來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

金融業(yè)苦反催收久矣。

盡管在金融監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)、金融科技平臺(tái)以及警方的合力打擊之下，反催收黑產(chǎn)囂張氣焰被撲滅，但是仍有部分反催收組織通過包裝身份頂風(fēng)作案，干擾常規(guī)貸后催收流程，極大破壞金融秩序。

這些反催收組織在社交平臺(tái)上滋生蔓延，作案手段極其隱蔽，以解債、上岸、貸款、財(cái)商、維權(quán)投訴等名義，包裝反催收事實(shí)。有的打著“現(xiàn)代包公”的旗號(hào)，誘導(dǎo)借款人投訴借款平臺(tái)；有的假借“貸款放水”噱頭，把負(fù)債人再次拉入深淵。

反催收亂象不止，不僅對(duì)借款人信息安全和個(gè)人財(cái)產(chǎn)造成損失，嚴(yán)重侵害借款人權(quán)益，而且擠占金融機(jī)構(gòu)、金融科技平臺(tái)正?？驮V渠道，加重消保工作負(fù)擔(dān)，甚至引發(fā)金融業(yè)信任危機(jī)。

以往，迫于客訴壓力，加之打擊能力較弱，金融機(jī)構(gòu)多會(huì)選擇與非法代理維權(quán)團(tuán)伙協(xié)商，讓反催收黑產(chǎn)得以喘息。但如今金融業(yè)打擊反催收共識(shí)進(jìn)一步凝聚，從監(jiān)管到行業(yè)再到機(jī)構(gòu)，反催收黑產(chǎn)治理制度和經(jīng)驗(yàn)愈發(fā)豐富，警企合力共建打擊閉環(huán)，反催收黑產(chǎn)生存空間趨窄。

據(jù)了解，行業(yè)內(nèi)多數(shù)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司均將整治反催收黑產(chǎn)，作為新一年重點(diǎn)工作，不斷提升打擊效率，增強(qiáng)黑產(chǎn)治理成效。面對(duì)手段愈新、危害愈大、態(tài)度愈惡的反催收黑產(chǎn)，金融業(yè)也將開啟一場(chǎng)力度更大、懲戒更嚴(yán)、整治更深的打擊浪潮。

2025，反催收黑產(chǎn)必然休矣。

反催收局部仍活躍

經(jīng)過四年持續(xù)打擊，反催收黑產(chǎn)整體式微，但局面仍在活躍。

經(jīng)從行業(yè)內(nèi)了解，當(dāng)前反催收黑產(chǎn)利用社交平臺(tái)帳號(hào)搭建反催收陣地，組織形式已升級(jí)到2.0版本。不再像初期階段那樣直接售賣反催收話術(shù)和課程，而是以債務(wù)筆記、貸款討論、消保咨詢?yōu)閮?nèi)容載體，聚集大量負(fù)債人，養(yǎng)成長(zhǎng)期反催收黑產(chǎn)流量池。

一份反催收名單顯示，“現(xiàn)代包公”、“小何的債務(wù)筆記”、“上岸故事會(huì)”、“花戶小債咨詢”、“花戶老哥幫”、“放水討論”、“小鳥掌柜”、“博羽通咨詢”、“花戶秒下”、“老劉講財(cái)商”等三十余個(gè)社交平臺(tái)帳號(hào)，長(zhǎng)期發(fā)布反催收相關(guān)內(nèi)容，在行業(yè)嚴(yán)打反催收期間仍不收手、不收斂。

這些反催收平臺(tái)將矛頭對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司的產(chǎn)品，向借款人傳授所謂的反催、協(xié)商方法。據(jù)統(tǒng)計(jì)，共涉及你我貸、小贏卡貸、洋錢罐、桔多多、放心借、分期樂、小象優(yōu)品、國美易卡、有錢花、維信閃貸、全民錢包、宜人貸、信用飛、蕓豆分等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品。

如“現(xiàn)代包公”在帳號(hào)介紹中聲稱，“專注幫助他人防范騙局，曝光社會(huì)不良現(xiàn)象”。其所發(fā)布的文章內(nèi)容多為“擔(dān)保費(fèi)退款”、“網(wǎng)絡(luò)扣費(fèi)”等題材，并給出所謂的維權(quán)退費(fèi)方法，說白了就是引導(dǎo)借款人惡意投訴，向借貸平臺(tái)施壓以求躲避債務(wù)。

