摩登財(cái)經(jīng)

一張來(lái)自中國(guó)人民銀行的行政處罰決定書，揭開了上海銀行橫跨十個(gè)部門、八項(xiàng)違規(guī)的治理傷疤。

8月1日，中國(guó)人民銀行掛出一則行政處罰公示，上海銀行因八類違法違規(guī)行為被處以警告，沒(méi)收違法所得46.95萬(wàn)元，并罰款2874.8萬(wàn)元，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)2921.75萬(wàn)元。

與這張巨額罰單同步公布的，還有15名時(shí)任管理人員的個(gè)人處罰名單——從運(yùn)營(yíng)管理部副總到分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，從風(fēng)險(xiǎn)管理部副主管到信息技術(shù)部總經(jīng)理，幾乎覆蓋全行核心業(yè)務(wù)條線。

穿透式監(jiān)管下的全景罰單

這張編號(hào)為“銀罰決字〔2025〕10號(hào)”的行政處罰決定書，如同一份精準(zhǔn)的合規(guī)體檢報(bào)告，揭示了上海銀行內(nèi)部治理的系統(tǒng)性缺陷。

八項(xiàng)違規(guī)行為覆蓋了銀行業(yè)務(wù)全鏈條：從基礎(chǔ)的賬戶管理、清算管理，到敏感的反假貨幣業(yè)務(wù)；從占?jí)贺?cái)政存款的資金違規(guī)，到涉及用戶隱私的信用信息管理失當(dāng)；更有三項(xiàng)直指反洗錢核心義務(wù)——客戶身份識(shí)別、交易記錄保存、大額交易報(bào)告。

這些并非孤立的技術(shù)性失誤，而是呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)防控體系的多點(diǎn)失守。尤其在新版《反洗錢法》實(shí)施的背景下，三項(xiàng)反洗錢違規(guī)占比高達(dá)37.5%，與法律重點(diǎn)規(guī)制內(nèi)容高度吻合。

更引人注目的是15名責(zé)任人的同步追責(zé)，創(chuàng)造了近年銀行罰單中 “雙罰制”的典型案例。時(shí)任風(fēng)險(xiǎn)管理部副主管莫某文和信用卡中心高級(jí)副主管朱某因信用信息管理違規(guī)被罰14.2萬(wàn)元，成為個(gè)人處罰的最高金額。

處罰名單構(gòu)成了一張清晰的 “責(zé)任圖譜”：運(yùn)營(yíng)管理部副總許某斌因賬戶管理和客戶身份識(shí)別問(wèn)題被罰8.5萬(wàn)元；網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理助理童某因清算管理違規(guī)被罰5萬(wàn)元；甚至信息技術(shù)部總經(jīng)理曹某智也因大額交易報(bào)告疏失被罰3.5萬(wàn)元。

這張罰單的特殊之處在于其時(shí)間差——違規(guī)行為發(fā)生在2020-2021年期間，而處罰決定卻在2025年中公布。央行選擇在新版《反洗錢法》實(shí)施后公布結(jié)果，形成以案例警示行業(yè)的特殊效果。

整改再違規(guī)的惡性循環(huán)

這并非上海銀行首次領(lǐng)受監(jiān)管重罰。2020年至2023年間，該行因房地產(chǎn)貸款違規(guī)、外匯業(yè)務(wù)違規(guī)等問(wèn)題累計(jì)被罰超1.15億元。

2023年5月，該行曾因結(jié)售匯、外幣理財(cái)?shù)?項(xiàng)違規(guī)被罰9854.4萬(wàn)元，同樣涉及多領(lǐng)域系統(tǒng)性問(wèn)題。

面對(duì)本次處罰，上海銀行回應(yīng)稱相關(guān)問(wèn)題源于2021年央行檢查發(fā)現(xiàn)的2020-2021年間行為，目前 “已全部整改完畢”。但歷史數(shù)據(jù)描繪出另一幅圖景：整改承諾與持續(xù)違規(guī)的反復(fù)循環(huán)。

這種 “病根”根深蒂固的現(xiàn)象背后，是商業(yè)銀行合規(guī)管理的表層化傾向。從組織架構(gòu)看，此次違規(guī)涉及運(yùn)營(yíng)管理、網(wǎng)絡(luò)金融、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用卡中心等10余個(gè)部門，覆蓋總行管理層及多家分支機(jī)構(gòu)。

“全鏈條失守”狀況表明，風(fēng)險(xiǎn)已突破單一業(yè)務(wù)條線邊界，合規(guī)文化建設(shè)在傳導(dǎo)環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重梗阻。從前端客戶身份識(shí)別到后端交易監(jiān)測(cè)報(bào)告，從總行制度設(shè)計(jì)到分支行落地執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)防控體系未能形成閉環(huán)。

