新能源車越賣越好，保險(xiǎn)公司卻越虧越狠！問題在哪？

電車保險(xiǎn)又漲價(jià)了——這已經(jīng)成為許多新能源車主的共同感受。

不少車主在社交平臺(tái)吐槽，稱自己一年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)卻不降反升，“以前燃油車每年都降，現(xiàn)在新能源反而漲了”。甚至有自媒體報(bào)道，10萬元左右的新能源車，保費(fèi)竟高達(dá)3萬元，事實(shí)真如此嗎？更令人困惑的是，不同價(jià)位的新能源車，最終保費(fèi)可能相差不多。

面對(duì)質(zhì)疑，保險(xiǎn)員往往給出類似解釋：“新能源車全行業(yè)都在漲價(jià)?！?/strong>

但這種說法難以平息用戶的不滿。網(wǎng)上眾說紛紜：有人直指電車保險(xiǎn)是“大坑”，感嘆“車買得起卻保不起”；也有人認(rèn)為實(shí)際情況沒那么嚴(yán)重，仍在可接受范圍內(nèi)。

值得注意的是，行業(yè)巨頭也已公開承認(rèn)這一問題。蔚來汽車董事長(zhǎng)李斌就曾對(duì)進(jìn)軍車險(xiǎn)直言不諱地回應(yīng)：“就是因?yàn)楫?dāng)前新能源車險(xiǎn)費(fèi)用高，用戶抱怨太貴才做出的決定?！边@番表態(tài)直接證實(shí)了保費(fèi)問題已成為影響消費(fèi)者決策和車企戰(zhàn)略的重要因素。

新能源汽車行業(yè)正在快速擴(kuò)張。中汽協(xié)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2025年7月底，新能源汽車新車銷量已占新車總銷量的45%，滲透率持續(xù)攀升。

圖源：AI

一邊是新能源車普及率不斷提高，另一邊卻是車主對(duì)保費(fèi)的不滿日益加劇?！败囯U(xiǎn)刺客”究竟因何形成？保費(fèi)定價(jià)背后與哪些因素相關(guān)？保險(xiǎn)漲價(jià)是否只是保險(xiǎn)公司賺錢的托詞？未來是否有望改善？這一切都值得深入追問。

保費(fèi)貴并不是絕對(duì)的

我拿同事的續(xù)保單子給大家算筆明白賬——今年我同事理想one增程6座型到了續(xù)保節(jié)點(diǎn)，說不緊張是假的，畢竟網(wǎng)上總說電車保險(xiǎn)貴得離譜。

結(jié)果報(bào)價(jià)單出來，總保費(fèi)4000元出頭，比首年6167元便宜了2000元。中間零出險(xiǎn)是關(guān)鍵，但這也讓我疑惑：這跟網(wǎng)上說的“電車保險(xiǎn)坑”似乎不太一樣？

拆解保單構(gòu)成，車損險(xiǎn)確實(shí)是大頭，占1605元。新能源車除了基礎(chǔ)保障，還必須覆蓋電池、電機(jī)、電控這“三電系統(tǒng)”——而“三電”恰恰是電車軟肋，維修成本極高，這部分費(fèi)用我覺得也算合理。第三者責(zé)任險(xiǎn)我同事說只有200萬和300萬保額兩個(gè)選擇，選了300萬保額，價(jià)格是1683元，交強(qiáng)險(xiǎn)791元，剩下的則是一些附加險(xiǎn)種。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

今年我同事感覺變化最明顯的是第三者責(zé)任險(xiǎn)。2022、2023、2024年還能買100萬保額，但今年多家保險(xiǎn)公司明確說100萬保額出不了單。問了好幾家，最低也要200萬保額，還要求必須搭配駕乘險(xiǎn)才能通過核保。

最后我同事選了300萬檔，實(shí)際價(jià)格并沒比200萬高多少，但整體優(yōu)惠少了很多，今年總共只優(yōu)惠了200塊。

我咨詢了專業(yè)人士，對(duì)方解釋說，因?yàn)樾履茉窜囂崴倏?、事故風(fēng)險(xiǎn)較高，尤其是大功率車型，第三者險(xiǎn)定價(jià)會(huì)略高，高保額也逐漸成了常態(tài)。