“小何的債務(wù)筆記”在帳號(hào)介紹中稱，“分享債務(wù)干貨”，“讓我會(huì)的成為你會(huì)的，讓你會(huì)的成為真金白銀”。小何個(gè)人則是四年指導(dǎo)債務(wù)逾期協(xié)商經(jīng)驗(yàn)的債務(wù)博主，指導(dǎo)協(xié)商分期、停催、緩催、全年無休代接電話、撤訴解凍等。該帳號(hào)內(nèi)容分享所謂的“催收套路”，以及反擊催收的方法。

博羽通咨詢則更為直接，其稱“專注于幫助解決負(fù)債、信用卡退息，網(wǎng)貸退息退費(fèi)、應(yīng)急周轉(zhuǎn)，上岸技巧等干貨內(nèi)容的分享”。在網(wǎng)貸退息退費(fèi)服務(wù)中，涉及了多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及信用卡，退息不成功不收費(fèi)，成功后費(fèi)用50%。

從反催收黑產(chǎn)流程來看，反催收、非法代理維權(quán)等黑產(chǎn)團(tuán)伙，以教唆惡意逃廢債為噱頭，通過社交媒體發(fā)布“借款不用還”“逾期咨詢”“協(xié)商還款”“退息退費(fèi)”“解債服務(wù)”等反催收內(nèi)容獲取流量，有的甚至誘騙借款人與其簽訂代理委托協(xié)議，然后收集客戶信息并假借客戶名義對(duì)抗金融機(jī)構(gòu)催收，大規(guī)模惡意投訴金融機(jī)構(gòu)，試圖逼迫金融機(jī)構(gòu)讓步，接受本金息費(fèi)減免需求。

看似“正義”的反催表象，實(shí)際暗藏諸多隱患，于借款人和金融機(jī)構(gòu)而言危害無窮。具體危害有以下幾點(diǎn)：

第一，反催收話術(shù)和惡意投訴，并不能實(shí)現(xiàn)拖延還款或者避免起訴的目的，反而讓借款人支付了高額的服務(wù)費(fèi)，造成資金損失。當(dāng)前反催收收費(fèi)分兩種形式，一種是按次固定付費(fèi)，單次數(shù)百元至千元不等；一種是按逾期金額比例付費(fèi)，反催收組織收取借款人逾期額的6%-20%作為服務(wù)費(fèi)。還有反催收?qǐng)F(tuán)伙采取更大力度的投訴施壓，對(duì)債務(wù)減免額度按比例收費(fèi)，比例能達(dá)到40%-50%。

第二，反催收委托代理投訴，通過收集消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及個(gè)人隱私的重要身份信息和敏感金融信息將消費(fèi)者綁定，造成信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。反催收?qǐng)F(tuán)伙將借款人信息提供給高利貸、黑網(wǎng)貸，誘導(dǎo)借款人再貸款繳納服務(wù)費(fèi)；部分借款人與反催收?qǐng)F(tuán)伙“鬧翻后”，反催收?qǐng)F(tuán)伙甚至利用借款人個(gè)人信息瘋狂騷擾借款人及其家人。

第三，反催收作案手段違法，借款人可能因此被卷入違法案件。反催收?qǐng)F(tuán)伙往往慫恿或替代消費(fèi)者編造事實(shí)、偽造證據(jù)、提供虛假信息，本身已涉及偽造證據(jù)資料、欺詐、敲詐等犯罪行為。

第四，反催收黑產(chǎn)組織的大量虛假投訴，占用了金融機(jī)構(gòu)的客訴渠道以及客服資源，給金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)工作造成壓力。部分金融機(jī)構(gòu)和金融科技平臺(tái)反饋，其客訴端反催收代理維權(quán)投訴的比例達(dá)到30%以上，極其不利于真實(shí)消費(fèi)者反饋溝通。

第五，反催收捏造金融機(jī)構(gòu)合規(guī)污點(diǎn)，向借款人灌輸金融機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、高收費(fèi)等不實(shí)理念，降低消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度，對(duì)金融安全和金融秩序產(chǎn)生惡劣影響。

綜上，反催收黑產(chǎn)流毒一日不根除，金融業(yè)難得安寧。

合力打擊迫在眉睫

反催收黑產(chǎn)之所以時(shí)打時(shí)新、屢有冒頭，是因?yàn)槠浣?jīng)營門檻較低、作案手段隱蔽，犯罪證據(jù)難以固定。即便如此，監(jiān)管與從業(yè)機(jī)構(gòu)正在不斷加強(qiáng)打擊共識(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)提示、消保要求、技術(shù)創(chuàng)新、精細(xì)治理等方面，合力整治反催收黑產(chǎn)。

