累計(jì)發(fā)表：第290篇

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作者：Lindsay 劉瑩

今天一位轉(zhuǎn)介紹的客戶，給我發(fā)了一款養(yǎng)老年金產(chǎn)品，已經(jīng)交費(fèi)了一年，自己算算感覺不是很合適，來問我這份產(chǎn)品收益怎么樣，是否還要繼續(xù)交保費(fèi)。

這款產(chǎn)品是泰康幸福贏家年金保險(xiǎn)（分紅型）+尊享一生養(yǎng)老年金H款（萬能）保組合。

廢話不說，咱們直接拆解這款產(chǎn)品。主險(xiǎn)泰康幸福贏家年金保險(xiǎn)（分紅型）是一分紅型的快返年金。

大家可以看一下這個(gè)產(chǎn)品的收益演示，3歲男孩，每年存3萬，連續(xù)15年總交保費(fèi)45萬。

從第5年8歲開始，到第9年，共5年，每年可以領(lǐng)取3萬元，總共領(lǐng)了15萬；

從第10年開始，每年可以領(lǐng)取5490元，領(lǐng)到64歲，總共領(lǐng)了26萬；

從第65歲開始，一次性給15萬，也是從這一年開始，每年可以領(lǐng)取6588元，到70歲總共領(lǐng)取了62.5萬。年化IRR演示如列表所示。

此外，需要注意的是，每年領(lǐng)取的錢是保證+分紅，而分紅部分是不保證的。

我們可以從泰康官網(wǎng)查看其歷史分紅率：

https://www.taikang.com/tk_info_public.html

2024年泰康分紅實(shí)現(xiàn)率最高40%，最低25%，平均值29.9%；
最近3年分紅實(shí)現(xiàn)率平均值為73.4%，最近5年分紅實(shí)現(xiàn)率平均值為84.6%。

由上客戶感受，領(lǐng)到35歲，領(lǐng)了27萬，如選擇退保，可退回18萬，才剛剛回本。

的確，這還是分紅實(shí)現(xiàn)率100%的情況。

客戶講，業(yè)務(wù)員說年金可以不領(lǐng)取，放進(jìn)萬能賬戶進(jìn)行二次增值。

我們再來看這款萬能賬戶：泰康尊享一生年金保險(xiǎn)H款（萬能型）

萬能賬戶可以理解為類似余額寶和零錢通的賬戶，主險(xiǎn)的年金如果選擇不領(lǐng)取可以轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行增值。但萬能賬戶有很多的限制性規(guī)則：

手續(xù)費(fèi)：

存錢會(huì)收取手續(xù)費(fèi)：如果是年金轉(zhuǎn)入扣1%，如果是自己額外轉(zhuǎn)入要扣3%，手續(xù)費(fèi)不返還；

取錢收取手續(xù)費(fèi)：賬戶開立第1-5年，如果從萬能賬戶取錢會(huì)收取5%、3%、1%、1%、1%，第6年開始不再需要手續(xù)費(fèi)；

取前限額：

萬能賬戶領(lǐng)取每年限制20%。

保證利率：

萬能賬戶的保證利率是2%，現(xiàn)行結(jié)算利率是3%左右。

以上便是這個(gè)產(chǎn)品組合寫進(jìn)合同的內(nèi)容。

從個(gè)人來講，我不太推薦這款產(chǎn)品，可以看到客戶的需求是希望為孩子儲(chǔ)蓄一筆教育基金。這款產(chǎn)品在第5年返還大部分保費(fèi)。而在孩子最需要用錢的大學(xué)時(shí)期，或30歲結(jié)婚時(shí)期，產(chǎn)品的實(shí)際收益是非常差的。

到35歲以后領(lǐng)取（27萬）+現(xiàn)金價(jià)值（1萬）才超過保費(fèi)，假設(shè)35歲，孩子結(jié)婚和創(chuàng)業(yè)選擇退保，這份保單全部拿到的錢才等于投入的45萬。沒有任何的收益。

我們用同類產(chǎn)品測算，按照同樣的領(lǐng)取，B產(chǎn)品領(lǐng)取26.5萬以后，退保還能拿到43.4萬。整整差了25萬。

朋友在對比后也終于明白，主險(xiǎn)和萬能賬戶要分開來算。已經(jīng)交了一年的保費(fèi)，也只能及時(shí)止損。

如果你也有產(chǎn)品測評需求，可以聯(lián)系瑩學(xué)姐WX：brokerly，全市場產(chǎn)品都了解，什么都能賣挑個(gè)最好的給你。

認(rèn)識我

我是瑩學(xué)姐，985碩士畢業(yè)，也是一名軍嫂，80后，F(xiàn)IRE運(yùn)動(dòng)踐行者，21年進(jìn)入保險(xiǎn)金融業(yè)，8年航空、top500外企品牌公關(guān)經(jīng)理職場經(jīng)歷，連續(xù)多年獲得國際壽險(xiǎn)行業(yè)MDRT，IQA保險(xiǎn)行業(yè)國際品質(zhì)認(rèn)證，中國保險(xiǎn)名家等榮譽(yù)。打破信息差，助你了解真實(shí)的保險(xiǎn)市場。

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