不過，買過新能源車的人大概都知道，第一年保險(xiǎn)通常通過車企購(gòu)買，價(jià)格會(huì)偏高，第二年直接找保險(xiǎn)公司確實(shí)會(huì)便宜一些。出于好奇，我也問了身邊另外幾位朋友的情況。

朋友阿岳的騰勢(shì)N8，落地價(jià)31萬，今年車險(xiǎn)總共4300元，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、300萬第三者責(zé)任險(xiǎn)和10萬意外險(xiǎn)，價(jià)格和去年基本持平。

另一位朋友老李開的是一輛燃油車——帕薩特380TSI，落地價(jià)24萬，今年保費(fèi)居然要5100元。這樣一比，我同事的電車保險(xiǎn)反而顯得沒那么“坑”了。當(dāng)然個(gè)體差異肯定存在，比如老李去年出過一次險(xiǎn)，而我同事和阿岳都是零出險(xiǎn)。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

但至少說明一件事：所謂“電車保險(xiǎn)貴”并不是絕對(duì)的。實(shí)際上，我在社交平臺(tái)上看到每個(gè)人的說法也差異很大。

比如小紅書用戶“菠蘿頭大貝貝”說：“2023年保費(fèi)5000+，出過一次事故，2024年漲到8000+，業(yè)務(wù)員承諾今年能降1000，結(jié)果2025年報(bào)價(jià)直接9000+，車損險(xiǎn)保額也從去年43萬跌到14萬。”

圖源：小紅書

而用戶“音樂”則表示：“我17萬的電車用了4年，第一年5400，第二年2700，第三年2650，第四年2600。保險(xiǎn)項(xiàng)目和我的20萬油車一樣，現(xiàn)在油車基本停車庫(kù)三年沒怎么開了?！?/p>

圖源：小紅書

文章開頭說的，有自媒體“備胎說車”報(bào)道了一個(gè)典型案例：一位10萬元左右的新能源車主，保費(fèi)竟高達(dá)3萬元。經(jīng)分析，這主要源于兩個(gè)特殊因素：一是車上5個(gè)座位都投保了50萬元高額保額的座位險(xiǎn)，僅此一項(xiàng)就超過11000元；二是保單中還搭配了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)等不太常見的險(xiǎn)種，增加了近7000元保費(fèi)。

更重要的是，該車輛在2年內(nèi)出了6次險(xiǎn)，這種情況下大部分保險(xiǎn)公司都可能拒保，導(dǎo)致保費(fèi)大幅上漲，所以這個(gè)案例也比較特殊，通常不太會(huì)出現(xiàn)。

此外，還有像黃先生遇到的特殊情況。他的新能源汽車在過去一年中并未出險(xiǎn)，但續(xù)保時(shí)卻發(fā)現(xiàn)保費(fèi)有所上漲。當(dāng)他向保險(xiǎn)公司詢問原因時(shí)，對(duì)方并未給出非常具體的解釋，只是提到了“行業(yè)整體定價(jià)調(diào)整”和“車型風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更新”。這種“未出險(xiǎn)卻漲保費(fèi)”的現(xiàn)象，也引起了不少車主的關(guān)注和討論。

為什么同樣都是新能源車，不同車主之間的保費(fèi)體驗(yàn)會(huì)如此不同？像黃先生這樣“無出險(xiǎn)卻漲價(jià)”的情況，又究竟是什么原因造成的？

保費(fèi)為何各有不同？

想要弄懂為什么各家新能源車的保費(fèi)不同，就要搞清楚真正影響保費(fèi)定價(jià)的因素。

車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)兩大類。交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，其基礎(chǔ)費(fèi)率由國(guó)家統(tǒng)一制定，并遵循“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。

圖源：AI

具體計(jì)算公式為：最終保費(fèi) = 基礎(chǔ)保費(fèi) × (1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率） × (1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率）。

