前陣子我寫(xiě)了篇文章，標(biāo)題是《中產(chǎn)要被收割了》，隱晦的提到了保險(xiǎn)。

看樣子很多讀者朋友都遇到了，這段時(shí)間一直有朋友在問(wèn)我相關(guān)問(wèn)題。

文章里面我提到了一句：“香港保險(xiǎn)是重災(zāi)區(qū)”，有人不理解，有人反駁，有人情緒激動(dòng)，可能買(mǎi)了不少。

其實(shí)我是給香港保險(xiǎn)留了面子的，還特意說(shuō)了這么一段話：

“反正記住一點(diǎn)，凡是“承諾”比國(guó)債收益率高的，就要多個(gè)心眼，凡是“承諾”比優(yōu)秀銀行股息高的，就要多想想，凡是“承諾”年化收益率在7%以上的，就要多警惕，凡是“承諾”收益率在10%以上的，恭喜你碰到騙子了?！?/p>

我為什么特意講這個(gè)7%和10%？

因?yàn)榇蠖鄶?shù)香港保險(xiǎn)就是用7%這個(gè)收益率來(lái)吸引客戶的。

相信那些推廣香港保險(xiǎn)的銷(xiāo)售人員，都會(huì)再三強(qiáng)調(diào)7%的收益率。

如果一個(gè)分紅險(xiǎn)真能給你7%的收益率，加上他們的成本，另外他們自己總要賺點(diǎn)錢(qián)，意味著他們的投資收益率少說(shuō)也要10%。

現(xiàn)在全球都處于這種經(jīng)濟(jì)狀況，真有那么容易找到低風(fēng)險(xiǎn)10%以上的收益項(xiàng)目嗎？

當(dāng)然沒(méi)那么容易嘛，即便有也是少之又少。

而且香港保險(xiǎn)的成本比我們大陸要更高，差不多至少要高出一倍，你看這么多人使勁為他們推廣，這都是要花錢(qián)的。

賣(mài)香港保險(xiǎn)的提成也比大陸高，大陸是強(qiáng)制規(guī)定躉交不超過(guò)2%，小氣一點(diǎn)的只有1%，香港保險(xiǎn)是市場(chǎng)化的，沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定，一般至少是3%以上，高的能達(dá)到10%。

這可能也是銷(xiāo)售人員那么努力的動(dòng)力。

當(dāng)然并不是說(shuō)香港保險(xiǎn)就是違規(guī)的，也不是騙局，只是這東西彈性太大。

絕大部分香港保險(xiǎn)的收益都是分兩部分，一部分是保證收益，另一部分是分紅收益。

保證收益就是承諾的保底，這個(gè)是非常非常低的，能給1%就不錯(cuò)了。

而分紅收益取決于保險(xiǎn)公司投資賺了多少錢(qián)，這是不確定的。

有專業(yè)一點(diǎn)的朋友想著靠CPI差來(lái)實(shí)現(xiàn)潛在收益，因?yàn)槿嗽诖箨?，香港又是和美?guó)掛鉤的，所以他們就以美國(guó)的保險(xiǎn)收益標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合大陸的CPI，從而獲得較好的實(shí)際收益，這個(gè)是成立的，但是不要忽略另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是長(zhǎng)期投資，匯率同樣會(huì)有較大影響。

我覺(jué)得買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)的，都是沖著理財(cái)去的，前提是本金安全，首要需求是資產(chǎn)抗通脹，然后是多少有點(diǎn)固定收益。

總歸就是要風(fēng)險(xiǎn)低，然后穩(wěn)定。

但是香港保險(xiǎn)的分紅是不穩(wěn)定的，這也是大家都習(xí)慣了大陸保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性，以為外面的也是這樣。

這是誤解，外面的保險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率波動(dòng)非常大，低的時(shí)候只有個(gè)位數(shù)，高的時(shí)候可能大幅度超額分紅。

整體上來(lái)看，很多保險(xiǎn)能做到100%以上分紅實(shí)現(xiàn)率的，非常少，而大陸因?yàn)楸O(jiān)管，正常情況下都會(huì)穩(wěn)定在100%以上。

所以大陸的正規(guī)保險(xiǎn)，說(shuō)分紅收益3%，基本上就能做到，現(xiàn)在也是。

而香港保險(xiǎn)那就要看運(yùn)氣，也就是他們的7%收益率，只是一個(gè)噱頭，或者說(shuō)給你一個(gè)“可能”達(dá)到的目標(biāo)，只是這個(gè)可能性很小。

或者說(shuō)的直白一點(diǎn)吧，你要想后面一直有這么高的收益率，那就不是保險(xiǎn)公司騙你，是你自己騙自己了。

而且千萬(wàn)比拿以往的分紅實(shí)現(xiàn)率來(lái)給未來(lái)對(duì)號(hào)入座，之前馬斯克和特朗普吵一架，特斯拉市值大跌，馬斯克身價(jià)蒸發(fā)多少億來(lái)著。

今天投放了10輛無(wú)人出租車(chē)，特斯拉市值大漲，收復(fù)了上次全部跌幅，馬斯克身價(jià)一天漲了千億人民幣以上。

前兩天伊以大打出手，石油價(jià)格短時(shí)間內(nèi)坐了一輪過(guò)山車(chē)。

未來(lái)的事情，誰(shuí)說(shuō)得定。

最近在外面溜達(dá)，沒(méi)時(shí)間正兒八經(jīng)寫(xiě)文章的時(shí)候，就隨便聊點(diǎn)問(wèn)我比較多的問(wèn)題。

#財(cái)經(jīng)#