近幾年，以城市為落腳點的惠民保險在全國遍地開花，席卷了上百座城市，并有持續(xù)燎原之勢，甚至出現(xiàn)了一城兩款最多一城四款的火爆現(xiàn)象。

今天，我們就對北京的兩款“惠民?！白鰝€大盤點，看看他們到底有什么區(qū)別。

有些小伙伴說我給全家都買了“北京普惠健康保”，還有必要再買“北京京惠?！眴幔繛槭裁淳┗荼８阋?，但不能用醫(yī)保個賬支付嗎？別著急！這就來給大家細(xì)細(xì)說下兩者的區(qū)別。

話不多說，直接上表。下面表格詳細(xì)對比了“北京普惠健康?！焙汀氨本┚┗荼！钡谋Ｕ蟽?nèi)容，我們一項項說。

▲“北京普惠健康?！盫S“北京京惠保”

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保險性質(zhì)

“北京普惠健康?！笔怯杀本┦嗅t(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)督；是緊密銜接北京基本醫(yī)保，落實北京市多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要組成部分；是嚴(yán)格按照監(jiān)管要求報備要求執(zhí)行的北京市唯一的城市定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險項目，項目的持續(xù)性、規(guī)范性有保障。并且，“北京普惠健康?！笨梢灾苯佑冕t(yī)保余額購買。

而“京惠保”沒有看到任何政府指導(dǎo)單位。打開“京惠?！钡耐侗ｍ撁妫麄€參保流程沒有關(guān)于是否是有醫(yī)保參保人的驗證，輸入非北京醫(yī)保身份的身份證信息投保，居然也能成功支付。

說明這款產(chǎn)品商業(yè)保險的意味更濃些，醫(yī)保資質(zhì)判定要打個問號。

2

醫(yī)保內(nèi)保障

保險產(chǎn)品最重要的還是看實打?qū)嵉谋Ｕ希@一點上，“北京普惠健康?！钡谋Ｕ戏秶尤妗?/p>

“北京普惠健康?！备采w醫(yī)保范圍內(nèi)門診住院的自付一和自付二費用（賠付比例為80%）。

“北京京惠保”只涵蓋醫(yī)保范圍內(nèi)住院自付一費用（賠付比例100%）。

從賠付比例上看，乍看之下，“北京京惠?！贬t(yī)保內(nèi)賠付比例看似達(dá)到100%，實則這部分保障僅限“自付一”，而“自付一”部分高達(dá)85%-90%的費用醫(yī)保已經(jīng)報了。而醫(yī)保內(nèi)的另一部分責(zé)任“自付二”卻不在“北京京京惠?！钡谋Ｕ戏秶鷥?nèi)。

▲“北京京惠保”不含“自付二”醫(yī)療費用

看過病的朋友都知道，在醫(yī)療單據(jù)上乙類有自付藥品（自付二）費用也占比不少，很可能會給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)，而自付二費用恰恰不在“北京京惠?！钡谋Ｕ戏秶鷥?nèi)，我們都知道，甲類藥品是同類藥品中價格低的藥品，而乙類藥品比甲類藥品價格要高、療效要好，參保人使用這類藥品時，需要個人自付一定比例，剩下的部分納入報銷范圍，再按規(guī)定比例報銷，如果買了“北京京惠?！边@部分費用就要自掏腰包。

3

醫(yī)保外保障

醫(yī)保外保障是2021版“北京京惠?！毙略龅谋Ｕ县?zé)任，免賠額2萬，賠付比例50%，限額100萬。

對于大多數(shù)惠民保產(chǎn)品來說，新增醫(yī)保外賠付會是一個升級趨勢，2021版“京惠?！痹黾恿诉@部分保障，可以說是一個及時的產(chǎn)品升級。

