當(dāng) 下，銀行觸達(dá)客戶主要依靠線下網(wǎng)點(diǎn)和手機(jī)端 APP。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，手機(jī)銀行APP已超越傳統(tǒng)渠道延伸工具的定位，成為承載金融服務(wù)、連接用戶生態(tài)、驅(qū)動業(yè)務(wù)增長的核心載體。從行業(yè)發(fā)展邏輯來看，手機(jī)銀行APP是銀行服務(wù)從線下向線上遷移的“主陣地”，更是其在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代搶占用戶心智、構(gòu)建差異化競爭力的戰(zhàn)略支點(diǎn)。無論是基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的線上化辦理，還是財富管理、普惠金融等特色服務(wù)的精準(zhǔn)觸達(dá)，亦或是用戶全生命周期的運(yùn)營維護(hù)，手機(jī)銀行APP均承擔(dān)著不可替代的核心作用，其經(jīng)營成效直接決定銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度與廣度。

當(dāng)前，國內(nèi)手機(jī)銀行APP市場已從高速增長的增量時代邁入精細(xì)化運(yùn)營的存量階段。根據(jù)艾瑞監(jiān)測數(shù)據(jù)，國內(nèi)手機(jī)銀行APP月活躍用戶規(guī)模已穩(wěn)定在7億量級，市場增速逐步放緩，行業(yè)競爭焦點(diǎn)從“跑馬圈地”的用戶獲取，轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”的用戶留存與價值挖掘。在此背景下，手機(jī)銀行APP的經(jīng)營能力不再單純以用戶規(guī)模論英雄，而是更聚焦于用戶活躍度、場景滲透深度、金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率等核心指標(biāo)，能否通過高效運(yùn)營實現(xiàn)“存量挖潛”，成為商業(yè)銀行在數(shù)字化賽道上拉開差距的關(guān)鍵所在。

面對存量市場的競爭挑戰(zhàn)與行業(yè)發(fā)展趨勢，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有大行率先發(fā)力，將手機(jī)銀行APP建設(shè)作為線上經(jīng)營體系構(gòu)建的核心抓手，通過戰(zhàn)略聚焦、資源傾斜與模式創(chuàng)新，持續(xù)提升APP運(yùn)營質(zhì)效。根據(jù)User Tracker多平臺網(wǎng)民行為監(jiān)測數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計結(jié)果來看，2025年Q3六家國有大行的手機(jī)銀行APP平均月度獨(dú)立設(shè)備數(shù)量差距較為明顯，其中農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)銀行單體APP持續(xù)登頂，以平均2.5億的月度獨(dú)立設(shè)備數(shù)高居榜首，是國內(nèi)銀行業(yè)流量最大的手機(jī)銀行APP平臺。值得一提的是，資本市場也對農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效給予積極反饋：2025年10月，農(nóng)業(yè)銀行股價登頂A股，成為國內(nèi)第一大行，反映出投資者對農(nóng)行經(jīng)營能力與長期增長潛力的高度認(rèn)可。

注釋：數(shù)據(jù)來源為Usertracker多平臺網(wǎng)民行為監(jiān)測數(shù)據(jù)庫（桌面及智能終端）；排名依據(jù)為2025年Q3平均月度總獨(dú)立設(shè)備數(shù)（萬臺）。

農(nóng)業(yè)銀行亮眼的數(shù)據(jù)背后是其極具前瞻性的經(jīng)營策略，以此為例，可以洞悉國有大行在手機(jī)銀行APP建設(shè)和線上經(jīng)營體系建設(shè)的前沿實踐：

1）堅持“一個APP戰(zhàn)略”：在數(shù)字金融用戶習(xí)慣“一部手機(jī)走天下”的背景下，農(nóng)行堅持“一個APP戰(zhàn)略”，其核心競爭力不僅在于單體平臺的規(guī)模聚合效應(yīng)，更在于以“協(xié)同為徑”打破渠道壁壘，構(gòu)建起連接金融服務(wù)、場景生態(tài)、用戶需求與科技能力的全域協(xié)同體系。不同于部分銀行曾面臨的多渠道分散運(yùn)營、服務(wù)斷層問題，農(nóng)行自確立戰(zhàn)略之初便將“協(xié)同”貫穿始終，以手機(jī)銀行APP為核心樞紐，整合線上線下資源、打通業(yè)務(wù)流程節(jié)點(diǎn)，使其從單一金融工具升級為全域價值連接平臺，彰顯出鮮明的戰(zhàn)略前瞻性。

