廣東
錢，是當(dāng)今社會(huì)最重要的資源之一，這句話從世俗的角度出發(fā)，應(yīng)該沒(méi)有人反對(duì)。我關(guān)于錢的認(rèn)知框架，是在考CFA的四年間逐步建立的。
13年開(kāi)始考CFA時(shí)，我才大四，班里年紀(jì)最小，同班同學(xué)多已是金融從業(yè)者。他們聊的生活職場(chǎng)問(wèn)題，對(duì)我來(lái)說(shuō)既新鮮又實(shí)操。那是我人生中最認(rèn)真上課的時(shí)期，記住的“金融定理”影響深遠(yuǎn)。
在講risk management的時(shí)候，有同學(xué)問(wèn)到保險(xiǎn)，老師展開(kāi)說(shuō)了一些內(nèi)容，我記住了其中最響亮的一句話：
“窮人才需要保險(xiǎn)。”
當(dāng)時(shí)只覺(jué)得直白，刺激，殘酷。到我開(kāi)始工作，創(chuàng)業(yè)，轉(zhuǎn)型，經(jīng)歷愈豐富愈能理解。
這篇推送，將簡(jiǎn)單談?wù)劕F(xiàn)階段的我，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的理解，以及配置概況與邏輯。
起因是今年10月做年度體檢時(shí)，發(fā)了一條微博感慨說(shuō)，雖然保險(xiǎn)額度能覆蓋我的貸款，但每年查詢體檢結(jié)果時(shí)，還是會(huì)心頭一緊。
隨手一po竟有非常多讀者想聽(tīng)我聊保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)念一想也正常，這兩年動(dòng)蕩給我們帶來(lái)了很多的焦慮。
不過(guò)本人并不是專業(yè)從業(yè)者，哪怕有一定的金融背景，當(dāng)年配置保險(xiǎn)，也離不開(kāi)專業(yè)人士提供定制化方案。
鑒于每個(gè)人的情況、需求及預(yù)算大不同，看完推送，大家仍會(huì)問(wèn)到很多我無(wú)法解答的問(wèn)題。所以這次，邀請(qǐng)到護(hù)航我6年之久的金牌經(jīng)紀(jì)人兼好友，為大家做一對(duì)多的咨詢。
這需要占用他不少的個(gè)人時(shí)間，所以僅提供一個(gè)500人限時(shí)大群，我們不定時(shí)在線，但問(wèn)題盡量都cover到。保留一周，下周日解散。
由于私域人數(shù)眾多而群名額有限，希望能為有配置需求及困惑的讀者朋友，解決真正的問(wèn)題。
能為朋友帶來(lái)實(shí)際業(yè)績(jī)，就更好了。將來(lái)才能再以這種形式互惠兩端，畢竟不能雙贏的模式都不長(zhǎng)久。
進(jìn)群方式是聯(lián)系所在的ckverymuch助理微信號(hào)，私信“保險(xiǎn)”，滿員即停。如未添加請(qǐng)掃碼添加ckverymuch07（請(qǐng)勿重復(fù)添加）
小助理會(huì)做簡(jiǎn)單的問(wèn)答，需要大家微微配合。
11月28日，芒格離世，他與巴菲特掌管的Berkshire Hathaway，核心主營(yíng)業(yè)務(wù)就是保險(xiǎn)。
富人因其富有，具備更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。而窮人，則要從富人手里購(gòu)買這種抗風(fēng)險(xiǎn)能力，形式便是保險(xiǎn)。
當(dāng)年老師說(shuō)，窮人需要保險(xiǎn)。因?yàn)槲覀兊目癸L(fēng)險(xiǎn)能力太弱，一個(gè)普通人經(jīng)不起意外/疾病的打擊。面對(duì)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，我們能選擇的杠桿，只有保險(xiǎn)。
能怎么辦？沒(méi)有辦法。
我只寄希望于富人們能有社會(huì)責(zé)任感，進(jìn)行再分配的時(shí)候，會(huì)考慮社會(huì)的不均不公。巴菲特等超級(jí)富豪，捐掉大部分的財(cái)產(chǎn)，成立慈善基金，我便理解為有責(zé)任感的再分配。
但富人的捐贈(zèng)，一般只解決特定群體的特定問(wèn)題，我們常規(guī)群體“生老病死”帶來(lái)的人生風(fēng)險(xiǎn)，還是得靠保險(xiǎn)這樣的商業(yè)形式。
