最近，預(yù)定利率要從2.5%下調(diào)至2.0%了。

很多之前關(guān)注我們的老朋友，看到預(yù)定利下調(diào)這件大事，也會來問我們一些產(chǎn)品的信息。

有些朋友就會有疑惑。

對于之前買過3.5%、3.0%的，疑惑是更早的4.025%年金險，還有必要選擇現(xiàn)在的2.5%嘛？

作為一個擁有多張作為一個擁有多張保單的投保人，今天和大家分享下我的感受，我為啥會繼續(xù)選擇2.5%的儲蓄險。

現(xiàn)在回看的4.025%年金和3.5%增額，在當(dāng)時并沒有那么神話。

現(xiàn)在我們的銀行存款是1.3%左右，如果告訴我們，有一個同樣安全，五年可回本，且長期鎖定3%以上復(fù)利的金融工具，得有多奢侈。

這是因為，我們感受到了，利率下行的寒氣，而且明確意識到到，低利率下，安穩(wěn)鎖定高利率的有多么香。

但實際上，我們回到幾年前，當(dāng)時人們卻并不會這么珍惜，這樣的頂流產(chǎn)品。

因為在當(dāng)時，資管新規(guī)還沒有出來銀行理財?shù)谋１緦傩?；還有房地產(chǎn)沒有那么的低迷，以地產(chǎn)為主要資產(chǎn)很多理財產(chǎn)品也沒有出現(xiàn)暴雷的情況。

直到2022年底，3.5%的增額還沒有成為版本之子；

再往前，2019年的時候，4.025的年金的聲量，可能更弱一些了。

當(dāng)時更多人的觀點(diǎn)是，這3點(diǎn)多的收益，完全不夠看，隨隨便便理理財，就能達(dá)到5%以上。

這個比較的人，我不知道他們是否真賺到這個收益。

而現(xiàn)實是五年以后，所以在當(dāng)初買上同期儲蓄險的人，都會感謝當(dāng)初自己的決定。

唯一的后悔是，后悔自己當(dāng)初買少了。

以一款3.5%的增額為例。

如果在2022年一次拿出100萬，買這款產(chǎn)品。

那么10年后，這筆錢可以變?yōu)?40萬左右，復(fù)利IRR是3.41%；

第21年，現(xiàn)價可增值為204萬；第40年可增值為392萬。

現(xiàn)在我們可能驚呼于，這樣的收益，在目前的環(huán)境，簡直是一個神仙級別的保單。

當(dāng)時的錯過的朋友，為什么就沒有選擇這樣的保單呢？

那是因為，多數(shù)人其實并沒有發(fā)現(xiàn)，長期鎖定利率的優(yōu)勢。

以及沒有意識到，利率下行是這么迅速。

幾年前，我們買存款、國債，也未必買不到3%以上收益。

保險是高出0.5%，但很多人不愿意去犧牲靈活性，去選擇一個長期鎖定利率的方式。

即便，是處于利率下行的環(huán)境。所買的儲蓄險，是我們多年后，無論如何也無法再買到的神仙產(chǎn)品。

所以多年前的錯過，讓很多人的無比后悔。

根源是，最開始，多數(shù)人就沒有發(fā)現(xiàn)他的好。

而作為保險博主，我慶幸的是，在當(dāng)時的階段，和大家科普了這類產(chǎn)品的稀缺性，讓很多人買上了4.025%年金、3.5%增額，以及后面的3.0%儲蓄險。

我覺得我盡到了提醒的責(zé)任。

那這一次的2.5%，我們又該怎么看待呢？

3.5%vs2.5%并不是比較對象。

很多朋友的糾結(jié)，源于一個簡單的對比：用3.5%去對比2.5%。

這是一種人之常情，但恕我直言，這種比較，忽略了根本問題，控制變量。

就好像多年前，存款是3%，我們選擇去存；

多年后，存款變成1.5%了，我們就完全淘汰定期存款了?