其中，基礎(chǔ)保費(fèi)對(duì)同類型車輛是全國(guó)統(tǒng)一的，造成交強(qiáng)險(xiǎn)最終價(jià)格差異的主要是浮動(dòng)費(fèi)率，也就是車輛是否發(fā)生過交通事故、是否有交通安全違法記錄。由于影響因素有限，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格通常變動(dòng)不大。

相比之下，商業(yè)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制就復(fù)雜得多。雖然各家保險(xiǎn)公司略有差異，但普遍會(huì)從“從人、從車、從環(huán)境”等多個(gè)維度綜合考量。

“從人因子”主要包括駕駛員的性別、年齡、駕齡，以及無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD 系數(shù)）。NCD 系數(shù)是商業(yè)險(xiǎn)中少數(shù)直接與車主駕駛行為掛鉤的變量，它根據(jù)車輛歷史出險(xiǎn)記錄動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)，實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，不同保險(xiǎn)公司都執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與成本匹配。

圖源：AI

“從車因子”則涵蓋車型、車價(jià)、使用性質(zhì)、安全性能、行駛里程等。因此，汽車價(jià)格只是保險(xiǎn)公司定價(jià)模型中的一部分。這也解釋了為什么很多價(jià)格差異較大的車型，在能源類型、投保地區(qū)、出險(xiǎn)率數(shù)據(jù)、行駛里程等多種因素共同影響下，最終保費(fèi)可能非常接近。

“從環(huán)境因子”來看，保險(xiǎn)公司的精算師還會(huì)考量車輛所在地區(qū)、城市以及社會(huì)環(huán)境等因素。例如，南北方冬季電池衰減速度不同，這類地域差異也會(huì)被納入定價(jià)模型。

另外，不同保險(xiǎn)公司采用不同的風(fēng)險(xiǎn)因子和模型架構(gòu)，掌握的承保與理賠數(shù)據(jù)不同，都會(huì)影響最終定價(jià)。

不同保險(xiǎn)公司因風(fēng)險(xiǎn)因子選擇、模型搭建、承保理賠數(shù)據(jù)差異，對(duì)同一輛車的保費(fèi)報(bào)價(jià)可能大相徑庭。舉個(gè)例子，某款車在A保險(xiǎn)公司賠付率超100%，在B公司只有75%，那A公司很可能要求更高保費(fèi)。

圖源：AI

有人疑惑“我開車規(guī)矩為啥還漲價(jià)”，其實(shí)在海量同車系車主數(shù)據(jù)里，你可能只是個(gè)體案例，需為群體風(fēng)險(xiǎn)買單。

到底該如何科學(xué)買車險(xiǎn)？

為什么大家都覺得今年電車保險(xiǎn)更貴了？核心原因其實(shí)很直接：保險(xiǎn)公司在這個(gè)業(yè)務(wù)上普遍處于虧損狀態(tài)。

根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2024年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)共承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，但承保虧損達(dá)到57億元，呈現(xiàn)連年虧損的局面。全年承保的2795個(gè)車系中，有137個(gè)車系的賠付率超過了100%。

賠付率是保險(xiǎn)業(yè)核心指標(biāo)，計(jì)算公式為“賠付率=（賠款支出/保費(fèi)收入）×100%”，當(dāng)車系賠付率超過100%時(shí)，意味著保險(xiǎn)公司在該車系下的賠付支出已超過保費(fèi)收入，疊加經(jīng)營(yíng)管理及人員成本，必然虧本。

虧損壓力下，保費(fèi)自然居高不下，甚至出現(xiàn)“一年未出險(xiǎn)，續(xù)保費(fèi)用反增”的怪象。

那么，為什么新能源車的出險(xiǎn)率和案均賠款更高？仔細(xì)分析下來，主要有以下幾方面原因：

其一，維修成本高企。傳統(tǒng)燃油車零件故障，路邊攤幾十元就能修好，且中低端燃油車備件便宜、可替代性強(qiáng)，車主常自修以避免次年保費(fèi)上漲；電車則不同，電池、電機(jī)、電控“三電”系統(tǒng)損壞必須到直營(yíng)店或指定維修點(diǎn)維修，配件價(jià)格昂貴，車主權(quán)衡維修成本與保費(fèi)漲幅后，往往選擇出險(xiǎn)，間接推高出險(xiǎn)率。

