最近，三部門聯(lián)合發(fā)文要對個(gè)人消費(fèi)貸款利息實(shí)施補(bǔ)貼。
多家銀行也跟進(jìn)表示，自今年9月1日起的一年時(shí)間里，對符合要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息。
貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)等單筆5萬元以上消費(fèi)進(jìn)行利息補(bǔ)貼。
對單筆5萬元以上的貼息，無論多少都以5萬元為上限，年貼息比例為1%。
貼息當(dāng)然是好事，畢竟有點(diǎn)補(bǔ)貼總比沒有好。
但從數(shù)額來看，這次貼息可能有點(diǎn)尷尬。

01
這次貼息簡單來說，就是你如果貸款5萬元以下用于消費(fèi)，就按實(shí)際貸款金額的1%進(jìn)行貼息。
且如果在同一家機(jī)構(gòu)貸了多筆消費(fèi)貸，也最多可以享受1000元的貼息。
如果5萬元以上，不管貸了多少，都按5萬元的上限貼息。
超過5萬元的部分，不貼。
比如你買車貸款了20萬元，那就只有5萬元可以享受貼息。按貼息比例來算，能給你返500塊錢。
與此同時(shí)，政策還規(guī)定每個(gè)借款人在一家機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸貼息上限是3000元，對應(yīng)的累計(jì)消費(fèi)金額也必須達(dá)到30萬元。
這么一算，這次貼息是不是顯得有點(diǎn)尷尬？
也難怪會有人聯(lián)想起曾經(jīng)那個(gè)經(jīng)典的“法拉利5元代金券”的段子。

不過，好在這次貼息的申請還比較方便。
借款人只需要在申請個(gè)人消費(fèi)貸時(shí)，授權(quán)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息權(quán)限即可。
而且對此前已經(jīng)申請的消費(fèi)貸，只要簽個(gè)補(bǔ)充協(xié)議也可以享受貼息。
羊毛雖少，能薅一點(diǎn)算一點(diǎn)。

02
現(xiàn)在大家都在捂緊錢包，避免不必要的大宗消費(fèi)。
此次個(gè)人消費(fèi)貸貼息的初衷，也是為了鼓勵(lì)消費(fèi)。
但從補(bǔ)貼的力度來看，可能最后的效果并不會太理想。
還是以買車為例。

對收入相對較低的家庭來說，家用汽車本來就不是必需品。
一輛汽車最高500元的補(bǔ)貼，仍然無法讓他們敢于對幾萬乃至十幾萬的汽車進(jìn)行貸款消費(fèi)。
對收入相對較高的中產(chǎn)家庭來說，汽車確實(shí)算是必需品。
但眾所周知，我國的大多數(shù)中產(chǎn)早已被各種貸款壓得喘不過氣。
此時(shí)再增加一筆貸款？哪怕是貼息貸款，可能很多人都會慎重權(quán)衡一番。
而對高收入的富裕階層，他們當(dāng)然有足夠的消費(fèi)能力，但他們不需要貸款。
全款不香嗎？為什么非要去付利息？
所以說這次貼息力度有些尷尬：
此前不敢貸款消費(fèi)的人，貼息之后還是不敢。
原本就有消費(fèi)能力的人，壓根就沒有貸款消費(fèi)的需求。

03
有網(wǎng)友開玩笑說，國家在發(fā)錢和社會保障中，選擇了發(fā)貸款。
這個(gè)玩笑其實(shí)有失偏頗，至少在社會保障上相關(guān)部門并非毫無作為。
比如前不久的“社保新規(guī)”，重申了所有企業(yè)必須為員工繳納社保，任何“自愿放棄社?！钡募s定均屬無效。
但這只是對個(gè)人未來的一種“兜底”，并不能打消大多數(shù)人當(dāng)下的焦慮。
不過話說回來，這次貼息雖然力度上略顯尷尬，卻是一次有益的嘗試。
如果成功，很可能會帶來一些根本上的轉(zhuǎn)變。
在以前，很多地方的經(jīng)濟(jì)是由債務(wù)驅(qū)動的。
地方政府通過舉債進(jìn)行基建和地產(chǎn)開發(fā)，雖然在一段時(shí)間內(nèi)確實(shí)刺激了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但帶來的卻是債務(wù)高筑。
而這次貼息，是我國首次在中央層面實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸方面的貼息政策，資金由中央財(cái)政和地方分擔(dān)，其中地方財(cái)政負(fù)擔(dān)10%。

10%雖然不多，但卻釋放了一個(gè)信號：地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要從債務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)驅(qū)動。
這就是明明白白地告訴地方：以前你負(fù)債搞基建，現(xiàn)在你要貼息搞消費(fèi)了。
一直以來，“摸著石頭過河”和“小步快跑”都是我們最擅長的事。
這次貼息雖然步子有些小，不過一旦摸著了石頭，跑起來也未必不快。
所以不用著急，跑得慢，總比摔跤好。
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