2025年8月26日，當(dāng)營收增速1.31%這一冰冷的數(shù)字定格在半年報上時，唐山銀行高速增長多年的神話嘎然而止。

要知道，在2020-2024這整整5年，唐山銀行營收增速的底線也有10.69%，而增速最高的2023年，甚至接近32%。

唐山銀行，在相當(dāng)長的時間里，這家依托河北GDP第一城優(yōu)勢成長起來的城商行，一直是河北本土城商行中那個“最靚的仔”，在唐山這片得天獨厚的沃土上過得無比滋潤。

78家網(wǎng)點，迄今全部扎根于唐山本地，根本就不屑于走出唐山。它們像毛細血管一樣，吸收著唐山這片土地每一寸肥沃的養(yǎng)分。

唐山本土的實力國企，既是唐山銀行的股東又是核心客戶，它們撐起了唐山銀行的大半邊天：不僅撐起了唐山銀行幾乎全部的對公業(yè)務(wù)，更給唐山銀行貢獻了巨額利潤。

靠著本土國企巨頭，唐山銀行可以驕傲到完全“不鳥”什么零售業(yè)務(wù)，以不足4%的零售貸款占比，凈利潤照樣長期領(lǐng)跑整個河北省的城商行。

1998年，整合了27家城市信用社起步的唐山銀行，天生帶著唐山的基因密碼。作為河北GDP唯一超過萬億的第一城，唐山的鋼鐵、港口等支柱產(chǎn)業(yè)與海量的國企資源，為唐山銀行鋪就了一條天然的坦途。

這使得唐山銀行無需走出唐山跟同行爭搶客戶，只需靠著本地實力國企，就能帶來源源不斷的存貸款業(yè)務(wù)，這種“近水樓臺”的獨特優(yōu)勢，讓唐山銀行迅速崛起。

到2024年末，唐山銀行的總資產(chǎn)已攀升至3522億以上，凈利潤接近34億，盈利能力在河北全省城商行中遙遙領(lǐng)先。而其不良貸款率已低至0.82%，撥備覆蓋率更是逆天，接近640%！

而光鮮的另一面，是唐山銀行與本土國企和經(jīng)濟的深度綁定，前5大股東中有3家與唐山銀行存在關(guān)聯(lián)交易。

（來源：唐山銀行2024年報）

唐山，這座長久以來的"溫柔鄉(xiāng)"，可能正在變成困住唐山銀行的“圍城”。

2025年上半年的財報，唐山銀行終于撕開了高增長的偽裝。長期過度依賴唐山本土經(jīng)濟的“甜蜜負擔(dān)”之下，唐山銀行的“內(nèi)傷”已顯露無遺：

收入結(jié)構(gòu)的"單一病"首當(dāng)其沖。

長期以來，唐山銀行將雞蛋幾乎都放在了利息收入的籃子里。2025年上半年，唐山銀行利息凈收入占比接近82%，非息收入占比不足20%。

其中，作為輕資本業(yè)務(wù)核心指標(biāo)的手續(xù)費及傭金凈收入僅0.66億元，占比不足2%，遠低于行業(yè)平均水平。

更致命的是，高度依賴?yán)⑹杖氲臓I收模式下的唐山銀行，正遭遇息差收窄的嚴(yán)峻沖擊。2024年，唐山銀行凈息差已下降至1.73%，這導(dǎo)致了其利息凈收入增長乏力。

而零售業(yè)務(wù)的“短腿癥”更為刺眼。

也許是對公業(yè)務(wù)長期躺著賺錢確實太香了，長期以來，唐山銀行的零售業(yè)務(wù)始終還在“嬰兒期”尚待發(fā)育。

截至2024年末，唐山銀行個人貸款余額僅62.81億元，占總貸款的比例僅為3.48%！占比如此之低，放眼全國，恐怕難覓第二家。

但相比之下，唐山銀行信貸風(fēng)險的"集聚癥"更是暗藏隱患。

長期以來，由于對公業(yè)務(wù)的高度集中，唐山銀行貸款客戶集中度持續(xù)高企。

2020至2022年，唐山銀行前十大客戶貸款集中度分別達69.88%、77.50%、69.45%，2024年末仍高達73.65%，單一客戶貸款集中度也達9.15%。