處罰公告中一個(gè)細(xì)節(jié)尤其值得玩味：時(shí)任信息技術(shù)部總經(jīng)理曹某智因未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告被罰3.5萬(wàn)元。這揭示了在數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速的今天，金融科技支撐能力不足**已成為合規(guī)失效的重要誘因。

更深層次的問(wèn)題在于成本與風(fēng)險(xiǎn)的失衡。合規(guī)投入不足看似降低了運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)則積累了巨大風(fēng)險(xiǎn)——上海銀行2921萬(wàn)元的罰沒(méi)金額，遠(yuǎn)超日常合規(guī)建設(shè)投入。當(dāng)違規(guī)成本遠(yuǎn)低于合規(guī)投入時(shí)，整改必然流于形式。

銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)暴升級(jí)

上海銀行的罰單只是2025年金融監(jiān)管風(fēng)暴的縮影。上半年數(shù)據(jù)顯示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)共向銀行業(yè)派發(fā)罰單2759張，罰沒(méi)金額合計(jì)7.89億元，涉及576家銀行。

千萬(wàn)級(jí)罰單頻現(xiàn)：農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)受5160.54萬(wàn)元巨額處罰；進(jìn)出口銀行被罰1810萬(wàn)元；浙商銀行、民生銀行、光大銀行、恒豐銀行四家股份行均“中招”千萬(wàn)級(jí)罰單。

農(nóng)商行仍是 “重災(zāi)區(qū)”，上半年共收罰單918張，占比33.21%；罰沒(méi)金額2.33億元，占比29.46%。北京農(nóng)商行以902.27萬(wàn)元單張罰單位列農(nóng)商行首位。

監(jiān)管邏輯已發(fā)生本質(zhì)轉(zhuǎn)變——從單純懲戒機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)向 “機(jī)構(gòu)與個(gè)人雙問(wèn)責(zé)”的穿透式監(jiān)管。2025年上半年，共有1675名從業(yè)人員受罰，其中106名銀行人被禁業(yè)，46人遭終身禁業(yè)。

浦發(fā)銀行的一起處罰釋放出更強(qiáng)信號(hào)：兩名責(zé)任人因貸款違規(guī)分別被罰40萬(wàn)元和20萬(wàn)元，遠(yuǎn)超行業(yè)90%個(gè)人罰單5萬(wàn)元以下的標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士警示，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)趨細(xì)，未來(lái)個(gè)人可能面臨更重處罰甚至刑責(zé)。

監(jiān)管焦點(diǎn)也在擴(kuò)展。除傳統(tǒng)信貸違規(guī)（占罰單總量37.58%）外，“全員營(yíng)銷”等內(nèi)部管理問(wèn)題成為新靶點(diǎn)。浙江溫州龍灣農(nóng)商行因“向非營(yíng)銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)”被罰265萬(wàn)元，標(biāo)志著監(jiān)管正穿透至銀行內(nèi)部管理機(jī)制。

2025年新版《反洗錢法》的實(shí)施，更將合規(guī)要求提升到新高度。監(jiān)管覆蓋面從信貸、資管等傳統(tǒng)領(lǐng)域，全面擴(kuò)展至清算、反假貨幣、信用信息等基礎(chǔ)領(lǐng)域，形成 “全域嚴(yán)查”的新常態(tài)。

合規(guī)能力重構(gòu)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

上海銀行一季度報(bào)告顯示，2025年首季該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入135.97億元，同比增長(zhǎng)3.85%；歸母凈利潤(rùn)62.92億元，同比增長(zhǎng)2.3%。業(yè)績(jī)向好的同時(shí)，這張2921萬(wàn)元罰單卻暴露出光鮮業(yè)績(jī)與合規(guī)短板間的落差。

穿透式監(jiān)管已成不可逆趨勢(shì)，商業(yè)銀行亟需重構(gòu)合規(guī)邏輯。首要任務(wù)是將合規(guī)要求嵌入業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)——在客戶準(zhǔn)入系統(tǒng)預(yù)設(shè)身份識(shí)別校驗(yàn)節(jié)點(diǎn)，在交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)設(shè)置大額交易自動(dòng)預(yù)警，可大幅降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)。

更關(guān)鍵的是建立 “全員合規(guī)”責(zé)任體系。此次上海銀行15名責(zé)任人橫跨多個(gè)部門，表明合規(guī)不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)，更是所有業(yè)務(wù)條線的共同責(zé)任。

對(duì)銀行業(yè)而言，此次整治將推動(dòng)形成 “合規(guī)成本合理定價(jià)”機(jī)制。監(jiān)管層通過(guò)提高違規(guī)成本，倒逼商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)防控內(nèi)化為業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)組成部分。

當(dāng)合規(guī)能力成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，主動(dòng)防控替代被動(dòng)整改，才能真正實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的良性循環(huán)。

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