2.2億65歲及以上老年人口構(gòu)成的銀發(fā)浪潮（據(jù)民政部及國家統(tǒng)計局聯(lián)合發(fā)布的 2024 年底人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)）正推動中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾日益凸顯。隨著老年群體對“支付有保障、服務(wù)無斷層、醫(yī)療可及達”的需求愈發(fā)迫切，養(yǎng)老行業(yè)深陷雙重困局：

一是支付、服務(wù)、保障體系割裂：支付端個人儲備不足，退休群體大多依賴基本養(yǎng)老金，難以覆蓋品質(zhì)養(yǎng)老成本；服務(wù)端呈現(xiàn)碎片化與兩極分化，低端市場聚焦基礎(chǔ)照料，缺失專業(yè)醫(yī)療支撐，常見高端市場多為郊區(qū)養(yǎng)老社區(qū)，雖設(shè)施完善，卻遠(yuǎn)離城市核心生活圈，導(dǎo)致長者與家庭、社會脫節(jié)；保障端醫(yī)療下沉乏力，僅少量社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)能滿足就近診療需求，醫(yī)養(yǎng)“兩張皮”問題突出。

二是供給端重資產(chǎn)投入與短期盈利失衡，讓行業(yè)發(fā)展舉步維艱。

在此背景下，作為中國平安“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略的關(guān)鍵落子，平安臻頤年首個旗艦級城芯康養(yǎng)社區(qū)頤年城·靜安8號的啟幕，提供了破局思路。這座嵌入城市核心的康養(yǎng)社區(qū)，以“保險支付鎖定資金-城芯社區(qū)康養(yǎng)服務(wù)-優(yōu)質(zhì)醫(yī)療全程保障”的生態(tài)閉環(huán)，既契合了政策層“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的導(dǎo)向，更驗證了生態(tài)化轉(zhuǎn)型是突破養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸的必然路徑，為政策引導(dǎo)下中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展，樹立了可借鑒的標(biāo)桿樣本。

生態(tài)閉環(huán)的構(gòu)建與協(xié)同：

全鏈條賦能的核心邏輯

中國平安“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”雙輪驅(qū)動的底層商業(yè)邏輯，并非簡單的業(yè)務(wù)疊加或跨界組合，而是基于“耐心資本”特性與客戶全生命周期需求的系統(tǒng)性重構(gòu)。

在支付端，平安通過保險產(chǎn)品創(chuàng)新，鎖定長期確定性資金來源。比如通過推出“平安臻頤年高品質(zhì)康養(yǎng)”專屬保險產(chǎn)品體系，將年金險與康養(yǎng)社區(qū)入住權(quán)益深度綁定，既為長者提供穩(wěn)定支付保障，又通過資金管理能力將保費賦能康養(yǎng)社區(qū)建設(shè)與醫(yī)療資源整合，有效破解了康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)前期投入大、回收周期長的瓶頸，為全國六大項目布局提供了堅實的資金支撐。

在服務(wù)端，平安臻頤年的康養(yǎng)社區(qū)運營更是獨具特色，以城芯選址、七維健康、科技賦能三大支柱構(gòu)建起全場景、個性化的服務(wù)體系。

其中，城芯模式尤為其核心差異點——截至目前，平安臻頤年布局的六大項目均落子上海、深圳、廣州、杭州等城市核心區(qū)，徹底打破了傳統(tǒng)養(yǎng)老社區(qū)“遠(yuǎn)郊化”困局。要知道，城芯作為城市活力核心，匯聚著最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、交通、文教資源及成熟生活網(wǎng)絡(luò)，可讓長者生活所需皆在步行半徑內(nèi)，既無需遠(yuǎn)離子女，又能與城市脈搏同頻，獲得滿滿的安全感與歸屬感；“七維健康”理念則實現(xiàn)了從單一照護到全人健康的跨越。不同于傳統(tǒng)養(yǎng)老僅關(guān)注身體機能，平安將健康維度拓展至身體、認(rèn)知、情緒、社交等七大領(lǐng)域，通過頤年俱樂部、大師課等載體為長者提供藝術(shù)熏陶、知識學(xué)習(xí)、社交互動等多元服務(wù)，讓終身學(xué)習(xí)、持續(xù)成長成為康養(yǎng)生活的常態(tài)，滿足新一代長者對尊嚴(yán)、自主與豐盛生活的需求，正如臻頤年一直所倡導(dǎo)的生活理念：盛年之姿，在于始終懷揣好奇，敢于體驗生命的無限可能；科技賦能則大幅提升了服務(wù)的專業(yè)效率。智能監(jiān)測設(shè)備、AI 健康評估工具可實時預(yù)警風(fēng)險， 結(jié)合專業(yè)團隊研判，提供個性化康復(fù)管理，同時讓工作人員釋放出更多時間，加強對長者的陪伴。

