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教你搞懂保險(xiǎn)，避開(kāi)坑～

大家好，我是簡(jiǎn)保君。

開(kāi)學(xué)的時(shí)候，一位新手媽媽跑來(lái)問(wèn)我，已經(jīng)按照簡(jiǎn)七財(cái)富水池的思想，給孩子配置了重疾+住院醫(yī)療+意外險(xiǎn)。

現(xiàn)在幼兒園又發(fā)下來(lái)少兒住院互助基金和學(xué)平險(xiǎn)，到底還要不要買？

而且保險(xiǎn)這么多，真用的時(shí)候到底用哪個(gè)？感覺(jué)很亂，希望我?guī)退砝硭悸贰?/p>

我覺(jué)得她的困惑很有代表性。很多媽媽遇到孩子的事，往往情感沖在理智前面：

別人家孩子有的，我家娃也得有。

結(jié)果可能是家里多了一堆東西，卻不知道派什么用處，包括保險(xiǎn)也是一樣的。

那今天我們就來(lái)好好分析一下，大家覺(jué)得有幫助的，可以點(diǎn)贊收藏~

01

孩子的風(fēng)險(xiǎn)，主要就是疾病和意外兩大類。

細(xì)分下來(lái)，會(huì)涉及門(mén)診、住院、傷殘、身故等情況。

我按照發(fā)生概率和影響程度，做了個(gè)分類：

這里的「影響」主要指經(jīng)濟(jì)損失，情感傷害是保險(xiǎn)無(wú)法彌補(bǔ)的。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，傷殘和重疾的經(jīng)濟(jì)影響，其實(shí)比身故更重。

第一步：明確你的需求

問(wèn)問(wèn)自己：

是只想轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)？比如重疾治療費(fèi)、大額住院費(fèi)用？

還是希望所有的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移？小到孩子平時(shí)感冒發(fā)燒，吃壞肚子，都可以由保險(xiǎn)來(lái)買單。

需求本身并沒(méi)有對(duì)錯(cuò)之分，關(guān)鍵是要明確目標(biāo)，才能為下一步做準(zhǔn)備。

在做需求時(shí)，也不要有很大的心理負(fù)擔(dān)，不是做完后一輩子就這么定下來(lái)了。

完全可以先制定部分需求，或者根據(jù)自己的心態(tài)、預(yù)算及認(rèn)知隨時(shí)改變需求。

第二步：匹配合適的保險(xiǎn)組合

財(cái)富水池的重疾+意外+住院醫(yī)療組合，就是第一種需求的標(biāo)配，滿足基本的保障，只轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)圖你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)組合缺了門(mén)診保障和小額住院費(fèi)用（因?yàn)樽≡横t(yī)療有免賠額）。

小朋友看個(gè)感冒發(fā)燒，掛號(hào)化驗(yàn)加配藥，一般幾百元，不會(huì)給家庭造成重負(fù)擔(dān)，可以自己承擔(dān)。

如果你希望省心一些，可以在基礎(chǔ)組合上加門(mén)診險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療險(xiǎn)。

門(mén)診險(xiǎn)一年保費(fèi)幾百元，對(duì)孩子來(lái)說(shuō)還挺劃算。作為過(guò)來(lái)人，我特別推薦這幾個(gè)年齡段配置：

0-1歲：此時(shí)娃開(kāi)始走出家門(mén)，逐漸增加戶外活動(dòng)，但免疫系統(tǒng)還不完善，容易導(dǎo)致生病。

3-4歲：進(jìn)托兒所或幼兒園，第一次和許多孩子接觸，交叉感染的機(jī)會(huì)大增。開(kāi)學(xué)前3個(gè)月，是生病的高發(fā)時(shí)期。

6-7歲：進(jìn)入小學(xué)，新的環(huán)境也容易造成生病。

另外普通的住院醫(yī)療險(xiǎn)往往有1萬(wàn)元的免賠額。

有些孩子肺炎住院，醫(yī)保報(bào)銷完，自己還花了幾千元。有點(diǎn)心疼，卻因?yàn)檫_(dá)不到免賠額又理賠不到。

這個(gè)費(fèi)用可以通過(guò)小額住院醫(yī)療來(lái)解決，它們可以做到0免賠，符合條件的話，住院花1元錢也能賠。

第三步，挑選具體產(chǎn)品

拿到一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，先看一下能不能買，主要的門(mén)檻就是健康告知。

