香港重疾險(xiǎn)的理賠條件完爆內(nèi)地重疾險(xiǎn)？

香港保險(xiǎn)保額會(huì)翻倍增長(zhǎng)？理賠比內(nèi)地更寬松？

在網(wǎng)上，你可以看到大量這類(lèi)言論。

但實(shí)際上，屁股決定腦袋。

這類(lèi)帖子大多只做片面信息的對(duì)比，往往挑出個(gè)別香港有優(yōu)勢(shì)的病種，拿來(lái)打壓大陸保險(xiǎn)，激發(fā)內(nèi)地投保人的恐慌心理，趁機(jī)完成對(duì)用戶(hù)的收割。

秉持著對(duì)大家負(fù)責(zé)任的態(tài)度，我們團(tuán)隊(duì)把內(nèi)地和香港重疾險(xiǎn)里最高發(fā)的28種疾病的理賠條件，從頭到尾扒了一遍。

對(duì)比完，我們發(fā)現(xiàn)真相是：

11種疾病，兩地理賠條件基本一致。

12種疾病，香港的理賠條件確實(shí)更寬松。

但也有5種疾病，內(nèi)地的理賠條件反而更優(yōu)！

實(shí)際上，各有優(yōu)劣，并沒(méi)有講述得那么夸張。

下面我就逐一介紹下，因文章篇幅較長(zhǎng)，一次性讀不完的，可以收藏后續(xù)觀看。

首先，重疾險(xiǎn)里保障哪些疾病。

這點(diǎn)，內(nèi)地都是由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定好的。

2020年11月5日，發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，統(tǒng)一規(guī)定了28種疾病。

目前，內(nèi)地市場(chǎng)上所有在售的重疾險(xiǎn)，都包含這28種疾病。

但是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品對(duì)于疾病標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有統(tǒng)一定義，具體保障哪些疾病，由保險(xiǎn)公司自己決定。

這里我以香港市場(chǎng)占有率第一的友邦人壽，旗下推出的重疾險(xiǎn)為例，做了保障病種的對(duì)比。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地監(jiān)管規(guī)定的28種重疾，香港保司的產(chǎn)品，都是包括的，只是病種名字有所不同。

比如內(nèi)地叫惡性腫瘤，香港直接叫癌；內(nèi)地叫急性心肌梗塞，香港叫心臟病。

那么這28大疾病，香港和內(nèi)地理賠表現(xiàn)到底如何？

前六大高發(fā)重疾

首先我們來(lái)對(duì)比前6大高發(fā)疾病。

它們分別是惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、嚴(yán)重慢性腎衰竭。

根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)數(shù)據(jù)，這6大疾病的理賠占比，達(dá)到了所有重疾險(xiǎn)理賠案例的80%以上，其中惡性腫瘤，占比60%以上。

惡性腫瘤，也就是癌癥，兩地條款，都是以病理學(xué)檢查為依據(jù)，同時(shí)排除了原位癌、癌前病變、非浸潤(rùn)性癌等一些分期較早的甲狀腺癌、前列腺癌等。

但是在除外細(xì)節(jié)上，兩者會(huì)有一些差別。

在甲狀腺癌的標(biāo)準(zhǔn)上。

香港重疾險(xiǎn)的除外條款非常精確，只把最輕微的那一型（T1N0M0）踢出去了。余下只要你的腫瘤大了一點(diǎn)點(diǎn)，哪怕還是早期，它都直接按重疾賠。

而內(nèi)地重疾險(xiǎn)的除外范圍更廣，它一刀切地除外了整個(gè)I期，約等于除外了所有未發(fā)生遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的情況，整體看下來(lái)，香港會(huì)更寬松一些。

另外，對(duì)于前列腺癌和早期何杰金氏病、神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤，香港定義也要更寬松些。

不過(guò)在皮膚癌和HIV感染上，內(nèi)地會(huì)更寬松。

發(fā)生轉(zhuǎn)移的非黑色素瘤的皮膚癌是可以獲得重疾賠付的，以及香港除外了任何HIV感染期間并存的癌癥，但內(nèi)地沒(méi)有在重疾定義中進(jìn)行除外。

總體上，生活中多大多數(shù)癌癥兩邊都能得到理賠，爭(zhēng)議不大。

再看嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，這項(xiàng)則是香港更寬松。

內(nèi)地要求確診180天后，且至少遺留一項(xiàng)障礙才可以賠付。

而香港的觀察期只需要4周，時(shí)間更短，且只要醫(yī)生確診了就行。

嚴(yán)重慢性腎衰竭，都是指雙腎功能達(dá)到慢性不可逆轉(zhuǎn)的末期衰竭情況。

但是在后期腎透析治療時(shí)長(zhǎng)上，內(nèi)地要求至少進(jìn)行90天。

而香港沒(méi)有，只要開(kāi)始定期透析或接受腎移植都可以賠付，所以這一項(xiàng)香港更寬松。

可以幫助我們更早拿到理賠款，接受治療。

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，兩者都是指治療嚴(yán)重的冠心病，并進(jìn)行冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)或冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)。