在保障端，平安更是彰顯出強大的生態(tài)整合能力。醫(yī)療資源是養(yǎng)老服務(wù)的“生命線”，平安內(nèi)外一起著手，內(nèi)部依托平安健康平臺整合近5 萬名內(nèi)外部醫(yī)生、超4000家合作醫(yī)院、24萬家合作藥店資源，形成到線、到店、到家、到企的“四到”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為長者提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)；在外部，則通過“家院聯(lián)盟”機制，與瑞金醫(yī)院、華東醫(yī)院等三甲醫(yī)院建立綠色通道，實現(xiàn)急診轉(zhuǎn)診等高效銜接。更重要的是，平安通過數(shù)據(jù)驅(qū)動實現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)深度融合。長者的健康數(shù)據(jù)跨保險、醫(yī)療、康養(yǎng)板塊安全共享，形成個人健康檔案，支撐護理團隊制定個性化方案、醫(yī)療專家動態(tài)調(diào)整診療計劃，實現(xiàn)“預(yù)防-診療-康復(fù)-護理”的全鏈條管理。

由此，平安通過貫通支付端、服務(wù)端、保障端的生態(tài)閉環(huán)，形成資金-服務(wù)-資源的正向循環(huán)，從而解決了養(yǎng)老服務(wù)的支付確定性與供給專業(yè)性難題，構(gòu)建起抗周期的商業(yè)模式。與行業(yè)內(nèi)主流的養(yǎng)老模式相比，展現(xiàn)出顯著的差異化優(yōu)勢。

比如，地產(chǎn)及部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多以自身優(yōu)勢布局輕資產(chǎn)養(yǎng)老服務(wù)，優(yōu)勢在于覆蓋面廣、貼近社區(qū)，但短板在于缺乏支付端支撐與醫(yī)療資源整合能力，服務(wù)多限于基礎(chǔ)照料，難以滿足高品質(zhì)、全周期的養(yǎng)老需求；同為保險系的一些企業(yè)，雖解決了資金和品質(zhì)問題，但多側(cè)重機構(gòu)養(yǎng)老規(guī)模化，居家服務(wù)與醫(yī)療整合相對薄弱。而平安兼具耐心資本與全周期服務(wù)能力。保險資金的長期屬性使其能承受康養(yǎng)業(yè)務(wù) 5-10 年的長周期回報，無短期盈利壓力，從而有足夠精力打磨服務(wù)品質(zhì)、整合核心資源；居家養(yǎng)老+社區(qū)養(yǎng)老+醫(yī)療保障的全場景體系構(gòu)建則使其可覆蓋從“備老”（年輕時期的保險規(guī)劃與健康管理）到“享老”（退休后的居家、社區(qū)服務(wù)）再到“護老”（高齡階段的專業(yè)照護）的完整生命周期，實現(xiàn)需求的無縫銜接。

戰(zhàn)略升級：

從成本中心到價值引擎的轉(zhuǎn)化路徑

事實上，作為資產(chǎn)超13萬億、服務(wù)近2.5 億個人客戶的綜合金融集團，中國平安的戰(zhàn)略始終與國家同頻。2023年，其正式升級戰(zhàn)略為“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”雙輪驅(qū)動，明確將康養(yǎng)業(yè)務(wù)作為響應(yīng)國家積極應(yīng)對老齡化戰(zhàn)略、踐行“金融為民”初心的重要實踐。通過“保險+服務(wù)”創(chuàng)新模式，推動兩大板塊深度賦能、協(xié)同共振，康養(yǎng)業(yè)務(wù)由此躍升為戰(zhàn)略級生態(tài)資產(chǎn)，由成本中心成功轉(zhuǎn)化為拉動集團價值增長的引擎，達成商業(yè)與社會價值的統(tǒng)一。

這一戰(zhàn)略的核心，是突破傳統(tǒng)保險“重產(chǎn)品、輕服務(wù)”的桎梏，將服務(wù)深度嵌入保險產(chǎn)品全生命周期，通過服務(wù)挖掘客戶深層價值、強化客戶粘性。

