來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）

11月19日，海爾消費(fèi)金融“夠花2024年第二期個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”發(fā)行文件披露，本期ABS預(yù)計發(fā)行規(guī)模為20億元，基礎(chǔ)資產(chǎn)為海爾消費(fèi)金融發(fā)放并持有的自營個人消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品。

根據(jù)發(fā)行文件信息，海爾消金本期ABS的資產(chǎn)池貸款余額為20億元，加權(quán)平均貸款利率為23.69%，加權(quán)平均剩余期限為8.71月。本次資產(chǎn)池的資產(chǎn)來自220721個借款人的328987筆貸款，平均貸款余額規(guī)模為每筆0.61萬元。

從資產(chǎn)池貸款利率來看，海爾消金本期ABS的資產(chǎn)池貸款利率相較上期有所增加。“夠花2024年第一期個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”發(fā)行文件顯示，其初始資產(chǎn)池加權(quán)平均現(xiàn)行貸款利率23.59%。

與同期發(fā)行ABS的南銀法巴相比，海爾消金的資產(chǎn)池貸款利率較高?！澳香y法巴2024年第二期個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”發(fā)行文件披露，該期資產(chǎn)池加權(quán)平均貸款利率為12.68%。

出于融資便利考慮，一般消金公司發(fā)行ABS的基礎(chǔ)資產(chǎn)都是其核心最優(yōu)自營資產(chǎn)，相對應(yīng)的客群定價也相對較低。海爾消金的ABS資產(chǎn)池貸款利率較高，或與其貸款業(yè)務(wù)定價變動相關(guān)。

根據(jù)海爾消金此前評級報告，海爾消金2022年受產(chǎn)品定價上限由36%切換至24%影響，公司對客貸款利率有所下降，2022年平均貸款利率同比下降2.65個百分點(diǎn)至21.38%；新定價下風(fēng)控模型逐漸穩(wěn)定，2023年平均貸款利率略升至22.05%。

受行業(yè)監(jiān)管指導(dǎo)要求，消金公司的貸款定價已處于24%上限之內(nèi)，并且多家消金公司的貸款平均定價在20%以內(nèi)。伴隨普惠金融縱深發(fā)展，海爾消金的貸款定價未來可能仍有下行空間。

貸款定價背后，海爾消金亦不斷強(qiáng)化風(fēng)險管控，加強(qiáng)貸后催收。公開資料顯示，在催收方面，海爾消費(fèi)金融建立催收系統(tǒng)，在還款計劃提醒、逾期提醒、逾期催收、催收策略自動配置、訴訟時效提示等方面實(shí)現(xiàn)資源的高效配置，提高收回率；引入有實(shí)力的催收公司，加強(qiáng)催收力度；與青島市法院建立了互聯(lián)網(wǎng)訴訟新模式，打造互聯(lián)網(wǎng)金融案件一體化速裁平臺，提高訴訟效率、節(jié)約成本。