隨著預(yù)定利率的持續(xù)下調(diào)，當(dāng)前重疾險(xiǎn)的保費(fèi)迎來最貴時(shí)刻。

估計(jì)很多朋友看到每年大幾千的保費(fèi)，會(huì)考慮放棄重疾保障。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2020年至2024年，重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)中的保費(fèi)占比分別為64%、61.3%、59.3%、564%、43%，呈逐年下降趨勢。

但是從實(shí)際保障配置角度，以及平時(shí)我們理賠情況來看，重疾險(xiǎn)價(jià)值還是很大的。

今天就以實(shí)際理賠案例，和大家分享一下，有一份重疾險(xiǎn)多么重要。

同時(shí)重疾險(xiǎn)在配置時(shí)，有哪些小細(xì)節(jié)需要注意，希望對大家有所幫助。

理賠概述

2021年9月的時(shí)候，李女士關(guān)注到我們保瓶兒。

在規(guī)劃老師的建議下，給自己配置了兩份重疾險(xiǎn)，選擇的產(chǎn)品是富德生命的滿天星。

這款產(chǎn)品屬于重疾多次賠產(chǎn)品，保障全面，賠付比例也很高。

具體在保單前15年患輕癥或重癥，都可以翻倍賠付。

也就是重疾賠付比例是200%，輕癥賠付比例是60%，并且沒有首次限制。

每份保單的方案都是保額15萬，分30年交，同時(shí)附加了特定重疾二次賠付可選責(zé)任，每年的保費(fèi)是2445元。

所以最終是兩份共30萬的保額，年交保費(fèi)是4890元。

后續(xù)一直正常繳費(fèi)，直到今年李女士在一次體檢中，被發(fā)現(xiàn)甲狀腺處有異常。

進(jìn)一步檢查后發(fā)現(xiàn)，醫(yī)生判斷為甲狀腺癌，需要手術(shù)治療。

住院之前，李女士想到之前買的保險(xiǎn)，并聯(lián)系到我們，詢問理賠事宜。

理賠老師初步了解完情況后，告知客戶可以先進(jìn)行報(bào)案，并叮囑一些治療期間的注意事項(xiàng)。

比如就醫(yī)范圍，結(jié)算時(shí)盡量使用醫(yī)保結(jié)算，以及藥品報(bào)銷等等。

然后讓李女士先安心治療，等出院后，再協(xié)助理賠。

7月17號，李女士收集好理賠材料。

理賠老師檢查無誤，并協(xié)助上傳。

7月21號保司收到理賠材料審核通過，后續(xù)8月2號李女士就收到了理賠款。

之間僅間隔兩周左右，這個(gè)理賠速度還是非?？斓?。

具體賠付金額=輕癥150000*30%+輕癥關(guān)愛金150000*30%=9萬元。

由于是兩份，所以最終一共收到18萬元。

這里稍微提一下，為什么甲狀腺乳頭癌按照輕癥賠付。

對重疾險(xiǎn)比較關(guān)注的朋友知道，其實(shí)在早期2021年2月，也就是重疾新規(guī)實(shí)施之前。

對于TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌(占所有甲狀腺癌理賠的絕大多數(shù))，是被界定為“惡性腫瘤-重度”，可以獲得100%基本保額的賠付。

