累計發(fā)表：第338篇

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作者：Lindsay 劉瑩

瑩，我今年26歲，畢業(yè)就自己創(chuàng)業(yè)，每年收入30w，這幾年經(jīng)濟(jì)形勢不好，想存點養(yǎng)老錢，交社保合適還是商業(yè)保險合適？

自由職業(yè)，是與風(fēng)險并行跑，經(jīng)歷過小時候家里做生意破產(chǎn)，更懂來詢客戶的這種不安全感。

在最掙錢的年齡，留下養(yǎng)老錢，居安思危才能有恃無恐，更勇敢的去做自己喜歡的想做的事。

我們來算一下靈活就業(yè)要交多少錢、或者能領(lǐng)多少錢，身故這個錢怎么領(lǐng)？

交多少？

大理靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險繳費基數(shù)，可在社會平均工資的60%至300%之間選擇。

2024 - 2025年最低繳費基數(shù)為4144元，繳費比例為20%。

若按最低繳費基數(shù)計算，每月繳費金額為4144×20% = 828.8元。

連續(xù)繳納20年就是828.8*12*20=19.8912萬

能領(lǐng)多少？

養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金組成。具體計算公式如下：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=計發(fā)基數(shù)×（1+個人平均繳費指數(shù)）÷2×累計繳費年限×1%。

2024年大理養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)為8183元，假設(shè)未來計發(fā)基數(shù)不變，按最低繳費指數(shù)0.6計算，繳費20年，則基礎(chǔ)養(yǎng)老金=8183×（1+0.6）÷2×20×1%=1309.28元。

個人賬戶養(yǎng)老金=退休時個人賬戶累計余額÷計發(fā)月數(shù)。

1999年26歲按照目前延遲后的退休年齡是58歲。

退休年齡計算器

可以戳上方國務(wù)院小程序查詢自己的法定退休年齡。

58歲退休計發(fā)月數(shù)為152個月。

每月繳費基數(shù)的8%會計入個人賬戶。

若按最低繳費基數(shù)4144元計算，每月進(jìn)入個人賬戶金額為4144×8%=331.52元，一年3978.24元，20年約79564.8元（不含利息），則個人賬戶養(yǎng)老金=79564.8÷152≈523元。

每月養(yǎng)老金約為基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金之和，即1309.28+523≈1832元。

如果你也想測算，

以聯(lián)系瑩瑩：18920218832，電話、微信同。

每年可以領(lǐng)2.19萬，我們的本是19.89萬，基本上9年就能領(lǐng)回本，從領(lǐng)取的角度看還是很劃算的。

我們再來看一下身故怎么領(lǐng)？

在領(lǐng)取前發(fā)生身故的，可以領(lǐng)到三筆錢：

1.喪葬補助金：根據(jù)云南省相關(guān)政策，實際繳費年限超過15年（含15年）的參保人員，喪葬補助金按死亡時上一年度全省城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的3個月計發(fā)。

2.撫恤金：撫恤金按死亡時上一年度全省城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的11個月計發(fā)。

3.個人賬戶儲存額：參保人員死亡后，其養(yǎng)老保險個人賬戶中的余額，包括本金和利息，可由法定繼承人或指定受益人繼承。

假設(shè)在繳滿20年，領(lǐng)取前發(fā)生了身故，可以拿到：

喪葬補助金4144元*3+撫恤金4144元*11+個人賬戶余額7.96w≈13.7w

這里注意可能會存在虧本的情況。

我們的社保制度是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，也就是現(xiàn)在年輕適齡勞動力交社保，供養(yǎng)這一代老人領(lǐng)退休金，這也是為什么靈活就業(yè)教的社保，有60%是進(jìn)入到統(tǒng)籌賬戶里，只有40%是進(jìn)入到個人賬戶里。

也就是說你交的社保大部分是供現(xiàn)在退休的老人來領(lǐng)錢，未來的等你退休，年輕人交社保供我們來領(lǐng)。

這也是為什么說社保基金池會越來越少，老齡化和少子化的問題越來越突出。大家都不生，交社保的少，條件好了，老人越來越長壽，進(jìn)而有了延遲退休政策。

《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050年》報告中提出：到2028年我們的養(yǎng)老金當(dāng)期支付出現(xiàn)缺口，而后隨著時間的推移，缺口也會逐漸的放大。