其次再看一下保障責(zé)任是否能滿足自己的需求。

最后才是在保費(fèi)和保障之間取個(gè)平衡，做出最終的選擇。

三大類保險(xiǎn)中，醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)復(fù)雜一些，因?yàn)闀?huì)有各類的組合搭配。

比如有些醫(yī)療險(xiǎn)，能把門(mén)診險(xiǎn)和小額住院都打包了，買一頂三，省心很多。

有些住院醫(yī)療險(xiǎn)含門(mén)診但不含小額住院；有些門(mén)診險(xiǎn)會(huì)包含小額住院等等。

這一步可能需要大家對(duì)保險(xiǎn)有一定的了解，不然還是比較費(fèi)時(shí)間的。

02

回到開(kāi)始的問(wèn)題，學(xué)平險(xiǎn)和少兒住院互助基金又屬于哪一類呢？

學(xué)平險(xiǎn)的責(zé)任很廣泛，就是一個(gè)大雜燴。

我拿自己娃的舉個(gè)例子，下面是學(xué)校發(fā)的產(chǎn)品介紹。

能看到至少包含意外身故，意外傷殘，意外醫(yī)療，重疾，住院醫(yī)療等責(zé)任。

乍一看，產(chǎn)品保障種類多，保費(fèi)也很便宜。

很多家長(zhǎng)朋友們看到以后的第一反應(yīng)就是：

是不是買了學(xué)平險(xiǎn)，給孩子的其它保險(xiǎn)，我暫時(shí)就不用買了？

先別急著下結(jié)論，學(xué)平險(xiǎn)雖然涵蓋面廣，但是每一項(xiàng)的保額都不足，無(wú)法承擔(dān)有效的保障責(zé)任。

比如10萬(wàn)元的重疾，20萬(wàn)的傷殘，都是無(wú)法彌補(bǔ)實(shí)際造成損失的。

它的地位相比我們上面介紹的單項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)，更接近錦上添花，而不是取而代之。

大部分重復(fù)的保障并不會(huì)浪費(fèi)，它是可以和意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)等疊加賠付的（醫(yī)療除外）。

比如意外傷殘，通過(guò)單獨(dú)意外險(xiǎn)賠付50萬(wàn)，通過(guò)學(xué)平險(xiǎn)再賠20萬(wàn)，是完全符合規(guī)定的。

少兒住院互助基金主要是保障住院費(fèi)用，作用跟小額住院醫(yī)療有重復(fù)。

兩者選一個(gè)就行了，沒(méi)必要都買。

不過(guò)它的優(yōu)勢(shì)是沒(méi)有健康告知，沒(méi)有投保門(mén)檻，誰(shuí)都可以買。

03

寫(xiě)到這里，大家可能已經(jīng)對(duì)孩子保險(xiǎn)的選擇有了更清晰的思路：

1、先明確自己的需求

2、再匹配合適的組合

3、最后挑選具體產(chǎn)品

而學(xué)平險(xiǎn)或少兒互助基金，只能算是「錦上添花」，無(wú)法替代真正的保障組合。

當(dāng)然，由于篇幅有限，在匹配組合與挑選產(chǎn)品階段，需要根據(jù)孩子的年齡、預(yù)算、健康情況等，綜合做出適合的方案，無(wú)法一概而論。

最好還是系統(tǒng)學(xué)一學(xué)保障配置的底層邏輯，把家庭的保險(xiǎn)框架搭建起來(lái)，心里才踏實(shí)。

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以后，在保險(xiǎn)這件事上，再也不怕被別人忽悠了。

而且分享的內(nèi)容并不僅僅是孩子的保險(xiǎn)，你本人的，爸媽的保險(xiǎn)有什么坑，需要注意什么，都會(huì)涉及到。

當(dāng)然，對(duì)于關(guān)注我們很久的老朋友，已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)有一定的了解，也可以跳過(guò)學(xué)習(xí)階段，直接咨詢1v1的專業(yè)顧問(wèn)，解決孩子或者家庭的保險(xiǎn)配置問(wèn)題，更加省心。

晚安