但是新規(guī)之后，對于這類早期甲狀腺癌被明確地從重癥"惡性腫瘤"中剔除，歸入“惡性腫瘤-輕度”，理賠比例從100%降為30%。

李女士在2021年9月投保的，所以沒有趕上這波重疾紅利。

但好在甲狀腺乳頭狀癌這類，惡性程度低、生長緩慢，治愈存活率高。

以手術(shù)治療為主，治療費(fèi)用不算高，通常在1-2萬左右。

像此次李女士手術(shù)總費(fèi)用是11146.92元，經(jīng)過社保報(bào)銷自己自費(fèi)2655.30元，花費(fèi)比較小。

而且治療完預(yù)后效果很好，通常3個(gè)月之后就可以正常的生活和工作，復(fù)發(fā)概率也不高。

所以只按照輕癥來賠付，整體保障也是足夠的。

同時(shí)還豁免后續(xù)26期的保費(fèi)，共127140元。

講述完理賠明細(xì)后，我們再來說一下這次理賠過程中值得講的細(xì)節(jié)。

重疾險(xiǎn)配置建議

相信大家通過李女士的案例，多少能感受到重疾險(xiǎn)的價(jià)值。

另外通過保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告還揭示了一個(gè)趨勢：重疾正在年輕化。

最高發(fā)年齡段主要在40歲-60歲，占比55.7%，其次是30歲-40歲的人群，占比達(dá)到31.7%。

無論是這次李女士，還是平時(shí)我們理賠的其他客戶基本都是在三十幾歲出險(xiǎn)的。

其次發(fā)病率最高的是惡性腫瘤，占比高達(dá)70%以上。

主要病種集中在甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌等等。

所以配置重疾保障這件事宜早不宜遲。

而配置重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的保額，一定要足夠。

很多朋友在配置時(shí)，會(huì)覺得買對應(yīng)高保額的保費(fèi)偏貴，會(huì)節(jié)約預(yù)算降低保額。

但真的等實(shí)際出險(xiǎn)后，又會(huì)后悔當(dāng)初買少了。

所以我們一般建議成人的保額最少30萬起步，保證能夠覆蓋患病后3-5年的生活開支，維持家庭生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱或者是背負(fù)房貸的，還可以考慮再提高一些，這樣效果更好。當(dāng)然如果預(yù)算不夠的情況下，可以考慮附加一下60歲前額外賠。

它比單純提高保額要便宜一些，幫助我們在經(jīng)濟(jì)支柱時(shí)期撬動(dòng)更高的杠桿。

像此次李女士的保額比較充足，同時(shí)還有額外賠，最終拿到了18萬的理賠金。

如果沒有額外賠的產(chǎn)品，理賠金額就要少一半。

另外保額足夠的情況下，還有預(yù)算可以再考慮其他可選責(zé)任，比如重疾多次賠，癌癥多次賠這些。

這樣就不用擔(dān)心重疾出險(xiǎn)后，買不上新的保險(xiǎn)失去保障。

李女士的保障這些都有，并且此次只是輕癥出險(xiǎn)，所以后續(xù)還會(huì)有4次輕癥+2次中癥+3次重癥保障，以及特定年齡額外賠和特定重疾多次賠保障，非常全面。

保障配置齊全很重要。

另外成人配置保障過程中，除了重疾險(xiǎn)，其他的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定壽最好也要有。

本案李女士，是沒有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，所以手術(shù)費(fèi)用就是自費(fèi)的，但好在甲狀腺乳頭狀癌的治療費(fèi)用不算高。

若是其他重疾的話，起治療費(fèi)用起碼都要好幾萬，這時(shí)候有百萬醫(yī)療險(xiǎn)就可以分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力。

遺憾的是，李女士這種情況，后續(xù)再想配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就買不上了，寬松一點(diǎn)也會(huì)除外承保。

為了避免這種情況，我們在配置保障的時(shí)候，最好一次都配齊全。

它們屬于相輔相成的，缺少一個(gè)都意味著保障的缺失。

另外應(yīng)該有小伙伴注意到，李女士此次配置了2份15萬保額的重疾險(xiǎn)，但因?yàn)橘I的都是同一家保司同一款產(chǎn)品，和直接買30萬保額差距不大。

那大家就會(huì)疑惑，配置保障時(shí)，同類型的是否要買多份？

這主要其實(shí)這取決于保險(xiǎn)的類型和賠付規(guī)則。

像百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)遵循補(bǔ)償原則。

憑醫(yī)療發(fā)票報(bào)銷，花多少報(bào)銷多少，一般總額不超過實(shí)際花費(fèi)。

例如：住院花費(fèi)10萬元，即使購買兩份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最終報(bào)銷總額也不會(huì)超過10萬元。

這種重復(fù)購買就導(dǎo)致多花錢，所以正常選擇一份保障全面保額充足的就可以了。

而重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這類屬于給付型。

符合條件即賠付保額，與實(shí)際花費(fèi)無關(guān)，如果購買多份就可以疊加賠付。

可以根據(jù)收入以及需求逐步補(bǔ)充保額，讓保障更全面。

下面舉一些我覺得需要配置多份重疾險(xiǎn)的情況。

第一種情況是，保額不夠。

這樣就很有必要在后面預(yù)算充足時(shí)，再加一份。

第二種是，只有一份單次賠重疾險(xiǎn)。

單次賠重疾險(xiǎn)，一旦賠付重癥以后，保單就結(jié)束了。

這時(shí)候我們可以考慮后面補(bǔ)一份多次賠的重疾險(xiǎn)。

第三種，增值服務(wù)不足。

還有一種情況是，之前買的重疾險(xiǎn)在增值服務(wù)，比如重疾綠通，預(yù)約醫(yī)院這方面有些欠缺。

那就可以再額外買一份增值服務(wù)豐富的重疾險(xiǎn)補(bǔ)充一下。

總體上，重疾險(xiǎn)是階段性的，根據(jù)預(yù)算和需求長期配置，確實(shí)會(huì)涉及到買多份保單的情況。

好了，今天的理賠就到這里結(jié)束了。

如果大家有相關(guān)配置需求，或者是理賠問題，都可以掃描下方二維碼，聯(lián)系我們的規(guī)劃老師，一對一幫你解決。