遇到暴雨天氣，不少停放在低洼地帶的車輛和行進(jìn)中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水沖走。當(dāng)車主向保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻可能以“強(qiáng)降雨系突發(fā)事件”為由主張免責(zé)。保險(xiǎn)公司這種說法站得住腳嗎？車主應(yīng)該如何維護(hù)自己的合法權(quán)益，降低損失？

投保車損險(xiǎn) 涉水車輛獲賠付保障

因突降暴雨，車主李某駕駛小汽車經(jīng)過積水的橋洞時(shí)熄火，導(dǎo)致車輛被水泡。事發(fā)后，李某迅速撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，并拍照記錄了車輛泡水情況。后經(jīng)鑒定評估，該車發(fā)動機(jī)電腦、線路受損，達(dá)到報(bào)廢的標(biāo)準(zhǔn)。李某請求保險(xiǎn)公司賠付車輛損失，保險(xiǎn)公司以強(qiáng)降雨系突發(fā)事件為由主張免責(zé)。法院經(jīng)審理后，判決保險(xiǎn)公司賠償車輛損失及鑒定費(fèi)用。

近段時(shí)間進(jìn)入汛期，多地強(qiáng)降雨頻發(fā)。不少停放在停車場、低洼地帶的車輛和行進(jìn)中的車輛不慎被水淹，甚至有車輛被大水沖走。根據(jù)2020年9月發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，原需單獨(dú)購買的“發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)”及其附加條款的保險(xiǎn)責(zé)任，已直接納入主險(xiǎn)“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”（即車損險(xiǎn)）的保障范圍。這就意味著，只要車主投保了商業(yè)車險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)，因暴雨、洪水等自然災(zāi)害造成的車輛損失，原則上都屬于車損險(xiǎn)保障范圍。

車損險(xiǎn)并非萬無一失 五種情況應(yīng)避免

車主投保了車損險(xiǎn)，是不是就萬無一失，車輛涉水一定能夠獲得賠償？其實(shí)不然，涉水車輛理賠也需要注意例外情況。這些免賠情形主要有以下幾種：

1.未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。因此，車輛涉水事故后，車主或者車輛使用人應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案，盡快向保險(xiǎn)公司告知車輛涉水等情況，以便在保險(xiǎn)公司指導(dǎo)、配合下進(jìn)行處理。實(shí)踐中不同保險(xiǎn)公司有不同要求，但報(bào)案時(shí)間多在48小時(shí)以內(nèi)，需要根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定精準(zhǔn)辦理。報(bào)案的同時(shí)，還要在確保自身安全的前提下，做好現(xiàn)場證據(jù)固定，及時(shí)留存包含車牌或周邊參照物的事故車輛全景照、能夠清晰顯示水位的局部照、發(fā)動機(jī)進(jìn)氣口等受損部位特寫，有條件的還可以錄視頻，連續(xù)拍攝車輛編號、水位變化及施救過程，保證時(shí)間、地點(diǎn)可追溯。

2.車輛涉水后二次點(diǎn)火。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹后，若擅自二次啟動，由此造成的發(fā)動機(jī)等部件損壞，一般不在車損險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。車輛涉水熄火后，發(fā)動機(jī)可能已進(jìn)水，若二次啟動，水流會通過進(jìn)氣口進(jìn)入氣缸，造成活塞、連桿等部件嚴(yán)重?fù)p壞。這種操作屬于“人為擴(kuò)大損失”，保險(xiǎn)合同一般都明確將其列為免責(zé)條款，不予賠付。當(dāng)然，判斷被保險(xiǎn)人是否履行了救災(zāi)防損義務(wù)，必須以被保險(xiǎn)人的應(yīng)知、能知以及能夠采取措施為前提，而不能強(qiáng)人所難片面加重被保險(xiǎn)人的義務(wù)。

3.車輛未按期年檢或年檢不合格。根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定，對機(jī)動車進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)是機(jī)動車所有人的法定義務(wù)，其目的是為了確保通行車輛符合安全技術(shù)要求，防止存在安全隱患的車輛上路通行對他人人身、財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成危害。因此，多數(shù)商業(yè)險(xiǎn)條款將“車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)”列為免責(zé)條款，如果保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)，未年檢或年檢不合格的車輛違反法定上路條件即使發(fā)生了水淹事故，保險(xiǎn)公司也可依據(jù)保險(xiǎn)合同相關(guān)規(guī)定整體拒賠。

4.駕駛?cè)舜嬖谶`法行為。若駕駛?cè)嗽谲囕v涉水時(shí)存在酒駕、毒駕、無證駕駛、故意駛?cè)肷钏畢^(qū)等違法行為，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。上述這些行為都是法律、行政法規(guī)中的禁止性行為，保險(xiǎn)合同一般也都會將其作為免責(zé)條款。具有這些情形時(shí)，如果支持機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)賠付，無異于鼓勵(lì)違法行為的存在，與法律原則的要求不相符。

5.車輛零部件自然老化損壞。因暴雨導(dǎo)致車輛零部件如電路、線路等自然老化、銹蝕、損壞，通常認(rèn)為這是車輛本身自然損耗的結(jié)果，而非暴雨直接造成的突發(fā)、意外損失，可能不予理賠。另外，即使是在暴雨積水中行駛導(dǎo)致輪胎、輪轂損壞，車損險(xiǎn)通常也不賠單獨(dú)的車輪損失。

格式條款或無效 保險(xiǎn)公司難脫責(zé)

需要指出的是，保險(xiǎn)公司免賠或者免責(zé)條款多數(shù)是基于合同的約定，這就存在因?yàn)楦袷綏l款被認(rèn)定無效的可能?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第九條對此進(jìn)一步予以明確：保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款免賠額免賠率比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

因此，保險(xiǎn)人對免責(zé)條款需履行“雙重義務(wù)”，即提示義務(wù)和明確說明義務(wù)。提示義務(wù)是指以足以引起投保人注意的文字字體、符號、顏色或者其他明顯標(biāo)志對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的相關(guān)內(nèi)容作出提示，提醒其注意這些免責(zé)條款。例如采取較大字號、特殊字體、黑體、加粗、加框、特殊顏色等辦法，使得被保險(xiǎn)人能夠輕松識別應(yīng)當(dāng)注意的條款。明確說明義務(wù)則是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還對有關(guān)免責(zé)條款的概念內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出一般人能夠理解的解釋說明，以使投保人明確了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

司法實(shí)踐中，還要求保險(xiǎn)公司對已盡到免責(zé)條款的提示義務(wù)及明確說明義務(wù)進(jìn)行舉證，舉證不能的情況下，免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，不能據(jù)此免賠。

來源：北京二中院、《中國青年報(bào)》