簡(jiǎn)言之，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)要自己負(fù)責(zé)。
從年收入看，我并不窮。說(shuō)自己是窮人，也許有讀者朋友認(rèn)為我虛偽。
然而當(dāng)意外/疾病降臨，一個(gè)人完全喪失賺錢能力，看收入便失去意義。我對(duì)窮的定義是：一旦因?yàn)橐馔?疾病無(wú)法工作，能否維持現(xiàn)有的生活品質(zhì)？
很難。
身邊有太多收入更高，更富有的朋友們，都在購(gòu)置保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)面前，太多人有“窮”的焦慮。
因?yàn)槲覀儺?dāng)下的消費(fèi)，投資，生活狀態(tài)其實(shí)無(wú)形包含著預(yù)期。我們貸款買房，是預(yù)期收入能持續(xù)覆蓋貸款；我們刷卡消費(fèi)，是預(yù)期下個(gè)月工資準(zhǔn)時(shí)到賬。
是的，看似自由野生的我，其實(shí)非常謹(jǐn)慎。謹(jǐn)慎才是自由的資本。
在我辭職跨界創(chuàng)業(yè)之后，常被問(wèn)到CFA考來(lái)干嘛？費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)錢。
我自己的親身體驗(yàn)是，能在早期建立起一套關(guān)于錢的完整認(rèn)知，讓我在生活與工作上擁有“超前眼光”。
這種眼光本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知及管理。
類似意外傷害、重大疾病、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和投資決策上的風(fēng)險(xiǎn)，是一旦發(fā)生就能使人好不容易累積的資產(chǎn)蕩然無(wú)存，一夜“返貧”的。
基本上，專業(yè)人士都會(huì)建議將重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都配齊。
我本人便是，用朋友的話說(shuō)，我是他的“全系列客戶”。
說(shuō)起楊瑤，我們認(rèn)識(shí)了8年，他比我年長(zhǎng)一些，但一直喊我?guī)熃?，因?yàn)槲覀兿嘧R(shí)于CFA培訓(xùn)班。當(dāng)時(shí)我確實(shí)是他師姐，這份情誼始于CFA，忠于專注和專業(yè)。
我沒(méi)有在一開(kāi)始，就選擇在他那配置保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)流動(dòng)極大，我并不希望購(gòu)買之后沒(méi)有人穩(wěn)定服務(wù)（我在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)就出現(xiàn)了這種情況）。
觀望了好多年，看他深耕8年，將保險(xiǎn)視為終身事業(yè)，一路做到副總監(jiān)，穩(wěn)定發(fā)展，是選他作經(jīng)紀(jì)人的最大考量。
在他出手優(yōu)化前，我的保險(xiǎn)配置是“基礎(chǔ)款”。后來(lái)隨著事業(yè)發(fā)展，有了更高的收入，也開(kāi)始用貸款放杠桿。一次飯后閑聊，他建議我要對(duì)沖這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
他說(shuō)：年輕健康是買保險(xiǎn)的條件，不是拒絕保險(xiǎn)的理由。這句話我是認(rèn)同和稍有觸動(dòng)的。
目前的配置方案，是他充分了解情況后，給我搭配的。我在他的建議下，根據(jù)目前預(yù)算，以及對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流的大體估算，選擇了適合的金額組合，具體就不透露了。
重疾險(xiǎn)的額度比較高，賠付金額用于覆蓋貸款。
我認(rèn)為多次賠付是需要重點(diǎn)關(guān)注的，畢竟一旦得過(guò)重疾就不能再購(gòu)買了。
我的醫(yī)療險(xiǎn)是高端醫(yī)療險(xiǎn)，額度比較高，用于報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。可在全球范圍內(nèi)使用，接觸更好的醫(yī)療資源。還有“直付功能”，由保險(xiǎn)公司直接支付醫(yī)院的費(fèi)用，不影響現(xiàn)金流。
