來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

今年，是中國金融業(yè)新監(jiān)管全面落地的第一年，也是建設(shè)“大消?！惫ぷ鞲窬值年P(guān)鍵一年。做好金融消保工作，既是金融監(jiān)管的重要任務(wù)，也是各類金融服務(wù)主體的首要責(zé)任。

在“金融為民”理念和“大消保”工作格局推動(dòng)下，普惠金融領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司基本上已經(jīng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)各家機(jī)構(gòu)平臺(tái)業(yè)務(wù)特色，建立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫穿業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。

雖然金融消保整體框架已經(jīng)建立，但受金融消保工作復(fù)雜性，金融消費(fèi)者知識(shí)素養(yǎng)，以及金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)影響，金融消保工作仍存在“最后一公里”的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。

具體來看，當(dāng)下金融消保工作的難點(diǎn)可分為以下幾方面：

首先，金融消保工作涉及內(nèi)容廣、環(huán)節(jié)多，因人而異、因事而異的業(yè)務(wù)觸點(diǎn)決定了金融消保工作的復(fù)雜性。

顧名思義，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所要保障的就是金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，從金融服務(wù)屬性出發(fā)，金融消費(fèi)者的權(quán)益大致可分為資金安全、信息安全以及合規(guī)服務(wù)三個(gè)方面，最核心的莫過于關(guān)乎金融消費(fèi)者的“錢袋子”。

依循金融消保主要內(nèi)容，金融機(jī)構(gòu)和金融科技平臺(tái)則需要拆解每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，凡是對(duì)客產(chǎn)生影響的環(huán)節(jié)，都要納入消保體系。這也就延伸出了消費(fèi)者適當(dāng)性、告知義務(wù)和規(guī)范收費(fèi)、品牌管理、個(gè)人信息保護(hù)、催收業(yè)務(wù)管理、外包催收機(jī)構(gòu)管理、金融教育宣傳等具體消保工作方向。

其次，金融消保工作主要落實(shí)在業(yè)務(wù)維度，具體業(yè)務(wù)之外，消費(fèi)者與金融之間仍有距離，無法有效、持續(xù)、深入地幫助消費(fèi)者提升金融知識(shí)素養(yǎng)，達(dá)成“學(xué)金融、懂金融、信金融、用金融”的金融消保目標(biāo)。

最后，金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)亂象時(shí)有發(fā)生，從侵害用戶數(shù)據(jù)隱私、暴力催收到金融詐騙、非法代理維權(quán)，金融服務(wù)線上化的過程中也給不法分子提供可乘之機(jī)。并且部分金融黑產(chǎn)在治理過程中進(jìn)化，作案手段更隱蔽、侵害財(cái)產(chǎn)更嚴(yán)重，這必然也會(huì)增加金融消保的工作難度。

若想縱深推進(jìn)金融消保工作，讓每個(gè)消費(fèi)者都成為真正懂金融的人，除了監(jiān)管層面完善消保規(guī)章制度、積極引導(dǎo)治理之外，各類金融服務(wù)主體也要扛起消保首責(zé)的大旗，創(chuàng)新消保工作思路，以負(fù)責(zé)任的態(tài)度和科學(xué)有序的方法，克服消保工作難點(diǎn)，拉近金融與消費(fèi)者的距離。

從金融行業(yè)實(shí)踐來看，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司均已錨定高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)，堅(jiān)持普惠金融與消保保障雙線驅(qū)動(dòng)。一方面，基于數(shù)據(jù)生態(tài)下的聯(lián)合建模、客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，不斷提高消費(fèi)金融和小微金融的觸達(dá)率，降低客戶融資成本，滿足普惠客群的金融需求。

另一方面，立足負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)理念，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，構(gòu)建從觸達(dá)、交互到體驗(yàn)的全生命周期服務(wù)生態(tài)，守牢消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)防線，以生態(tài)優(yōu)勢反哺普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

具體消保實(shí)踐路徑可分為兩個(gè)層面：內(nèi)部強(qiáng)化流程合規(guī)，通過數(shù)字科技手段主動(dòng)識(shí)別洞察風(fēng)險(xiǎn)，如金融詐騙、代理維權(quán)等，并加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全防護(hù)，確保數(shù)據(jù)不出司、不泄露。