到了

，這些還是在財政補助的情況下計算的。

過往累計的結(jié)余會在2027年會達(dá)到峰值6.99萬億，然后就會開始迅速下降，

如果在開始領(lǐng)取后身故，還是三筆錢：

喪葬補助金：標(biāo)準(zhǔn)為參保人員死亡時云南省上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的2倍。

撫恤金：以死亡時云南省上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入為基數(shù)，根據(jù)本人在職時的繳費年限確定最高發(fā)放月數(shù)（計算方法與在職人員相同，即繳費年限15年以上，每多繳費1年，發(fā)放月數(shù)增加1個月，最高為24個月），每領(lǐng)取1年基本養(yǎng)老金減少1個月，發(fā)放月數(shù)最低為9個月。

個人賬戶余額：若退休后未領(lǐng)完個人賬戶養(yǎng)老金就去世，剩下的余額可由法定繼承人或指定受益人繼承；若已領(lǐng)完，則無個人賬戶余額可繼承。

假設(shè)在領(lǐng)取5年后身故，可以拿到：

喪葬補助金4144元*2+撫恤金4144元*（20-5）+個人賬戶余額79564元-（523*12*5）≈11.8w

5年咱們總共領(lǐng)取了，1832元*12*5+11.8w≈22.7w。也就是說差不多咱們領(lǐng)取5年以上，發(fā)生身故風(fēng)險是不虧本的。

對比一下商業(yè)養(yǎng)老金：

26歲男性，月交975，總交保費是23.4萬，這一點比社保每個月多交100元，60歲退休，每個月可以領(lǐng)1800元養(yǎng)老金，一年是2.16w。

10年總計領(lǐng)取23.6w，領(lǐng)回本。

繳費期發(fā)生身故，至少退回已交保費，這一點跟社保比有優(yōu)勢不會虧本。

保單有現(xiàn)金價值（退保能拿回來的錢），持續(xù)增值，比如56歲領(lǐng)取前不幸身故，可以拿到27.4w，比已交保費多。

開始領(lǐng)取后，如果身故，可以拿到20年未領(lǐng)取的部分，比如領(lǐng)了五年身故，給2.16*（20-5）=32.4w。

也就是說至少能拿回來43.2w。

此外，如果想退保，比如到80歲，已經(jīng)領(lǐng)了45.3w，退保還能拿到13.6w，總回報58.9w。

跟社保領(lǐng)取相比，領(lǐng)取同樣的金額，社保繳費每個月少交100元。

但身故方面商保更有保障，商保不會虧本，社保有可能虧本。

另外隨著人口老齡化、少子化，社?？赡茈S著國家政策延遲退休發(fā)生二次、三次改變。

而商保固定好了哪一年領(lǐng)取，到時就領(lǐng)錢，不會發(fā)生變化，更有確定性。如果你是，你想買社保養(yǎng)老還是買商業(yè)保險養(yǎng)老呢？

如果你也是自己創(chuàng)業(yè)，交靈活就業(yè)，想測算一下自己，交多少錢能領(lǐng)多少錢，

可以聯(lián)系瑩瑩：18920218832，電話、微信同。

瑩瑩的建議呀，你也不用非得二選一，畢竟按最低基數(shù)交，一個月1800也不太夠，優(yōu)點缺點都了解了，社保、商保都可以結(jié)合起來用。

越早交，領(lǐng)的越多。8月31日預(yù)定利率下調(diào)，想要為自己配置商業(yè)養(yǎng)老金，

可以聯(lián)系瑩瑩：18920218832，電話、微信同。

認(rèn)識我：

80后，畢業(yè)于天津大學(xué)的985碩士，軍嫂，愛讀書愛思考的保險人，家有女寶一枚，我倆都是書蟲。

從業(yè)5年，連續(xù)MDRT/IQA/保險名家獎，高級銷售經(jīng)理，客觀中立服務(wù)客戶利益。

這些方面也可鏈接我：財富流帶盤教練，頌缽療愈師，親子英語，旅行小眾目的地、自駕游愛好者。專業(yè)文章輸出300+，每年精讀24本書的第5年，致力于金融、養(yǎng)老的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)，分享行業(yè)干貨及個人成長經(jīng)驗。

感謝閱讀，原創(chuàng)不易，歡迎點贊關(guān)注。

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