實際上依舊有大把的人繼續(xù)把錢存進(jìn)銀行，買定期存款。大家存定存的意愿沒那么強(qiáng)烈，但不改存款的價值。

所以，把多年前的3.5%，拿來和2.5%對比，最大的變量就是沒有考慮到，我們現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境，發(fā)生的重大變化。

其實每次在利率下調(diào)的時候，我都會和大家講，這是一種認(rèn)知的重塑。

利率下行的趨勢，是持續(xù)、緩慢，以及無可阻擋的。

過去，我們習(xí)慣了把錢放在銀行，就能獲得不錯的利息；

我們習(xí)慣了買理財，就等于“穩(wěn)賺不賠”。這種“無風(fēng)險高收益”的幻覺，麻痹了我們太久。

而現(xiàn)在，幻覺正在消失。一個個血淋淋的數(shù)據(jù)擺在面前——利率利率一降再降，銀行的存款利率接連下跌；理財產(chǎn)品凈值化，波動甚至虧損都成了常態(tài)。

這不是“誰不好”的問題，而是游戲規(guī)則變了。

我們必須習(xí)慣，無風(fēng)險利率變成1%，以及更低的事實。而且也必須接受，后續(xù)存銀行可能沒有收益的可能性。

無論是存款，國債，甚至是后續(xù)的保險，所有無風(fēng)險利率，都會繼續(xù)往下走，沒人能獨(dú)善其身。

過去的高收益，就是奢侈，本就是不會長期存在的存在。

在這樣的背景下，我們需要反復(fù)問自己一個問題：在今天，我如果有一筆錢，想要追求一份絕對安全、收益穩(wěn)定、且能持續(xù)終身的現(xiàn)金流，我能把它放在哪里？

銀行定存？ 利率已經(jīng)進(jìn)入“1時代”，且無法鎖定終身。

現(xiàn)在存銀行定存，面臨最大的難題是，若到期后，這筆錢我們不用，該繼續(xù)存在哪？

國債？ 去年發(fā)行的30年期超長期國債，還能達(dá)到2.5%左右的利率；但今年，超長期國債不過是1.88%，直接降了70個基點(diǎn)。

這意味著，在官方看來，近30年的無風(fēng)險利率參考，不過就是這個水平。而且根據(jù)這個趨勢來看，未來下調(diào)的概率是極大的。

理財？股票？基金？ 這些是資產(chǎn)的“進(jìn)攻端”，用來博取收益，但它們無法承擔(dān)“防守”的重任。把養(yǎng)老的錢放在這里，我心里不會安心。

一圈看下來，我們會清晰地發(fā)現(xiàn)：在“安全穩(wěn)健”這個賽道里，預(yù)定利率2.5%（未來就是2.0%）的儲蓄險，已經(jīng)是我能抓住的，最優(yōu)的選擇之一了。

我選擇它，不是因為它能讓我賺多少錢，而是因為它能讓我錨定當(dāng)下的利率水平，對抗未來幾十年利率持續(xù)下行的風(fēng)險。

我買的不是“收益率”，而是一個能夠確定，能鎖定可觀無風(fēng)險利率的功能。這個不因時間推移而波動的功能，才是我們選擇保險作為長期儲蓄工具的根本。

儲蓄險從來不是全部。

雖然我是一個保險博主，但我也不認(rèn)為，儲蓄險可以解決所有問題。

比如我當(dāng)初買的3.5%、3.0%的儲蓄險。他們確實可以鎖定較高的利率，但我也不覺得，只靠他們，就能滿足我們的資產(chǎn)配置需求了。

我一直和大家強(qiáng)調(diào)的是，想要實現(xiàn)家庭資產(chǎn)配置理想目標(biāo)，要做好分散配置，設(shè)置好一個合理的占比。