外部積極踐行金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村、金融知識(shí)進(jìn)校園、金融知識(shí)進(jìn)商圈活動(dòng)，通過寓教于樂的金融知識(shí)普及活動(dòng)，幫助更多消費(fèi)者提升金融素養(yǎng)，增強(qiáng)辨別金融詐騙、金融黑產(chǎn)的能力。

如小贏科技圍繞金融消費(fèi)者權(quán)益保障，一方面通過自主核心技術(shù)積累和專項(xiàng)研發(fā)，構(gòu)建了具有防欺詐防黑產(chǎn)、筑牢數(shù)據(jù)安全、高效服務(wù)客戶、創(chuàng)新科技賦能、踐行用戶消保教育五個(gè)重要功能的“五位一體”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系——WinPROT贏護(hù)體系。

WinPROT贏護(hù)體系以卓越的風(fēng)控技術(shù)貫穿全業(yè)務(wù)鏈條，可以針對(duì)平臺(tái)上潛在的詐騙行為進(jìn)行全流程、多節(jié)點(diǎn)的用戶提醒勸阻和智能攔截，從而大幅提高事前欺詐識(shí)別率、欺詐應(yīng)對(duì)效率以及事后欺詐案件挖掘效率，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者資金安全的保護(hù)。

另一方面，作為扎根深圳十年的本土科技公司，隨著9月“金融知識(shí)宣傳月”的到來，小贏科技圍繞“金融為民譜新篇 守護(hù)權(quán)益防風(fēng)險(xiǎn)”這一主題，參加“金融知識(shí)進(jìn)商圈”教育宣傳活動(dòng)，走進(jìn)人流密集的深圳龍華商圈，以形式多樣的教育宣傳形式，切實(shí)將貼近群眾需求的金融知識(shí)送入市民大眾中，提升大眾金融素養(yǎng)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

信也科技在旗下APP上線“消費(fèi)者保護(hù)專區(qū)”，進(jìn)一步加強(qiáng)平臺(tái)用戶權(quán)益，為消費(fèi)者提供了“一站式”權(quán)益保障平臺(tái)。同時(shí)，信也科技也在“金融教育宣傳月”活動(dòng)中，就消保學(xué)術(shù)化的階段成果產(chǎn)出與同業(yè)進(jìn)行交流探討，并聯(lián)合多個(gè)單位、機(jī)構(gòu)開展了多場走進(jìn)商圈與社區(qū)聯(lián)合消保行動(dòng)，在深入推進(jìn)金融消保學(xué)術(shù)化研究的同時(shí)，積極走進(jìn)消費(fèi)者，針對(duì)不同的群體策劃不同的趣味消?；顒?dòng)，推動(dòng)金融知識(shí)精準(zhǔn)直達(dá)用戶。

在金融教育宣傳方面，奇富科技還面向青少年普及金融安全知識(shí)，通過反詐宣傳進(jìn)校園活動(dòng)，拉起 “無詐校園”新防線。10月，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)主辦，奇富科技承辦的“反詐宣傳進(jìn)校園，守護(hù)青春防詐騙”活動(dòng)在上海市洛川學(xué)校進(jìn)行，本次活動(dòng)專為青少年設(shè)計(jì)，緊密結(jié)合他們的年齡特征和興趣點(diǎn)，通過模擬真實(shí)詐騙場景、反詐知識(shí)講座和在線互動(dòng)等富有參與性和趣味性的形式，提升青少年的金融安全意識(shí)，引導(dǎo)他們建立理性消費(fèi)觀念，遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)。

作為持牌消費(fèi)金融公司，中銀消費(fèi)金融選擇加大金融教育宣傳下沉力度，打通金融教育宣傳“最后一公里“。9月，中銀消費(fèi)金融與浦東新區(qū)康橋鎮(zhèn)新苗村攜手舉辦了“擔(dān)當(dāng)新使命 消?？h域行”金融知識(shí)宣教進(jìn)鄉(xiāng)村主題活動(dòng)，此次活動(dòng)通過金融機(jī)構(gòu)與縣域村鎮(zhèn)建立“金融教育工作站”的形式，讓金融宣教工作持續(xù)深入村民日常生活中，助力村民金融素養(yǎng)不斷提升。

借助內(nèi)外聯(lián)動(dòng)消保工作體系，金融消保的“最后一公里”也不再難抵達(dá)，不僅可以在金融服務(wù)流程中保障消費(fèi)者權(quán)益，而且能讓消費(fèi)者在日常生活中懂得守好自己的“錢袋子”。