從去年監(jiān)管層面的動(dòng)作可以看出，監(jiān)管對(duì)于反催收已經(jīng)零容忍，并且整治力度進(jìn)一步提升。去年，多地金融監(jiān)管部門發(fā)布反催收、代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)提示，此外網(wǎng)信部門也提及“債務(wù)優(yōu)化”反催收亂象。

2024年3月，國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，警惕反催收非法代理的風(fēng)險(xiǎn)。一些非法代理機(jī)構(gòu)打著“法務(wù)咨詢”“債務(wù)重組”“委托上岸”等旗號(hào)，辦理“債務(wù)延期”、應(yīng)對(duì)催收、避免起訴，使消費(fèi)者誤入“反催收”陷阱。

2024年5月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于警惕涉金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)的提示》。

2024年5月，天津監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于警惕涉金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)的提示。近年來，以“減免債務(wù)”“代理退?！睘榇淼纳娼鹑陬I(lǐng)域“代理維權(quán)”亂象持續(xù)蔓延，有的已形成有組織的黑色產(chǎn)業(yè)鏈、非法利益鏈，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序。

2024年9月，國家金融監(jiān)督管理局寧夏監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于警惕“代理維權(quán)”黑灰產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示。不法分子以“減免債務(wù)”“代理退?！泵x招攬生意，聲稱可幫助消費(fèi)者“優(yōu)化債務(wù)”“全額退保”，往往以“代理”名義收集消費(fèi)者的個(gè)人信息，存在個(gè)人信息被反復(fù)倒賣、信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)l(fā)截留維權(quán)退還資金、代辦信用卡等嚴(yán)重事件。

2024年9月，國家金融監(jiān)督管理局云南監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于防范非法“代理維權(quán)”的風(fēng)險(xiǎn)提示。近年來，一些非法組織或個(gè)人打著為消費(fèi)者維權(quán)的旗號(hào)，推出“代理投訴”“代理處置信用卡債務(wù)”等所謂“代理維權(quán)”服務(wù)誘騙消費(fèi)者。

2024年12月，國家網(wǎng)信辦集中整治網(wǎng)上金融信息亂象，國家網(wǎng)信部門將繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上金融信息亂象的打擊整治力度，規(guī)范網(wǎng)上金融信息傳播秩序，著力維護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。其中提及的非法金融活動(dòng)包括，以“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”為名收取“砍頭息”加重債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

作為打擊反催收黑產(chǎn)的第一道防線，金融機(jī)構(gòu)和金融科技平臺(tái)在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，也紛紛增加資源、創(chuàng)新技術(shù)、數(shù)據(jù)共享、同業(yè)協(xié)作，深入打擊反催收黑產(chǎn)。

滴滴數(shù)科在2023年成立專門的“反催收”治理工作組，通過“警企合作”、“技術(shù)投入”、“消費(fèi)者保護(hù)”、“行業(yè)共建”四大舉措持續(xù)打擊“反催收”黑灰產(chǎn)。尤其在技術(shù)投入方面，滴滴數(shù)科創(chuàng)建黑灰產(chǎn)識(shí)別模型及客訴風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，利用AI技術(shù)主動(dòng)鑒別材料真?zhèn)吻闆r及代理機(jī)構(gòu)資質(zhì)，形成可視化的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高黑灰產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能。

早在2022年，馬上消費(fèi)就牽頭發(fā)起了"打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）"，成為業(yè)內(nèi)首個(gè)打擊金融黑灰產(chǎn)的組織。目前，該聯(lián)盟成員達(dá)到一百多家，涵蓋銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)等。截至2024年11月，聯(lián)盟成員單位協(xié)助全國各地警方，受理非法代理維權(quán)案件566起，警方采取刑事強(qiáng)制措施和行政處罰措施472人。

美團(tuán)小貸自成立以來，高度重視金融黑灰產(chǎn)打擊工作，通過開發(fā)反欺詐模型、建立事前預(yù)防機(jī)制、事中案件調(diào)查，有效壓降黑灰產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并與北京、上海、重慶、廣州等百余家公安機(jī)關(guān)建立溝通合作機(jī)制，共同打擊金融領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的黑灰產(chǎn)。

度小滿也成立了反催收黑灰產(chǎn)治理專項(xiàng)工作組，通過刑事打擊、反詐教育等手段多方面出擊，在打擊反催收黑灰產(chǎn)工作上獲得顯著成效。截止2024年5月，已經(jīng)成功打擊185起案件，推動(dòng)公安受理涉代理維權(quán)黑灰產(chǎn)案件142起。此外，度小滿還免費(fèi)為遭受代理維權(quán)黑灰產(chǎn)不法侵害的用戶提供維權(quán)服務(wù)。

