何敏的車泡在水里（何敏供圖）

今年夏天，深圳在7月底至8月初連續(xù)迎來兩次 「 紅色暴雨 」 ，不少車輛在此次暴雨中受損。公開數據顯示，由于持續(xù)降雨引發(fā)嚴重洪澇災害，截至今年8月上旬，廣東保險業(yè)累計接到4萬筆車險報案，多為水淹車導致車輛受損。

何敏、李海遲的車輛都在“ 731暴雨 ”中遭遇水淹。過去一個月里，他們?yōu)槔碣r經歷過焦灼的等待，李海遲更是與4S店、保險公司進行過數輪爭執(zhí)和博弈。好在，他們最終與保險公司達成了理賠協(xié)議，車輛將交由保險公司進行殘值拍賣。

（備注：車輛 殘值拍賣 通常是在車輛發(fā)生保險事故,被 保險公司 定為全損或推定全損后,對車輛殘余價值的一種處理方式）

這些泡過水的車輛，可能會經過維修翻新，進入二手車市場，也可能被拆解后，進入零部件流通市場。而在裁判文書網上，還有一大部分訴訟是車主購買二手車時，商家刻意隱瞞車輛泡水事故而引發(fā)的糾紛。

暴雨來襲

7月31日凌晨兩點鐘，窗外雷雨交加，何敏還醒著。她站在窗戶邊，雨夜中她看不太清， 但還是能看見樓下沙灣河的水，正從河道里漫出來，路面上的水位還在一點點升高。

前一晚何敏回家太晚，小區(qū)里找不到停車位，她的紅色MINI就停在龍崗沙灣河邊。兩點多鐘，她擔心得厲害，她下樓走到車輛附近，看到水已經淹到了輪胎一半的位置，她不敢挪動，只能先回家。這個夜晚打亂了很多人的夢，她看見一樓商戶進進出出地忙著排澇，嘴里大喊著“堵住、堵住”。

7月31日凌晨，何敏從樓上拍攝的畫面

洪水退去后，淤泥留在何敏車內（何敏供圖）

暴雨一直持續(xù)到凌晨4點多，何敏睡不著，在窗戶邊眼看水漫過她的車車頂，再一點點消退，沿河路面上的車輛浮在水面上來回漂移。一直到4點半，水位才降到路面以下。

何敏下樓時將近凌晨5點，交警已經趕了過來。路面上一片狼藉，河道里的淤泥、泥沙倒灌在路面上，一群中年人在路面上搜尋河鮮，有人撿到魚，也有人撿到烏龜。她的紅色MINI在一眾車輛中格外顯眼，因為車窗、后備廂全打開了，這是車輛自救系統(tǒng)的功勞。相比原本停的位置，車輛漂移了一米距離，一側的車燈全被撞壞了，后備箱里的露營設備都漂到了不遠處。車廂里的筆記本電腦和剛買的云臺相機，倒是都卡在座位上，但都被水浸泡過了。

一部電動汽車漂到了路中央，她在夜里留意過，這臺車是從附近地勢高的位置漂下來的。交警正給車主打電話，要求他下來挪車。車主很快趕到了，啟動車子，停在了何敏的車子附近。

“泡水后再啟動車子，保險不是不賠嗎？”何敏問電動車主。

“我用電池啟動的，沒有用發(fā)動機，發(fā)動機二次啟動就沒法理賠了”，車主說。

李海遲也住在沙灣河附近，7月30日晚上他回去也晚，附近路面上車位緊張，他找到一個地勢最低的位置，把車停了進去，這個位置跟河道只隔一條馬路。

7月31日李海遲休假，當晚他睡得很實，一夜的雷雨閃電沒有驚醒他。一覺睡到上午9點多，他打開手機看到朋友的提醒——“你車子后備廂打開了”，他覺得奇怪，后備箱怎么打開了，接著刷手機他才知道，夜里附近淹水了。

李海遲趕到停車地已是上午10點，路面上依然狼藉一片，到處都是淤泥。他檢查車子后發(fā)現(xiàn)，水淹到了接近儀表盤的位置。后來他通過政府熱線了解到，那天的雨量超過了歷史極值，才導致了附近的洪澇。

通過氣象新聞，李海遲了解到，那天凌晨深圳發(fā)布了暴雨紅色預警，后半夜的大暴雨主要分布在龍崗、龍華和光明。何敏住處隔壁的丹竹頭統(tǒng)建樓小區(qū)，地下車庫入口正對著河道，那天夜里河水和雨水倒灌進車庫，水位一度超過2.3米，一名居民被困在車庫里，救援人員趕到現(xiàn)場才將其救出。何敏聽說，丹竹頭統(tǒng)建樓小區(qū)地下車庫里，車輛受損情況更為嚴重。