那“北京普惠健康?！蹦?？“北京普惠健康保”同樣覆蓋醫(yī)保外住院自費費用，賠付比例為70%，賠付比例高于“北京京惠保”。

4

特藥種類

“北京普惠健康?！贬槍Ρ本┑貐^(qū)高發(fā)疾病匹配出適合北京地區(qū)人群實際情況的 100種高額藥品，包括國內(nèi)特藥25種，海外特藥75種。“北京京惠?！暗奶厮幏N類為60種，國內(nèi)特藥和海外特藥各30種。

從國內(nèi)特藥各類來看，看似“京惠?！备嘁稽c，但事實上呢？以下是“北京京惠?！?0種國內(nèi)特藥目錄。

▲2021版“北京京惠?！?0種國內(nèi)特藥名錄

查詢醫(yī)保局官網(wǎng)“北京市醫(yī)保藥品報銷范圍名錄”可以發(fā)現(xiàn)，上述30種藥中有22種進(jìn)了醫(yī)保藥品目錄（圖中紅框是在“北京市醫(yī)保藥品報銷名錄”中查到的藥品），其中12種藥品所有適應(yīng)癥均進(jìn)入醫(yī)保，另有10個藥品為部分適應(yīng)癥進(jìn)入醫(yī)保。也就是說，30種藥很多都在北京醫(yī)保報銷的范圍內(nèi)，顯然不是宣傳所說的自費藥。

▲“北京京惠?！蓖侗ｍ撁孀再M藥部分

再來看海外特藥，也有近20種藥不在海南自由貿(mào)易港博鰲樂城國際醫(yī)療機(jī)構(gòu)（我國唯一進(jìn)口特許藥械的醫(yī)療特區(qū)）海外進(jìn)口特藥目錄內(nèi)，那就是說，“北京京惠保”指定的4家可使用海外特藥的海南博鰲醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也無法使用這些藥品。

而“北京普惠健康?！钡乃?5種國內(nèi)特藥都不在醫(yī)保適應(yīng)癥范圍內(nèi)，是實打?qū)嵉奶厮幈Ｕ?，海外特藥也都可以在海南進(jìn)口特藥目錄中查到。

“北京京惠?！钡奶厮庁?zé)任，亮點在于覆蓋了CAR-T療法和質(zhì)子重離子醫(yī)療保障。

5

健康狀況和特定既往癥

“北京普惠健康?！辈幌蘼殬I(yè)，電工、高空作業(yè)等高危職業(yè)能投保也能賠。

“北京京惠?！彪m不限職業(yè)，但被保險人參加潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機(jī)或滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動；戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂或者恐怖活動；核爆炸、核輻射或者核污染；”產(chǎn)生的費用不賠付。

惠民保之所以稱為惠民保，就在于不設(shè)投保門檻，也就是不限年齡，不限職業(yè)，無需健康告知，越來越多的惠民?，F(xiàn)在也都可以做到不限疾病且可?？少r。

眾所周知，保險跟一般商品一樣，是一分錢一分貨。從價格上看，“北京普惠健康?！安⒉徽純?yōu)勢，但是其最大的意義在于對于真正困難群體的幫助，即得過大病重病的群體可?？少r。特別是對于既往癥的認(rèn)定，是以其首次投保前的健康狀況為準(zhǔn)，若首次投保前被保險人無特定既往癥，連續(xù)投保過程中發(fā)生特定疾病，將仍可參照健康人群標(biāo)準(zhǔn)獲得賠付。而“北京京惠?！睂τ谌缦录韧Y是只保不賠的。

▲“北京京惠保”特定既往癥說明

整體來看，“北京普惠健康?！钡谋Ｕ戏秶螅t(yī)保內(nèi)外都可保（醫(yī)保內(nèi)包括自付一+自付二），100種特藥保障實打?qū)崳韧Y可?？少r；而“北京京惠?！?9元/年的價格便宜，但存在保障缺失，亮點在于包含CAR-T醫(yī)保療法和質(zhì)子重離子醫(yī)療保障。我們還是要在充分了解保障責(zé)任的同時，根據(jù)自己和家庭的實際情況做出選擇，找到真正適合自己的產(chǎn)品。

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“北京普惠健康保”

VS“北京京惠?！蹦目罡?？