嘉銀科技則積極加入AIF行業(yè)聯(lián)盟(打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟)，并成立反催收黑灰產(chǎn)治理專項(xiàng)工作組，通過多種手段開展系統(tǒng)持久的黑灰產(chǎn)攻堅(jiān)治理。此外，嘉銀科技積極推進(jìn)警企聯(lián)動(dòng)、行業(yè)共治，聯(lián)合多地執(zhí)法機(jī)關(guān)開展金融黑灰產(chǎn)的阻斷、打擊等工作。

維信金科進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作與警企聯(lián)動(dòng)，包括加入行業(yè)聯(lián)盟AIF（打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟）共同應(yīng)對(duì)黑產(chǎn)侵?jǐn)_，尤其是對(duì)涉嫌侵害用戶的黑產(chǎn)線索，及時(shí)報(bào)告屬地公安機(jī)關(guān)進(jìn)行重點(diǎn)打擊。

從各家金融機(jī)構(gòu)和金融科技平臺(tái)的態(tài)度可以看出，它們對(duì)反催收亦是零容忍態(tài)度，訴即訴、不妥協(xié)、打到底，成為金融業(yè)治理反催收亂象的新常態(tài)。

加速入刑，致命一擊

反催收加速入刑，將令反催收黑產(chǎn)徹底放棄幻想。

一個(gè)比較明顯的趨勢(shì)是，警方開始加入聯(lián)合打擊反催收、非法代理維權(quán)的隊(duì)伍，在警方與監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合打擊下，越來越多的非法代理維權(quán)團(tuán)伙被打掉，涉及的罪名包括敲詐勒索、詐騙、非法集資、偽造印章等。

2024年3月，浙江嘉興南湖警方成功破獲了一起偽造證件案，涉案犯罪團(tuán)伙以債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)規(guī)劃為幌子進(jìn)行“反催收”服務(wù)，查獲蓋有偽造印章的證件300余份。據(jù)警方披露，該反催收?qǐng)F(tuán)伙以“法律咨詢公司”為名義，向借款人收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)，幫助借款人偽造醫(yī)療證明，以此來辦理延期還款。

2024年3月，重慶南岸警方披露成功打掉4個(gè)“反催收”團(tuán)伙，一舉搗毀6個(gè)犯罪窩點(diǎn)，抓獲犯罪嫌疑人83人，查扣手機(jī)、電腦、平板等電子設(shè)備500余臺(tái)。經(jīng)審訊，該4個(gè)犯罪團(tuán)伙均以公司形式對(duì)外營業(yè)，以虛構(gòu)事實(shí)、制作假章、投訴施壓等方式實(shí)施犯罪牟利，涉嫌詐騙、尋釁滋事、非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、偽造國家機(jī)關(guān)企事業(yè)單位印章等犯罪。

2024年9月，寧夏警方披露破獲一起以化解債務(wù)人拖欠金融機(jī)構(gòu)債務(wù)為幌子，向債務(wù)人收取“解債”服務(wù)費(fèi)，從而實(shí)施非法吸收公眾存款犯罪案件。該起案件涉及寧夏烽鳴法律咨詢服務(wù)有限公司、廣律（深圳）法務(wù)服務(wù)有限公司，這兩家公司以“解債”名義做反催收生意。每單按照解債總額25%向借款人收取服務(wù)費(fèi)，所謂解債手段不過是通過向銀行惡意投訴或提供虛假證明材料等方式。

以往，反催收犯罪團(tuán)伙自認(rèn)為流程形式包裝到位，反催業(yè)務(wù)合規(guī)合法，寄希望于金融機(jī)構(gòu)不追究，警方取證困難，不斷復(fù)制擴(kuò)大商業(yè)模式，大肆擾亂金融市場(chǎng)。

如今，各家金融機(jī)構(gòu)和金融科技平臺(tái)建立反催收專項(xiàng)工作組，精準(zhǔn)并及時(shí)識(shí)破反催收真實(shí)面目，然后通過行業(yè)共享機(jī)制上報(bào)反催收黑產(chǎn)線索，同業(yè)聯(lián)合向警方報(bào)案。更多反催收?qǐng)F(tuán)伙涉案，為反催收黑產(chǎn)敲響最后的警鐘。

2025，等待反催收的結(jié)局，將是牢獄之災(zāi)。