2）堅持“以用戶為中心”：農(nóng)業(yè)銀行以用戶為中心構(gòu)建從獲客、活客到留客的全生命周期服務(wù)體系，堅守金融為民初心。在客群覆蓋上，農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行健全“5+N”特色服務(wù)，打造標(biāo)準(zhǔn)、大字、鄉(xiāng)村、英文、少數(shù)民族五大版本，開設(shè)養(yǎng)老、私行、軍人、車主、普惠等專區(qū)，滿足老年用戶、少數(shù)民族用戶、鄉(xiāng)村用戶等不同群體的金融需求。服務(wù)體驗上，農(nóng)行通過用戶反饋機(jī)制形成“需求—響應(yīng)—迭代”閉環(huán)，簡化操作流程、優(yōu)化交互設(shè)計，降低用戶使用門檻，同時依托大數(shù)據(jù)分析推出“千人千面”個性化服務(wù)，精準(zhǔn)匹配金融需求與供給，傳遞金融服務(wù)溫度。

3）場景建設(shè)賦能金融服務(wù)：農(nóng)行秉持“一站式”智慧場景生態(tài)理念，構(gòu)建“金融+生活”立體化生態(tài)體系。政務(wù)場景上，與地方政府合作推出“一網(wǎng)通辦”，用戶可足不出戶辦理社保、票務(wù)等業(yè)務(wù)；民生場景中，創(chuàng)新“清廉食堂”管理公務(wù)接待，聯(lián)合交通部門推出“無感支付”、電動車充電等出行服務(wù)；養(yǎng)老場景上，手機(jī)銀行打造“養(yǎng)老社區(qū)”，為客戶一站式提供社保、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金“三大支柱”服務(wù)，個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量、繳存金額均居同業(yè)第一梯隊，并拓展推出康養(yǎng)、養(yǎng)老護(hù)理等多種養(yǎng)老“金融+”服務(wù)場景。

4）科技投入鍛造核心競爭力：農(nóng)業(yè)銀行將金融科技作為核心驅(qū)動力，持續(xù)加大科技投入，構(gòu)建以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算為核心的技術(shù)體系。智能服務(wù)方面，打造“會話即服務(wù)”模式，用戶開口提問或文字咨詢即可快速獲取服務(wù)；數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，通過“篩選、布放、執(zhí)行、回收、優(yōu)化”五步閉環(huán)，為客戶構(gòu)建統(tǒng)一畫像，讓一線客戶經(jīng)理告別“廣撒網(wǎng)”式營銷，轉(zhuǎn)而實現(xiàn)高效精準(zhǔn)觸達(dá)，大幅提升服務(wù)轉(zhuǎn)化率；系統(tǒng)安全層面，通過云計算優(yōu)化性能，支撐億級用戶在線穩(wěn)定，并建立多維度風(fēng)控體系，引入身份驗證工具，依托智能模型守護(hù)客戶資金與賬戶安全。

手機(jī)銀行APP已經(jīng)成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心引擎與戰(zhàn)略支點(diǎn)，在存量競爭時代，其發(fā)展重心已轉(zhuǎn)向用戶體驗、生態(tài)融合與精細(xì)化運(yùn)營。從行業(yè)經(jīng)營趨勢來看，當(dāng)前手機(jī)銀行APP的發(fā)展呈現(xiàn)三大特征：其一，生態(tài)化融合加速，銀行打破金融服務(wù)邊界，將手機(jī)銀行與政務(wù)、醫(yī)療、教育、交通等民生場景深度綁定，構(gòu)建“金融+生活”一體化服務(wù)生態(tài)；其二，智能化賦能深化，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)與金融服務(wù)深度融合，從智能客服、個性化推薦到智能風(fēng)控、資產(chǎn)配置，AI技術(shù)貫穿用戶服務(wù)全流程，推動服務(wù)效率與體驗雙升級；其三，精細(xì)化運(yùn)營聚焦，銀行基于用戶畫像實現(xiàn)分層分群管理，針對老年客群、縣域客群、小微企業(yè)主等不同群體推出差異化版本與專屬服務(wù)，滿足“千人千面”的需求痛點(diǎn)。隨著生態(tài)化融合加速、智能化技術(shù)深化以及用戶經(jīng)營進(jìn)一步細(xì)化，手機(jī)銀行APP將繼續(xù)引領(lǐng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，成為銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代構(gòu)筑差異化競爭優(yōu)勢、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵所在。

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