正文

　　存在你銀行賬戶里的錢，就能隨便花嗎？

　　如果可以隨便花，為什么存取款額度達(dá)到5萬，都要你填寫說明呢？

　　從來沒有真正意義上“你的錢，隨便花”的邏輯，尤其當(dāng)這些錢涉嫌反洗錢的時(shí)候。

　　朋友們，史上最強(qiáng)“反洗錢”監(jiān)管要開始了

　　上周，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理局，中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保持管理辦法（征求意見稿）》

　　那么，這個(gè)《管理辦法》有什么影響？為什么是最強(qiáng)反洗錢規(guī)定？

　　早在2006年就頒布了《反洗錢法》，明確了身份識別、身份資料和交易記錄的保持、以及大額和可疑交易要報(bào)告的要求。

　　只不過呢，最新公布的《征求意見稿》更嚴(yán)格，等于在之前反洗錢法的基礎(chǔ)上進(jìn)一步“堵漏洞”，針對之前的不足的地方進(jìn)行了“圍追堵截”

　　有留學(xué)、海外置業(yè)的伙伴都知道，出國或者境外旅游單筆匯款5萬元人民幣，現(xiàn)在額度收窄到5000元或則1000美元，就要金融機(jī)構(gòu)核實(shí)身份了！

　　這里多說一句，要金融機(jī)構(gòu)核實(shí)身份是什么意思？

　　不是不給匯款，而是變成不能模糊，必須透明！

　　即，所有匯款都需要填寫更加詳細(xì)的身份資料。

　　有多詳細(xì)呢？

　　匯款人和收款人的姓名或名稱、賬號、住所等基本要素是必須檢驗(yàn)、留存和傳遞的信息。

　　如果匯款人并未在該機(jī)構(gòu)開戶，還需額外登記身份證明文件編號、聯(lián)系方式等可追蹤信息。

　　客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系或一次性金融服務(wù)結(jié)束后至少保存10年；交易記錄自交易結(jié)束后至少保存10年。

　　——比如孩子上學(xué)，除了身份證之外，還需要孩子的錄取通知書，然后這些資料會一并隨著匯款到“境外接收銀行”。

　　其實(shí)從反洗錢監(jiān)管的角度看，國外反洗錢的監(jiān)管更嚴(yán)格。如美國、日本、英國雖然沒額度限制，但流入到本國的錢，對其來源都會嚴(yán)格審查。

　　現(xiàn)在新規(guī)要求寫清楚“誰匯款”、“為什么匯款”、“身份信息明確”這樣一來反而會減少匯款被退回的情況

　　現(xiàn)在咱們新出臺的反洗錢新規(guī)，很大程度上也從“輸出”到“接收”雙向堵漏洞。

　　不過有境外用錢的伙伴也不用慌張，新規(guī)不是“不允許”而是“更嚴(yán)格”。

　　這種嚴(yán)格主要體現(xiàn)在監(jiān)管力度上，比如多個(gè)親戚螞蟻搬家向同一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)賬，這種情況會被系統(tǒng)識別成“高危操作”。

　　同時(shí)新規(guī)還明確，對于失職的機(jī)構(gòu)，也就是沒有做到認(rèn)真核查的金融機(jī)構(gòu)，會處以10萬到30萬的罰款，銀行職員如果故意“放水”會終身面臨監(jiān)禁。

　　我知道，這則消息出來之后，很多人說新規(guī)是“最嚴(yán)”反洗錢。

　　如果從中國境內(nèi)視角看，確實(shí)是“最嚴(yán)”，但如果從罰款力度看，還有比咱們更嚴(yán)厲的。

　　來，大家看看香港的處罰力度就明白了

　　——2024年11月8日，香港金融管理局宣布對富邦銀行（香港）有限公司違反《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》處以400萬港元罰款。

　　——2024年11月19日香港金融管理局對中國銀（亞洲）股份有限公司、中國信托商業(yè)銀行股份有限公司香港分行、中國工商銀行（亞洲）有限公司及UBS AG香港分行處以合共4420萬港元的罰款

　　——2025年7月22日，香港金融管理局依據(jù)《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》，對三家銀行開出總計(jì)1620萬港元的罰單。

　　而這次公布的《管理辦法》新規(guī)不僅針對銀行，還有非銀行支付機(jī)構(gòu)、預(yù)付卡發(fā)行方、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、微信、支付寶等也被明確納入反洗錢義務(wù)范圍。

　　同時(shí)，一次性出售不記名預(yù)付卡1萬元以上需實(shí)名登記。

　　那么，這件事對哪些人影響巨大？

　　預(yù)估有三類人群：

　　1、第一類人群是普通居民

　　就是想在海外買房子、子女在海外留學(xué)、準(zhǔn)備移民的群體；

　　2、散戶投資客

　　港股、美股、美債、貨幣基金、比特幣、穩(wěn)定幣等等投資渠道的散戶；

　　3、海外代購

　　境外做代購業(yè)務(wù)、跨界電商、還有一些代購的個(gè)人等等

　　之前呢，這些人投資也好，買賣交易也罷，都沒有特別明確的管制，但現(xiàn)在新規(guī)出來之后，對于“錢“的流向管理更透明，一定會有一些影響的。

　　同時(shí)，洗錢、”灰色交易“會變得無影遁形，或者說面臨更大力度的處罰，比如賬戶凍結(jié)、補(bǔ)稅、征信污點(diǎn)、罰款等等。

　　說到補(bǔ)稅，不得不多說幾句：

　　目前很多海外投資都沒有在中國納稅的，很多潤出去的錢也沒有記錄。

　　換句話說，正因?yàn)闆]有記錄，想征稅也無從查起。

　　但從這個(gè)新規(guī)落地之后，從錢的源頭上就做到了”看得見、查得到“，在這樣的前提之下，有概率針對雙國籍”境外投資“征稅。

　　一種就是人和國籍都在國內(nèi)，但錢出去了，去投資了美股股市或者英國股市，那么收益所得就需要繳納稅費(fèi)。

　　另外一種情況就是改換國籍，這種本質(zhì)上是“退出稅”，

　　——比如加拿大對不再是本國稅務(wù)居民的人征收 “離境稅”。

　　——比如美國，若凈資產(chǎn)超過 200 萬美元，或者 5 年內(nèi)平均所得稅超過 21 萬美元，即符合征稅條件，稅率最高為 23.8%。

　　這次新規(guī)力度之嚴(yán)格，也防止資金流出穩(wěn)定匯率！