水淹車的理賠博弈

按照車險定損的規(guī)則，水一旦淹過儀表盤，車輛即可定為全損，保險公司需要按照合同約定保額進行理賠。

何敏的車，被水淹過車頂，在保險理賠上，定為全損無可爭議。李海遲的車，水位線接近儀表盤，在過去一個月，就車險理賠問題，他跟保險公司進行了數輪博弈。

李海遲的車購買于去年1月份，一共花了將近19萬元。7月31日上午，他將車拖進去年購車的4S店，店員粗看后表示“車是油車，修車費應該花不了幾萬”。維修不是李海遲期望的理賠方案，他做銷售工作，經常長途開車，對車況更加在意，“車已經淹成這樣了，修了我也不敢開”，他希望保險公司能以現(xiàn)金形式理賠。這家4S店承諾幫他申請全損理賠，條件是收取理賠金額的一成作為手續(xù)費。

第一輪溝通結果不理想，保險公司回復，車輛殘值只有3.6萬，算上維修費用，保險公司只能賠付9萬元，車輛拍賣后的出售金額，算是另一筆賠付費用。李海遲覺得這個賠付結果，與自己的預期相差太大，他請 4S店再想想辦法，店員拒絕了。

李海遲只能咨詢其他4S店，其他店只收取2000元的手續(xù)費，他決定去另外一家4S店試試。結果，這家4S店要求李海遲支付1.1萬手續(xù)費后，才能將車拖走。李海遲報警，最終他支付了4S店6500元，才把自己的車運走。

“這是我踩的第一個坑”，李海遲無暇跟4S店糾纏，定損要緊，他決定跟保險公司談妥后，再找這家4S店維權。

車子拖到第二家4S店后，李海遲要求店員把泡過水的電子件全部登記在理賠申請單上。這份材料交出去時，已經接近7月中旬，剩下的三周，他一直在跟保險公司拉扯。

保險公司先是回復，李海遲已在上家4S店做過定損，不必再次定損。李海遲不同意，僵持一周后定損員問他有什么訴求，他回復要么按全損賠償，要么維修，定損員回復“全損不可能”。李海遲要求，維修的話，需要把車內所有泡過水的零件都換掉。

李海遲與保險公司開始就維修方案爭論。保險公司表示，他們無法更換所有的泡水零件，李海遲提出新的要求，保險公司要出具保證書，保證未更換的零件，維修后不會因水泡產生隱患，保險公司拒絕了這個要求。

又過去兩天，保險公司要求先拆車，再定損。李海遲咨詢熟人，大家都不能理解，水泡車與事故車不同，事故車產生了碰撞，需要拆車檢查零件是否受損，但對于水泡車來說，水位線以下的零件都存在安全隱患，又有什么拆車的必要呢。為了避免再次被坑，李海遲在網上購買了車險理賠的付費咨詢，這個咨詢幫了他不少忙，后來他了解到，一旦車子被拆開，“就定不了全損，也定不了推定全損?！?/p>

雙方又僵持了幾天，時間來到八月中下旬，保險公司交給李海遲一份定損清單，這張清單上只列了內飾、座椅等無關緊要的東西，所有的電子器件都未列入其中。

這樣的定損清單，在李海遲看來堪稱離譜。就這份清單和雙方在維修上爭議，李海遲撥打了 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的投訴電話 12378，此后一周他每天都在撥打12378。 李海遲聽說，12378也一直在催促保險公司，但保險公司一直未聯(lián)系他。

一直等到8月底，保險公司才聯(lián)系李海遲，在電話里一番拉扯后，雙方約定以保額八折的賠付額度走推定全損。八折是李海遲在網上查詢相關理賠案例后，得出的一個數字，這樣算下來，車輛的理賠金額超過15萬元，這是一個符合他預期的額度，一切總算塵埃落定。為這件事情，李海遲近一個月幾乎沒睡過好覺。

（ 推定全損，指當被保險車輛發(fā)生事故時，其預估損失與該車輛實際價值比達到或超過一定比例時（50%），保險公司和車主可以協(xié)商，由保險公司按照車輛的實際價值全部或部分賠償給被保險人，車輛殘值權益歸屬保險公司 ）

即便全損毫無異議，何敏過去一個月的理賠過程也算不上順利。7月31日下午，她的車被保險公司派來的拖車拖走后再無后續(xù)，對接的工作人員“發(fā)信息不回，打電話不接”，她撥打了保險公司的投訴電話，但并無效用。一直等到8月中旬，她打通銀保監(jiān)的投訴電話后，保險公司主動聯(lián)系她，告知車輛全損，保險司會按照合同約定的保額賠付。