具體來看，平安構(gòu)建起三大有機銜接的服務(wù)體系：“保險+醫(yī)療健康”體系，為客戶提供從健康管理到疾病診療的全鏈條醫(yī)療服務(wù)；“保險+居家養(yǎng)老”體系，覆蓋健康管理至疾病診療的全鏈條醫(yī)療服務(wù)；“保險+居家養(yǎng)老”體系，涵蓋生活照料、家政服務(wù)、緊急救援等全居家場景；“保險+高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)”體系，聚焦高凈值客戶提供高品質(zhì)機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。三大體系形成健康管理-保險保障-養(yǎng)老服務(wù)的全周期服務(wù)閉環(huán)，客戶可依據(jù)年齡、健康狀況、經(jīng)濟實力靈活選擇服務(wù)組合。

截至目前，平安的康養(yǎng)業(yè)務(wù)與金融主業(yè)的雙向賦能價值愈發(fā)凸顯。短期來看，康養(yǎng)業(yè)務(wù)作為保險產(chǎn)品的“增值權(quán)益包”，有效提升了保單吸引力與轉(zhuǎn)化率。以“平安臻頤年”高品質(zhì)康養(yǎng)產(chǎn)品為例，自該產(chǎn)品推出以來，發(fā)展勢頭強勁，康養(yǎng)業(yè)務(wù)已成為拉動金融業(yè)務(wù)增長的核心動力。長期來看，康養(yǎng)業(yè)務(wù)自身也將形成可持續(xù)盈利模式，隨著全國項目落地運營成熟，依托保險綁定收入、社區(qū)服務(wù)費、增值服務(wù)收入等多元營收渠道，會實現(xiàn)從資金投入期到利潤貢獻期的跨越。更關(guān)鍵的是，康養(yǎng)場景沉淀的客戶數(shù)據(jù)與服務(wù)經(jīng)驗，將反哺保險產(chǎn)品迭代與醫(yī)療服務(wù)升級，構(gòu)建金融-醫(yī)療-康養(yǎng)良性循環(huán)，進一步夯實集團生態(tài)壁壘。

平安模式的示范價值：

助力多元養(yǎng)老體系的第三支柱建設(shè)

在中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“政府主導(dǎo)、市場參與、多元供給”格局中，平安以市場化手段填補了高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)供給缺口——當(dāng)前中國銀發(fā)經(jīng)濟正從生存保障型向品質(zhì)發(fā)展型躍遷，高凈值群體需求凸顯，而平安通過生態(tài)化運營，為行業(yè)提供了可復(fù)制的轉(zhuǎn)型路徑：

對金融企業(yè)而言，平安實踐印證了“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”閉環(huán)的商業(yè)可行性——保險資金長周期屬性與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求高度適配，產(chǎn)品與服務(wù)深度綁定實現(xiàn)雙向賦能；對養(yǎng)老機構(gòu)而言，平安的“城芯選址”“七維健康”“醫(yī)養(yǎng)融合”等理念，為行業(yè)樹立了服務(wù)品質(zhì)標(biāo)桿，倒逼行業(yè)提升專業(yè)化、精準(zhǔn)化服務(wù)水平。更深遠(yuǎn)的是，該模式以城芯布局讓長者持續(xù)參與城市生活，頤年課程與社交活動推動終身學(xué)習(xí)，打破“養(yǎng)老即脫離社會”的認(rèn)知，推動長者從“被照料者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺鞘袇⑴c者”，重塑了養(yǎng)老的社會價值。

中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，需要“普惠共濟型”與“商業(yè)定制型”模式協(xié)同發(fā)展。平安聚焦高凈值人群需求，與政府主推的基本養(yǎng)老服務(wù)形成分層供給格局，有效助力多元養(yǎng)老體系的第三支柱建設(shè)，不但通過商業(yè)保險的市場化運作助力養(yǎng)老行業(yè)的多層次發(fā)展，并可憑借在高端市場積累的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、運營經(jīng)驗與技術(shù)能力，未來通過技術(shù)輸出、標(biāo)準(zhǔn)復(fù)制等方式，賦能普惠型養(yǎng)老服務(wù)升級，推動全行業(yè)更新迭代。

正因此，頤年城·靜安8號的啟幕，既是平安康養(yǎng)戰(zhàn)略的關(guān)鍵里程碑，更是中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)化轉(zhuǎn)型的典型縮影。老齡化浪潮下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的競爭已不再是單一環(huán)節(jié)的比拼，而是生態(tài)化能力的較量，唯有打通支付、服務(wù)、保障的核心鏈路，覆蓋全生命周期需求，兼顧商業(yè)價值與社會價值，方能在長期競爭中掌握主動權(quán)。在中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加速向生態(tài)化、專業(yè)化、多元化方向的演進過程中，平安模式的生態(tài)協(xié)同邏輯與長期主義堅守，或成行業(yè)領(lǐng)先范式，助力更多長者實現(xiàn)“頤年自有盛彩”，為老齡化社會注入鮮活且持久的生機。

焦晶 | 文

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