區(qū)別點(diǎn)在于手術(shù)方式上。內(nèi)地是只需要切開(kāi)心包就行，但香港需要開(kāi)胸。

開(kāi)胸呢，屬于傳統(tǒng)的手術(shù)方式，這種手術(shù)創(chuàng)傷較大，術(shù)后恢復(fù)時(shí)間較長(zhǎng)。

而現(xiàn)在隨著醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，多數(shù)利用胸腔鏡輔助，切開(kāi)心包手術(shù)也可以。屬于微創(chuàng)手術(shù)，創(chuàng)傷小，恢復(fù)更快，更符合當(dāng)前治療手段。

所以這方面，內(nèi)地理賠要更寬松。

重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，兩邊定義沒(méi)有太多本質(zhì)差別。

均覆蓋心臟、肺臟、肝臟、腎臟移植和造血干細(xì)胞移植。

只是內(nèi)地不保胰腺，香港不保小腸，不過(guò)兩個(gè)器官的移植，概率都非常低。

最后，較重急性心肌梗死，香港叫心臟病。

其中香港是只要滿(mǎn)足典型癥狀和心電圖變化指標(biāo)就可以。

而內(nèi)地既要確診為急性心肌梗死，并且至少滿(mǎn)足一項(xiàng)特定條件，指標(biāo)都更高。

比如，患者肌鈣蛋白l上升至1.0ng/ml(醫(yī)院通常>0.5ng/ml即疑診)，香港就可以賠。而內(nèi)地需要在正常參考值上限的15倍（含）以上；所以在這一項(xiàng)，香港的理賠更寬松。

前6大最高發(fā)重疾說(shuō)清楚了，再來(lái)看剩余22種高發(fā)重疾。

其他高發(fā)重疾

余下的高發(fā)重疾里，其中有8種，兩地的理賠定義相差不大。

它們分別是：

多個(gè)肢體殘失、急性或亞急性重癥肝炎、深度昏迷、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重慢性肝衰竭。

這8個(gè)重疾的條款，我都貼出來(lái)，大家可以詳細(xì)看一下。

比如說(shuō)多個(gè)肢體缺失，兩地都是指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩個(gè)或兩個(gè)以上肢體自腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。

再或者心臟瓣膜手術(shù)，都是要求切開(kāi)心臟進(jìn)行的心臟瓣膜置換或修復(fù)的手術(shù)。

剩下的就不展開(kāi)一一說(shuō)了。

主要看下余下的14種重疾，有明顯差別的。

對(duì)比下來(lái)，其中有10種香港更為寬松，還有4種則是內(nèi)地更為寬松。

先來(lái)看香港更寬松的病種：

嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤，內(nèi)地條款要求確診后并做手術(shù)治療。

而香港只要求確診即賠，相比之下香港更寬松。

&嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥。

內(nèi)地對(duì)確診時(shí)長(zhǎng)和后續(xù)診斷都做了一定要求。要求確診180天之后，還要遺留相關(guān)的癥狀才能賠。

而香港有專(zhuān)科醫(yī)生確診后，對(duì)持續(xù)時(shí)間要求更短，只有30天，不要求后遺癥。

&雙耳失聰。

內(nèi)地要求91分貝以上的聽(tīng)閾，香港只要求80。

并且香港對(duì)于失聰?shù)谋Ｕ希](méi)有刨除任何年齡段。

而內(nèi)地對(duì)于3歲以下孩子的失聰是不保的。

&雙目失明和語(yǔ)言能力喪失，2類(lèi)病種。

兩地在定義沒(méi)有太多差異。不過(guò)，內(nèi)地不保3周歲以下，而香港的保，所以香港更寬松些。

&癱瘓。

內(nèi)地，要求確診后或意外發(fā)生后180天，肢體關(guān)節(jié)保持指定數(shù)量的僵硬狀態(tài)；

而香港，無(wú)觀察期要求，確診即賠；

&嚴(yán)重阿爾茨海默病。

內(nèi)地的條款，要求通過(guò)頭顱CT、MRI或PET等影像學(xué)檢查證實(shí)，同時(shí)滿(mǎn)足特定條件才能理賠。

香港重疾險(xiǎn)通常只要求看臨床表現(xiàn)或做問(wèn)卷調(diào)查，且沒(méi)有額外的失能標(biāo)準(zhǔn)，相對(duì)就要寬松很多。

&嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓。

這方面內(nèi)地重疾險(xiǎn)要求患者達(dá)到NYHA心功能狀態(tài)分級(jí)4級(jí)，且靜息狀態(tài)下肺動(dòng)脈平均壓需達(dá)到36mmHg（含）以上。

而香港大部分只要求3級(jí)，要求較低，更容易滿(mǎn)足賠付條件。

&嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病。

大家經(jīng)常在新聞中見(jiàn)到的漸凍人，說(shuō)的就是這種重疾。

內(nèi)地這邊給了明確標(biāo)準(zhǔn)，而香港也只要醫(yī)生確診即可。

&重型再生障礙性貧血。

內(nèi)地是有硬性指標(biāo)要求的，香港只需要確診+治療就可以了。

以上10種重疾，就是香港定義較為寬松的。

能發(fā)現(xiàn)，香港較為寬松的疾病，主要集中在神經(jīng)系統(tǒng)疾病。

從理賠條件來(lái)看，香港更注重臨床結(jié)果，以“治療事實(shí)”為核心。

對(duì)于住院時(shí)長(zhǎng)、指標(biāo)要求，都更寬松。

像嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤、嚴(yán)重腦炎后遺癥、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病之類(lèi)重疾，香港只要求確診即賠，有專(zhuān)科醫(yī)生確診即可。

而內(nèi)地則需長(zhǎng)期觀察，強(qiáng)調(diào)“時(shí)間檢驗(yàn)”，以“檢驗(yàn)指標(biāo)”為硬門(mén)檻。

很多重疾都需要達(dá)到明確指標(biāo)，有后遺癥才行，理賠門(mén)檻相對(duì)較高。

另外大家注意，還有4種疾病，則是內(nèi)地更為寬松。

分別是嚴(yán)重腦損傷。

對(duì)比時(shí)間上，內(nèi)地要求180天，香港定義僅要求3個(gè)月，看似香港更為寬松；

但嚴(yán)重程度標(biāo)準(zhǔn)上，香港只提供生活活動(dòng)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，而內(nèi)地是三選一。

受傷部位和方式不同，對(duì)應(yīng)的后遺癥肯定也不一樣，顯然內(nèi)地的理賠條件對(duì)功能障礙的界定更清晰。

&主動(dòng)脈手術(shù)。

內(nèi)地條款包括主動(dòng)脈創(chuàng)傷，而香港只保障幾種特定的主動(dòng)脈疾病，沒(méi)有包含升主動(dòng)脈和主動(dòng)脈弓。

同時(shí)手術(shù)方式上，內(nèi)地除了開(kāi)胸，開(kāi)腹，還包含胸腔鏡等微創(chuàng)手術(shù)，覆蓋范圍更廣。

&嚴(yán)重克羅恩病。

內(nèi)地定義僅要求瘺管形成并伴有腸梗阻或腸穿孔，未強(qiáng)制要求手術(shù)切除腸道。

而香港在此基礎(chǔ)上，還要求必須進(jìn)行腸道切除手術(shù)，且需住院治療，整體條件更為嚴(yán)格。

最后一個(gè)是嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。

內(nèi)地這邊要求了治療方式二選一，而香港定義要求兩種治療方式要同時(shí)滿(mǎn)足，所以?xún)?nèi)地定義更為寬松。

總體內(nèi)地4種更為寬松的重疾，都是集中在心腦血管疾病和免疫系統(tǒng)疾病。

它們疾病的定義上更為友好，且對(duì)治療方式限制沒(méi)那么大，從而更勝一籌。

28種高發(fā)重疾理賠條件逐一對(duì)比完，結(jié)論已經(jīng)非常清晰：

香港重疾險(xiǎn)定義更寬松的病種數(shù)量，確實(shí)比內(nèi)地多幾個(gè)，但并未達(dá)到“碾壓”級(jí)別，雙方各有千秋。

另外，我們需要清楚的是，疾病定義，并不是最挑選重疾險(xiǎn)的重要參考指標(biāo)。

而且內(nèi)地和香港的重疾險(xiǎn)，是完全不同的兩種產(chǎn)品體系。

它們從法律環(huán)境、監(jiān)管要求，到匯率風(fēng)險(xiǎn)、理賠流程，甚至理賠服務(wù)，都有著巨大的差異。

所以是否配置，還是要根據(jù)你的實(shí)際需求，家庭規(guī)劃、甚至資產(chǎn)配置等綜合考量。

好了，今天關(guān)于重疾險(xiǎn)疾病定義的深度對(duì)比就先到這里，希望能給正在考慮重疾險(xiǎn)或者有相關(guān)想法的朋友起到一些幫助。

對(duì)文章內(nèi)容感興趣的話(huà)，還有哪些不清楚的，也可以?huà)呙柘路蕉S碼，讓專(zhuān)業(yè)的老師給你一對(duì)一講講。