朋友幾年前在網(wǎng)上自行買了一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

每年保費(fèi)按時(shí)交，今年不幸生病住院，想起買了很多年的醫(yī)療險(xiǎn)，不由得暗自慶幸。

然而事與愿違，沒能報(bào)銷，原因是個(gè)人自費(fèi)未到達(dá)免賠額（1萬）......

朋友感嘆道，買了醫(yī)療險(xiǎn)就是為了需要的時(shí)候能用上，結(jié)果交了這么多年保費(fèi)，關(guān)鍵時(shí)候還用不上，對(duì)保險(xiǎn)又失望了。

一切的一切，就源于醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額。

什么是免賠額？

就是生病住院花的錢里，保險(xiǎn)公司“不賠”，需要自掏腰包的那一部分。

類似醫(yī)保里的起付線。超過合同約定的金額，保險(xiǎn)才給報(bào)銷。沒超過？那就自己承擔(dān)。

不過，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品采用的免賠額類型不同，意思也大相徑庭。

年免賠額/次免賠

年免賠額

一年內(nèi)，累計(jì)花費(fèi)超過一定金額（比如1萬）才能報(bào)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保大多是這樣。

上面是一份百萬醫(yī)療條款里，關(guān)于免賠額的描述。

每年醫(yī)保報(bào)銷后，要自己再承擔(dān)1萬元，超過的部分才會(huì)進(jìn)入這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍，責(zé)任范圍內(nèi)100%報(bào)銷。

這里的1萬免賠額，是一般醫(yī)療保險(xiǎn)金、特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金共用的。

可以簡(jiǎn)單理解為，這份醫(yī)療險(xiǎn)每年總共就這1萬免賠額。

次免賠額

顧名思義，免賠額按次來算。

常見于小額醫(yī)療險(xiǎn)、少兒門急診險(xiǎn)。

絕對(duì)免賠額/相對(duì)免賠額

區(qū)分這兩個(gè)名詞，主要看醫(yī)保報(bào)銷的部分能不能用來抵扣免賠額。

絕對(duì)免賠額

醫(yī)保報(bào)銷部分不能抵扣免賠額，這種常見于百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保。

例如，小陳年初買了一份帶1萬元絕對(duì)免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，他今年看病通過醫(yī)保報(bào)銷了2000元，自己花了3000元（醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷范圍內(nèi)），那么剩余的免賠額就是1萬-3000元=7000元。

相對(duì)免賠額

醫(yī)保報(bào)銷部分可以抵扣免賠額，這種常見于中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

例如，小陳年初買了一份帶1萬元相對(duì)免賠額的高端醫(yī)療險(xiǎn)，他看病通過醫(yī)保報(bào)銷了2000元，自己花了3000元（報(bào)銷范圍內(nèi)），那么剩余的免賠額是1萬-2000-3000=5000元。

為什么要設(shè)置免賠額？

1、保險(xiǎn)公司設(shè)置免賠額才能讓我們能夠用比較少的保費(fèi)去撬動(dòng)更高的杠桿。

2、可以很好的降低理賠成本，理賠是需要消耗人力、物力、財(cái)力的。

3、如果所有的花費(fèi)都由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，就容易造成資源濫用，也不利于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

應(yīng)對(duì)免賠額，我們?cè)撛趺醋觯?/strong>

仔細(xì)閱讀合同：買保險(xiǎn)時(shí)，認(rèn)真閱讀合同條款，了解免賠額類型、金額、計(jì)算方式及特殊規(guī)定等，有疑問及時(shí)咨詢保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司客服。

免賠額和保費(fèi)的權(quán)衡：同一個(gè)產(chǎn)品可能會(huì)提供不同免賠額的選擇。當(dāng)然，免賠額低，保費(fèi)肯定會(huì)更貴。選的時(shí)候，要平衡需求與預(yù)算。

合理搭配保險(xiǎn)：將高免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)與低免賠額甚至0免賠額的小額醫(yī)療險(xiǎn)搭配購(gòu)買，小額費(fèi)用由小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，大額費(fèi)用由百萬醫(yī)療險(xiǎn)承擔(dān)，相互補(bǔ)充。

下次了解產(chǎn)品時(shí)，不妨多問幾個(gè)關(guān)于免賠額的問題：

“這款產(chǎn)品免賠額多少？”

“屬于哪種免賠額類型？”

“理賠后免賠額會(huì)變嗎？”

做到心中有數(shù)，讓每一分保費(fèi)都花得值得。