與客戶集中度高企相關(guān)的另一大隱患是，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險正在明顯上升。

截至2024年末，唐山銀行關(guān)聯(lián)貸款余額超過117億元，在上季度末資產(chǎn)凈額中的占比高達33.62%。

更危險的是，在唐山銀行這117億的關(guān)聯(lián)貸款中，不良貸款高達6.86億，這相當(dāng)于關(guān)聯(lián)貸款不良率高達5.86%，是唐山銀行全行整體不良率的7倍以上。

同時，這6.86億的不良，居然占到了唐山銀行全部不良貸款余額的46%以上。這表明，日益凸顯的關(guān)聯(lián)貸款風(fēng)險，已成為唐山銀行資產(chǎn)質(zhì)量的大隱患。

然而，面對關(guān)聯(lián)貸款日益凸顯的隱患，唐山銀行似乎并沒有收手，依然在持續(xù)發(fā)放關(guān)聯(lián)貸款。

據(jù)官網(wǎng)信息，2025年，唐山銀行一共發(fā)生了5起關(guān)聯(lián)交易，交易類型包括綜合授信、理財投資、流動資金貸款、再融資等。

在股東層面，除了關(guān)聯(lián)貸款風(fēng)險，問題股東也給唐山銀行帶來了困擾。

去年年報顯示，持股唐山銀行6.52%的第四大股東——唐山控股發(fā)展集團，及持股3.32%的股東 —— 唐山灣三島旅游區(qū)旅游開發(fā)建設(shè)公司的全部股權(quán)均被質(zhì)押且已依法凍結(jié)。

此前，唐山灣三島旅游區(qū)旅游開發(fā)建設(shè)公司還被曝出因信息公布弄虛作假被列入經(jīng)營異常名錄。據(jù)不完全統(tǒng)計，唐山銀行曾有多達六位股東被列入經(jīng)營異常名錄。

雖然有“賺錢機器”的名聲在外，但2024年，唐山銀行仍有多筆股權(quán)交易遭遇流拍，反映出市場對唐山銀行股權(quán)價值的認可度遠沒有想象的那么高。

當(dāng)下，對唐山銀行而言，唐山這坐河北GDP第一名城，既是甜蜜的溫柔鄉(xiāng)，也是困境的圍城。

而不管是溫柔鄉(xiāng)還是圍城，本質(zhì)都是唐山銀行路徑依賴、客戶依賴及能力短板等因素共同作用的結(jié)果。

一方面，唐山銀行78家網(wǎng)點全部“死守”唐山，從不越“雷池”一步，長期的本土紅利的“舒適區(qū)”，可能已經(jīng)消磨了唐山銀行的突圍動力。

另一方面，對唐山本土客戶的高度依賴和路徑鎖定，可能也已經(jīng)削弱了唐山銀行的轉(zhuǎn)型和突圍能力。

長期依賴本地國企和大客戶的對公經(jīng)驗，不僅使唐山銀行零售業(yè)務(wù)嚴(yán)重“發(fā)育不足”，也使唐山銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)所需的金融科技能力、數(shù)字化運營和客戶精細化管理等領(lǐng)域錘煉不足。

2025年7月，唐山銀行因存儲設(shè)備故障導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷事件，暴露出唐山銀行科技支撐能力的薄弱。而強大的金融科技實力，正是唐山銀行走出唐山，實現(xiàn)跨區(qū)域競爭需要必備的核心能力之一。

猶如籠中的那只金絲雀，想要飛出籠外尋找更大空間，就得煉就搏擊長空的勇氣和本領(lǐng)。

這一切，就看唐山銀行的“少帥”掌舵人、新任董事長劉立君的選擇了。畢竟，剛上任半年，今年剛滿52歲的劉立君，還有的是時間做選擇。

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