圖源：AI

其二，智能配置多、一體化程度高。如今電車普遍搭載激光雷達(dá)、攝像頭等設(shè)備，碰擦維修動(dòng)輒大幾千；配件局部損壞常需成套更換，案均賠款較高。

其三，從人、從車因素疊加。新能源車主相對(duì)年輕，35歲以下占比比燃油車車主高14個(gè)百分點(diǎn)，駕齡短、駕駛風(fēng)險(xiǎn)更高；新能源車零百加速快，緊急狀況下車主反應(yīng)時(shí)間更短，也易引發(fā)事故。

至于怎樣買電車保險(xiǎn)更劃算？我認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)是“必選項(xiàng)”，無商量余地。第三者責(zé)任險(xiǎn)建議選300萬保額——如今路上豪車多，一線城市人命賠償標(biāo)準(zhǔn)高，且三者險(xiǎn)每增加100萬保額，保費(fèi)僅多100-200元，性價(jià)比突出。

附加險(xiǎn)按需選擇：醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)能保三者醫(yī)藥費(fèi)中的自費(fèi)藥，不貴但實(shí)用；外部電網(wǎng)故障險(xiǎn)對(duì)常使用公共充電樁的車主是剛需，因充電引發(fā)的起火事故不少；駕乘險(xiǎn)、座位險(xiǎn)等可根據(jù)實(shí)際情況選擇，這些也是保險(xiǎn)公司常見推薦險(xiǎn)種，單項(xiàng)價(jià)格一般在200-500元之間。

圖源：AI

選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，除了價(jià)格，公司規(guī)模、品牌和服務(wù)體系同樣重要。大型保險(xiǎn)公司通常內(nèi)控更規(guī)范、理賠流程更清晰。

比價(jià)也很關(guān)鍵——續(xù)保前不妨多咨詢幾家保險(xiǎn)公司，部分車企如比亞迪、特斯拉已推出自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在特定區(qū)域（如廣東）往往有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，但目前覆蓋范圍仍有限。

長(zhǎng)遠(yuǎn)看，車險(xiǎn)生態(tài)需多方共建。

車企可通過更先進(jìn)的輔助駕駛技術(shù)降低事故頻率，減少一體化壓鑄、車身電池一體化技術(shù)應(yīng)用以降低維修成本——2024年路透社報(bào)道特斯拉暫緩開發(fā)下一代一體化壓鑄技術(shù)，可能放棄該方案；比亞迪股東大會(huì)也透露正在優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過零部件拆解結(jié)構(gòu)降成本。

傳統(tǒng)保司能做的是根據(jù)車型出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，制定更合理的價(jià)格，避免讓低出險(xiǎn)率車型為高出險(xiǎn)率車型“買單”。而車企進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)有天然優(yōu)勢(shì)，比亞迪、特斯拉等已在此布局，有望從根源上解決保費(fèi)過高問題。

政策層面，國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展新能源汽車，給企業(yè)、消費(fèi)者各種補(bǔ)貼，但售后體驗(yàn)也需重視——任由保險(xiǎn)公司漲價(jià)，終會(huì)打擊消費(fèi)者買新能源車的信心。畢竟，沒人希望看到“車子越來越不值錢，保費(fèi)卻越來越貴”的情況。

電車保險(xiǎn)確實(shí)存在結(jié)構(gòu)性成本，但隨著技術(shù)成熟、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保費(fèi)應(yīng)會(huì)逐步趨于合理。準(zhǔn)備買電車的朋友，保險(xiǎn)費(fèi)用需納入考量，但也不必因此望而卻步。

參考資料：

1. 《比亞迪、特斯拉都虧！新能源車保險(xiǎn)太難了》電車通

2. 《買得起新能源車的人，快交不起保險(xiǎn)了》獨(dú)角鯨工作坊

3. 《保費(fèi)比油車高63%，新能源車險(xiǎn)刺客是怎么來的？》吳曉波頻道