當(dāng)年他跟我提到現(xiàn)金流難題時(shí)，我身處現(xiàn)金流較好的行業(yè)，多少認(rèn)為他多慮了。5年過(guò)去，見(jiàn)證太多身邊起起伏伏的無(wú)?！，F(xiàn)金流不足的情況，在遇到事兒的時(shí)候其實(shí)非常常見(jiàn)。
回頭看，更感謝他給我的建議了。在保險(xiǎn)這塊，信賴專業(yè)是沒(méi)錯(cuò)的。
常被問(wèn)到的是有現(xiàn)金價(jià)值的和消費(fèi)型怎么選。
基本區(qū)別是有現(xiàn)金價(jià)值的較貴，但可以長(zhǎng)期保障，多是終身必賠的；消費(fèi)型的便宜杠桿大，但買一年保一年，沒(méi)理賠就當(dāng)消費(fèi)掉了。
我個(gè)人建議組合著來(lái)買（我自己也是）。
像我買的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)是有現(xiàn)金價(jià)值型的，意在年輕時(shí)分期付完保費(fèi)，確保嚴(yán)重的事發(fā)生時(shí)能夠賠付能夠應(yīng)對(duì)；
像醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，基本都是消費(fèi)型的，花小錢保大額，沒(méi)發(fā)生損失不大（指保費(fèi)），發(fā)生了損失不大（指家財(cái)）。
最后想回答的問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能不能選。
這個(gè)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，我分享一下個(gè)人看法。
熟悉我的讀者了解我的原則，從業(yè)快十年接的推廣，首先是我作為消費(fèi)者會(huì)選擇的。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，本人目前暫未購(gòu)買，也一直沒(méi)有接。
原因是，保險(xiǎn)對(duì)我來(lái)說(shuō)，是存續(xù)期極長(zhǎng)的一種產(chǎn)品。他要能有效、持續(xù)以及便捷地服務(wù)于我，而這些無(wú)不考驗(yàn)著一家公司的實(shí)力、穩(wěn)定和專業(yè)。
這里面需要考察的面很廣，包括公司的成立年限，市場(chǎng)口碑，歷史業(yè)績(jī)，經(jīng)營(yíng)理念和體量等等。
很多人擔(dān)心，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在前期告知不足，續(xù)保連續(xù)性，理賠便捷度，理賠難易度等問(wèn)題。我也是，畢竟誕生年限太短。
購(gòu)買大保險(xiǎn)公司的“貴價(jià)”產(chǎn)品，確實(shí)要多花一些錢，但多一些邊際成本撬動(dòng)的是更大的邊際安全。保險(xiǎn)不是投資，也不是消費(fèi)，首先考慮的不是“投資回報(bào)”，不是“性價(jià)比”，而是“保險(xiǎn)安全”。
再有一點(diǎn)是，縱觀人類經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，每個(gè)行業(yè)有其發(fā)展周期，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)每隔10年左右爆發(fā)一次。當(dāng)一個(gè)行業(yè)由上至下（top down）發(fā)生動(dòng)蕩，普遍只有絕對(duì)的頭部企業(yè)能安然度過(guò)，就別指望尾部公司有對(duì)抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。
故不選。
以上是我拖了兩個(gè)月的回答，希望對(duì)大家有一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)幫助，群里見(jiàn)。
今日作者
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