相比之下，何敏購買的隨車意外險賠付堪稱神速，她車內的筆記本被水浸泡后已無法使用，31日早上6點多，她打電話申請理賠，8點鐘意外險賠付的8000元已經劃入銀行卡。她的云臺相機購買了隨心換服務，該相機品牌的服務也超出她的期待，她聯(lián)系客服之后，對方馬上安排更換新機器。這兩項理賠，讓她那天原本低落的心情舒懷了不少。

731暴雨過后，8月4日，深圳又迎來繼2018年臺風“山竹”后首個全市暴雨紅色預警。持續(xù)兩天的降雨引發(fā)災害損失，據統(tǒng)計，截至8月5日17時，深圳保險業(yè)累計接到報案3178件，估損金額6798.5萬元。廣東保險業(yè)公開數據顯示，由于持續(xù)降雨引發(fā)嚴重洪澇災害，截至今年8月上旬，廣東保險業(yè)累計接到4萬筆車險報案，多為水淹車導致車輛受損。

泡水車的去向

這臺紅色MINI何敏開了6年多，自從7月31日被保險公司派來的拖車運走后，她猜測自己再無可能看到它。通常來說，保險公司定為全損的車輛，一般會交由拍賣公司進行拍賣。

位于東莞鳳崗的保險行業(yè)車輛保全中心

在東莞鳳崗，事故車拍賣平臺博車網的保全場地，距離深圳觀瀾只有五六公里，場地也掛著深圳保險行業(yè)車輛保全中心的牌子。場地內，三分之一的位置停發(fā)著水淹車，這些車輛來自深圳、東莞各個保險公司，其中三四十臺掛著粵B車牌。拖車在泡水車停放區(qū)進進出出，不停地轉運車輛。

據保全場地 工作人員介紹，該公司在廣東共有4個車輛停放場地，其他場地的車輛庫存更大，近日廣東地區(qū)大概還有一千余臺泡水車輛等待拍賣，該公司受保險公司委托對這些車輛進行拍賣，拍賣全部在網上進行，競拍者一次最多可競拍12輛車。這些掛在網上的泡水車，競拍起步價大都在一兩萬，工作人員告訴我，車輛競拍的溢價很少，一般比起拍價高出數百元。

位于東莞鳳崗的保險行業(yè)車輛保全中心內，拖車正在運送車輛。

東莞鳳崗的保全車場內，一臺粵B牌照的水淹車，后窗被撞碎。

這些被拍賣的泡水車將流往何處呢？中國汽車報曾在公開報道中介紹，修理廠是競買者的主要構成，一部分車輛經維修翻新后進入二手車市場，一部分車輛通過拆解進入零部件流通市場。

根據央視財經2023年10月報道，泡水車流入二手市場，售價一般為同類車輛的70%，該報道中也提到，為了節(jié)省成本，很多二手車商不會對泡水車進行全面徹底維修。南方周末在2023年一篇關于泡水車的報道中提及，泡水車的受損部位，比大部分事故車輛更為分散隱蔽，不僅排查困難，修理費用也更加高昂，重度水浸車的維修費占車輛原價的50%以上。一部分不法車商將泡水車簡單翻新后出售，這些車輛上路后，可能存在電路短路、起火、安全氣囊無法彈出等諸多安全隱患。

截至目前，國家與行業(yè)都沒有對泡水車入場流通作出限制。我國現(xiàn)行的《二手車流通管理辦法》，并未對泡水車提出強制禁售或強制報廢等規(guī)定，也未形成具體的分級標準，這導致泡水車流通市場形成了灰色空間。

相關法律也規(guī)定，在二手車流通過程中，二手車商銷售方有義務告知消費者購買和使用商品的真實情況，但 隱瞞泡水事故、以次充好的二手車交易并不鮮見，打開中國裁判文書網，很大一部分訴訟案件都與此類糾紛有關。

來自龍崗法院的一份判決書顯示，2023年11月14日，二手車銷售杜某某向周某某出售一臺 豐田汽車，購買協(xié)議中寫明車輛無事故、無火燒，無泡水。2023年11月20日，周某某將車輛送修，3天后，該車輛的檢測評估報告顯示該車輛為泡水車。

裁判文書網的不少判例中，二手車商出具的第三方機構車輛檢測報告，通常也不可信。不少購買者在購車后，再次檢修或檢測發(fā)現(xiàn)，檢測報告中顯示的“無事故、無火燒，無泡水”車輛，事實上為事故車輛或泡水車。宣傳“有259項檢測”的某專業(yè)二手車平臺，也曾被央視財經點名“259項檢測形同虛設”。

（為保護個人隱私，文中人物何敏、李海遲為化名）

文丨黃小邪

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