比如，哪些資產(chǎn)是底層資產(chǎn)；哪些是幫助自己賺更多錢的；哪些是用于爭取更高收益，就像是一個資產(chǎn)的金字塔。

最底層，肯定是絕對安全，不容有失。這筆錢幫助我們守住大后方。

主要靠以下幾個工具，健康險用于解決意外、疾病風(fēng)險；

定存、國債，儲蓄險來幫助守住我們的不容有失的財富。

比如說，1-3年內(nèi)的生活儲備金，應(yīng)急金，考慮買定期存款；

自己的養(yǎng)老金，孩子教育金，這類就需要依靠增額終身壽和養(yǎng)老金來完成。

中間層，屬于穩(wěn)健增值的工具。這部分錢，也最好選擇，穩(wěn)健增值的方式。

比如，我們現(xiàn)在考慮的分紅險，能給到一個保底的收益，若保司投資好，還能實現(xiàn)較為理想的分紅。

當(dāng)然，如果你能接受本金的虧損，也可以選擇一些底層資產(chǎn)是貨幣基金、債券基金這類的銀行理財；或者是直接買債券基金。

只是要接受他們存在波動性，實在厭惡風(fēng)險，那還是優(yōu)先考慮保本類型的工具。

金字塔尖的工具，是高風(fēng)險、高收益的方式。

這部分錢就是幫我們實現(xiàn)錢生錢，拉高整體投資收益的，比如基金、黃金，股票這些。我對這部分就不過多建議，大家量力而行。

我想表達(dá)的是，我們選哪個工具，是要認(rèn)清它的定位。而且要根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況來合理改變自己資產(chǎn)投入的占比。

對于安全類資產(chǎn)，無論它利率降至多少，我們都要去配置。

更何況，我們對比下來，2.5%的儲蓄險，就是要比存款、國債更有優(yōu)勢。

只要不是三年內(nèi)，我們明確用到的錢，那我們就可以考慮去選擇5年既能用到的快返年金；

若不滿足于固定類增額/快返年金的預(yù)期收益，就選擇優(yōu)質(zhì)公司開發(fā)的分紅險，預(yù)期收益會更高。

所以總體來說，我們不會因為利率變化，就放棄對底層資產(chǎn)的搭建。

反而，要依據(jù)經(jīng)濟(jì)情況，側(cè)重于配置穩(wěn)定的工具。

在這樣的前提下，2.5%的儲蓄險就是當(dāng)下最好的選擇，毫無疑問。

我們永遠(yuǎn)回不到過去

手握3.0%、3.5%，亦或是4.025%的保單，我很幸運(yùn)，那是時代給我的紅利。但人不能永遠(yuǎn)活在過去。

后視鏡里的風(fēng)景再美，也決定不了前方的路。

我們真正要關(guān)注的，是面前的風(fēng)景，我未來幾年，甚至是十幾年的前路。

我選擇的2.5%，縱然無法和過去的儲蓄險相比。

但我們比較的對象，是現(xiàn)在的定存、國債，是未來利率更低的環(huán)境。

并且我堅信，多年前，如果選擇3.5%、3.0%，如果這兩年手頭有閑錢，也會依舊像我這樣大概率選擇2.5%。

同樣，當(dāng)初錯過3.0%、3.5%儲蓄險的，現(xiàn)在看不上2.5%的，依舊可能會錯過2.5%，多年后為這個選擇而遺憾。

這就是人性，永遠(yuǎn)不會滿足。

但能夠克制人性，選擇一個求穩(wěn)的路線，在明確利率下滑的情況下，去選擇鎖定更高利率的工具，則是一種認(rèn)清趨勢的明智之選。

當(dāng)然，每個家庭的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好、人生階段都截然不同。我的思考，也只是我個人的一面之詞，一種可供探討的視角。

如果說，你是關(guān)注我們多年的老朋友，應(yīng)該能感受到我這個表達(dá)的誠意和真誠。因為這就是一直以來，我們對于趨勢、對于產(chǎn)品的觀點(diǎn)。

而且，我和大家推薦的產(chǎn)品，也是真的會去買的。

如果大家對產(chǎn)品挑選，有任何問題，可以在文末留言，大家一起溝通?；蛘咧苯訏咭韵露S碼，讓顧問老師幫你挑選個。