和對象分手似的，一個勁兒瘋狂挽留，你要點好幾次“仍要關(guān)閉”才能脫身。

年輕人尚且折騰半天才能關(guān)掉，老年人就沒那么容易了。

不少獨居老人，連續(xù)一兩個月消費全走月付渠道，自己完全不知情。

直到逾期短信、催繳通知發(fā)到手機上，瞬間慌神，以為遭遇了電信詐騙，急忙聯(lián)系子女求助。

當然也有不少人覺得，開通了比較方便，又沒有利息何樂而不為呢？

按時還款是沒有利息，但實際上，很多人根本不會特意記還款日。

這個平臺花幾十，那個平臺花幾百。花唄、月付、白條分散開來，沒人會專門整理賬單。

一旦忘記按時還款，麻煩馬上就來。

輕度情況，產(chǎn)生逾期費用、影響個人征信。

情況嚴重的，會接到密集催收電話，短信轟炸不斷。

更過分的部分第三方催收，還會私下聯(lián)系緊急聯(lián)系人，把個人負債問題擴散出去，嚴重影響正常生活和社交。

這時候你才意識到，這玩意兒不是“薅羊毛”，是“帶利息的坑”。

再往深一點說，這些花唄，白條、月付的本質(zhì)，其實就是一種消費貸。

而且利息遠遠比我們想象中的要高。

平臺文字游戲玩得好，宣傳 “日息低至萬五”、“月費率 0.5%”，聽著沒多少錢，算成年化就傻眼了。

花唄逾期罰息的年化利率大約18.25%；京東白條分期年化 15% 到 21.5% ；而美團和抖音月付，分期年化普遍18% 到 22%。但很多用戶反應(yīng)，逾期后能沖到23% 到 25%。

對比一下，銀行信用卡分期普遍12% 到 15%。

也就是說，這些月付的真實成本，比正規(guī)信用卡還貴一截。

說到底，這些亂象滋生的核心，就是平臺的盈利導向出了問題。

中國互聯(lián)網(wǎng)公司大多數(shù)都去放貸款了。

因為信貸業(yè)務(wù)利潤高，所以各大平臺拼命把借貸服務(wù)和日常支付綁定在一起。

用小額優(yōu)惠做誘餌，弱化借貸屬性，刻意淡化利息、逾期規(guī)則，刻意制造 “先消費、后給錢沒壓力” 的錯覺。

長期下來，很容易催生無節(jié)制的超前消費。

很多人明明沒有穩(wěn)定償還能力，卻在潛移默化中透支消費，短期看著舒服，長期全是隱患。

不過，終于有好消息了，這次央媽聯(lián)合多部門出手，對花唄、白條、各類平臺月付重大調(diào)整。

整體新規(guī)核心邏輯很直白：支付歸支付，借貸歸借貸，兩者強制拆分，不許再混為一談。

第一，所有信貸類支付產(chǎn)品，全面取消優(yōu)先展示、默認勾選。

以后我們付款的時候，花唄、白條、抖音月付這類借貸工具，不能再和零錢、銀行卡放在同一支付列表里。

必須單獨劃分到獨立專區(qū)，不會再主動彈窗誘導，不會用優(yōu)惠捆綁開通。

想要使用月結(jié)、分期，需要用戶主動進入專區(qū)手動選擇，從根源減少誤開通。

第二，全面清理低俗誘導營銷。

以往常見的首單立減、限時免息、模糊化費率宣傳，全部被叫停。

所有信貸服務(wù)，必須直白標注年化成本，利息、手續(xù)費、逾期規(guī)則全部公開透明，不再用模糊文案掩蓋借貸成本，杜絕信息差套路。

第三，優(yōu)化注銷和關(guān)閉流程。

針對過去 “易開難關(guān)” 的槽點，新規(guī)明確要求簡化操作路徑，取消多余阻攔步驟。

整套調(diào)整方案，會在今年九月底正式全面落地，覆蓋市面上幾乎所有主流信用支付產(chǎn)品。

對咱們來說，這絕對是一件大好事。

最后，狐妹想要再啰嗦兩句。

規(guī)則只是外部約束，就算沒有平臺誘導，盲目透支、過度分期，依舊會拖垮個人財務(wù)。

這年頭，理性消費終究要靠自己，千萬別靠透支額度續(xù)命，因為后者的代價，可能得你用一輩子去還。

參考資料：

民生周刊，抖音、微博

編輯：茶茶