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撰文|蜜妹

這是@閨蜜財(cái)經(jīng)的第1702篇原創(chuàng)

圖片來(lái)源|AI自動(dòng)生成

浦發(fā)銀行最近事兒不少。

一邊是南通分行的一筆“舊聞”在最近再起爭(zhēng)議；另一邊是北京分行剛被罰款245萬(wàn)元；同時(shí)總行清算作業(yè)部原高級(jí)專家陳凌云因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，正接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

種種跡象表明，浦發(fā)銀行的風(fēng)控體系在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中存在諸多漏洞，未能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

01

先聊聊南通分行這場(chǎng)詭異的存款糾紛。

2022年11月，上市公司科遠(yuǎn)智慧一紙公告把浦發(fā)銀行南通分行給告了：稱該公司存入的2.95億元定期存款被莫名質(zhì)押，用于為第三方開(kāi)具銀票，到期無(wú)法兌付。

公開(kāi)信息顯示，從2020年7月至2021年7月間，科遠(yuǎn)智慧陸續(xù)在浦發(fā)銀行南通分行存入3.45億元的定期存款 。

據(jù)了解，這些被質(zhì)押的資金被用作南通瑞豪國(guó)際貿(mào)易有限公司開(kāi)具銀行承兌匯票的質(zhì)押擔(dān)保，而南通瑞豪未能按時(shí)償債，直接導(dǎo)致智慧能投的資金無(wú)法贖回。

2024年12月31日，南通市崇川區(qū)法院作出一審判決：浦發(fā)銀行南通分行全責(zé)賠償，需向科遠(yuǎn)智慧支付2.95億元存款本金及利息。

五個(gè)月后的2025年5月17日，南通中院終審維持原判。

判決書(shū)指出，案件本質(zhì)是 “犯罪嫌疑人偽造存款企業(yè)印章”實(shí)施的詐騙案，銀行作為資金保管方難辭其咎。

令人意外的是，在終審判決僅兩個(gè)月后，2025年7月16日，浦發(fā)銀行南通分行在南京市玄武區(qū)法院發(fā)起反訴。

銀行指控科遠(yuǎn)智慧及自然人盛某在存款過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)，要求其連帶賠償2.95億元本金及利息。

目前來(lái)看，這場(chǎng)拉鋸戰(zhàn)遠(yuǎn)未到終點(diǎn)，而其中的經(jīng)過(guò)也是迷霧重重，蜜妹有機(jī)會(huì)再細(xì)說(shuō)。

02

當(dāng)公眾視線聚焦于南通分行的存款糾紛時(shí)，浦發(fā)銀行總行正經(jīng)歷一場(chǎng)靜默的地震。

2025年7月下旬，上海市紀(jì)委監(jiān)委駐浦發(fā)銀行紀(jì)檢監(jiān)察組與寶山區(qū)紀(jì)委監(jiān)委聯(lián)合通報(bào)：總行清算作業(yè)部原高級(jí)專家陳凌云涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，正接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

這位掌管銀行資金“主動(dòng)脈”的技術(shù)專家落馬，恰似揭開(kāi)浦發(fā)銀行內(nèi)控漏洞的解剖圖。

清算作業(yè)部作為銀行資金流轉(zhuǎn)的“中樞神經(jīng)”，控制著全行資金清算、頭寸調(diào)撥等核心業(yè)務(wù)；

高級(jí)專家崗位需深度參與系統(tǒng)設(shè)計(jì)、流程管控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，掌握著資金劃轉(zhuǎn)的“后門(mén)密鑰”；

在浦發(fā)銀行組織架構(gòu)中，該部門(mén)直接向運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào)，處于風(fēng)險(xiǎn)防控的核心圈層。

公開(kāi)信息里蜜妹看到，陳2019年調(diào)任長(zhǎng)沙分行行長(zhǎng)，三年后以“高級(jí)專家”身份回流總行清算作業(yè)部，直至此番落馬。

陳凌云既當(dāng)過(guò)分行一把手，又執(zhí)掌總行最強(qiáng)大腦，相當(dāng)于既知道前線哪里可以“挖口子”，又掌握后臺(tái)如何“抹平賬”，雙重權(quán)力疊加，風(fēng)險(xiǎn)呈幾何級(jí)放大。

更值得玩味的是，2024年以來(lái)，央行、金監(jiān)總局先后下發(fā)《支付結(jié)算業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治方案》《清算機(jī)構(gòu)合規(guī)年行動(dòng)》，劍指“清算資金跨行截留”“同業(yè)賬戶隱匿頭寸”等痼疾，陳案恰是政策落地后的“首虎”，其信號(hào)意義不言自明。

03

事實(shí)上，無(wú)論是存款失蹤案，還是原高級(jí)專家被查，暴露的都是浦發(fā)銀行的內(nèi)控漏洞。

2025年剛過(guò)七個(gè)月，浦發(fā)銀行已收到13張監(jiān)管罰單，其中百萬(wàn)級(jí)大額罰單5張，累計(jì)罰款超800萬(wàn)元。

圖表來(lái)源｜企業(yè)預(yù)警通（特此感謝！）

7月18日，國(guó)家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局披露，浦發(fā)銀行北京分行因“以不正當(dāng)手段發(fā)放貸款”和“貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被處以245萬(wàn)元罰款，兩名責(zé)任人分別被罰40萬(wàn)和20萬(wàn)元。

今年1月，浦發(fā)銀行安陽(yáng)分行也因貸后管理不到位、個(gè)人消費(fèi)貸款管理不到位、違規(guī)處置不良貸款等問(wèn)題被罰245萬(wàn)元，7名員工同時(shí)遭到處分……

回溯過(guò)往，浦發(fā)銀行對(duì)違規(guī)放貸的 “苦果” 似乎并不陌生。2018年，浦發(fā)銀行成都分行曾曝出 775億元虛假授信案 ，這也成為其業(yè)績(jī)滑坡的重要分水嶺。

與頻發(fā)的內(nèi)控問(wèn)題形成微妙對(duì)比的是，浦發(fā)銀行近期財(cái)報(bào)呈現(xiàn)出業(yè)績(jī)回暖跡象。2024年該行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)452.57億元，同比增長(zhǎng)23.31% ，結(jié)束了連續(xù)四年的下跌態(tài)勢(shì)。

不過(guò)2024年浦發(fā)銀行凈息差1.42%，同比下行10bps，低于股份行平均的1.61%。

2024年浦發(fā)銀行總資產(chǎn)9.46萬(wàn)億元，其中貸款增速7.45%，存款增速僅3.24%，存貸倒掛。

在蜜妹看來(lái)，浦發(fā)銀行在金融科技數(shù)字化風(fēng)控領(lǐng)域仍有較大提升空間。信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張與相對(duì)滯后的風(fēng)控能力建設(shè)，已為其違規(guī)行為埋下隱患。

這家曾以“對(duì)公之王”傲視同業(yè)的銀行，如今站在真正的十字路口——技術(shù)可以修復(fù)系統(tǒng)漏洞，但唯有刮骨療毒的制度重構(gòu)，才能修復(fù)風(fēng)險(xiǎn)防線。

文章僅供討論分析，不構(gòu)成投資建議。本 文未注明圖片均來(lái)自于企業(yè)或監(jiān)管部門(mén)公告，特此說(shuō)明和感謝！

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