轉(zhuǎn)載于：仁達(dá)普惠公益

導(dǎo) 語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、社會(huì)可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過對(duì)弱勢(shì)鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對(duì)抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，在世界資源研究所（美國(guó)）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“基金會(huì)”）組織專家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行中國(guó)本土化創(chuàng)新。以基金會(huì)副理事長(zhǎng)貝多廣為代表的課題組提出新時(shí)代中國(guó)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉(xiāng)村個(gè)人、企業(yè)和集體的金融健康，推動(dòng)鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護(hù)環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無一有”理念中金融健康與“三無”三個(gè)部分的關(guān)系。

金融健康與貧困風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

研究發(fā)現(xiàn)，金融健康水平與農(nóng)村居民面臨的貧困風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，良好的金融健康狀態(tài)能夠有效降低貧困風(fēng)險(xiǎn)，而金融健康不足則可能加劇或加速貧困風(fēng)險(xiǎn)。這種關(guān)系通過多種機(jī)制和路徑表現(xiàn)出來。

財(cái)務(wù)脆弱性與貧困風(fēng)險(xiǎn)：調(diào)查顯示，農(nóng)村居民普遍存在財(cái)務(wù)脆弱性，約60%的受訪者表示家庭儲(chǔ)蓄不足以維持一個(gè)月日常開銷。財(cái)務(wù)脆弱性不僅反映了資源匱乏，更反映了規(guī)劃能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不足。

風(fēng)險(xiǎn)事件與貧困陷阱：健康風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致農(nóng)村家庭陷入貧困的主要因素之一。具體案例如一位受訪者表示"去年做了手術(shù)，保險(xiǎn)報(bào)銷1.6萬元，自費(fèi)2.5萬元"，反映了醫(yī)療支出對(duì)家庭財(cái)務(wù)的沖擊。當(dāng)這類風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，金融健康狀況好的家庭更有能力應(yīng)對(duì)而不陷入貧困。他們通常具備多層次的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、應(yīng)急儲(chǔ)蓄和社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)，能夠更有效地分散風(fēng)險(xiǎn)影響。

農(nóng)業(yè)收入的波動(dòng)性是貧困風(fēng)險(xiǎn)的另一重要來源。如江源街道反映："菜農(nóng)利潤(rùn)偏低，'從田地收菜運(yùn)送至農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，再分發(fā)給小商販，最終到達(dá)消費(fèi)者'，過多中間環(huán)節(jié)導(dǎo)致菜農(nóng)獲利較少"。天氣變化也增加了農(nóng)業(yè)收入的不確定性，"今年天氣過熱且有病蟲害，很多農(nóng)作物絕產(chǎn)，損失達(dá)到80%-90%"。

金融健康狀況好的農(nóng)戶往往具有更多元的收入來源和更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，能夠減輕收入波動(dòng)帶來的影響。例如，一位金融健康狀況較好的農(nóng)戶表示"目前共有40多畝茶田，主要由于丈夫有6個(gè)姐姐，分到的地多，姐姐出嫁后這些地都?xì)w自己家；使用機(jī)器耕作，一年收入10多萬"，顯示出較為穩(wěn)定和多元的收入來源。相比之下，金融健康狀況較差的農(nóng)戶往往依賴單一產(chǎn)業(yè)或品種，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

金融決策能力與貧困預(yù)防：研究發(fā)現(xiàn)，金融決策能力是連接金融健康與貧困風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。掌控力維度上的表現(xiàn)尤為關(guān)鍵，但調(diào)查顯示僅24%的受訪者在此維度給出積極響應(yīng)，表明大多數(shù)村民缺乏對(duì)財(cái)務(wù)狀況的清晰認(rèn)知和掌控能力。

金融決策能力體現(xiàn)在多個(gè)方面：首先是資源優(yōu)化配置能力，金融素養(yǎng)較好的村民往往能做出更明智的財(cái)務(wù)決策。其次是長(zhǎng)期規(guī)劃能力，金融健康水平高的村民更有可能進(jìn)行長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，如養(yǎng)老準(zhǔn)備、教育投資、資產(chǎn)保值等。最后是信息獲取與處理能力，金融健康狀況好的村民往往擁有更廣泛的信息渠道和更強(qiáng)的信息評(píng)估能力，能夠獲取更優(yōu)質(zhì)的金融信息資源，做出更加明智的金融決策。

政策支持與貧困預(yù)防：研究也觀察到政策措施在提升金融健康、降低貧困風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用。如遂昌縣針對(duì)中低收入群體推出的"擴(kuò)中提低"貸款項(xiàng)目，"客戶拿到的是3.5%，其中財(cái)政貼息1.8%"，降低了融資成本，增強(qiáng)了家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

金融健康與就業(yè)/創(chuàng)業(yè)的關(guān)系

研究發(fā)現(xiàn)，金融健康狀況與農(nóng)村居民的就業(yè)/創(chuàng)業(yè)行為和成效存在雙向互動(dòng)關(guān)系，二者相互影響、相互促進(jìn)。這種關(guān)系既表現(xiàn)在就業(yè)質(zhì)量選擇上，也體現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)決策和成效方面，同時(shí)還受到數(shù)字化轉(zhuǎn)型等外部因素的影響。

金融健康對(duì)就業(yè)質(zhì)量的影響：調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，不同職業(yè)群體的金融健康水平存在顯著差異，其中個(gè)體經(jīng)營(yíng)者平均得分最高(69.3分)，工薪階層(47.9分)和農(nóng)業(yè)從業(yè)者(52.4分)次之，無業(yè)/退休人員最低(38.3分)。這表明職業(yè)性質(zhì)與金融健康之間存在關(guān)聯(lián)，同時(shí)也反映出金融健康狀況可能影響就業(yè)選擇和發(fā)展。

金融健康水平較高的個(gè)體具備更好的職業(yè)決策能力，能夠更加理性地評(píng)估不同工作的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)，更愿意投資于技能提升和職業(yè)發(fā)展，從而獲得更穩(wěn)定、更高質(zhì)量的就業(yè)機(jī)會(huì)。

創(chuàng)業(yè)行為與金融健康的互動(dòng)：研究表明，創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷與金融健康水平緊密相關(guān)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的金融健康得分顯著高于其他群體。這一現(xiàn)象與項(xiàng)目理論基礎(chǔ)—尤努斯實(shí)現(xiàn)"三無理念"通過大眾創(chuàng)業(yè)的路徑高度契合，因?yàn)?獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)體驗(yàn)要求個(gè)體擁有更豐富的財(cái)務(wù)知識(shí)、更多的金融參與、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角、更堅(jiān)韌的心態(tài)，而這些因素都是培育良好金融健康和素養(yǎng)的關(guān)鍵"。

融資障礙與創(chuàng)業(yè)發(fā)展：調(diào)研發(fā)現(xiàn)，融資障礙是制約農(nóng)村創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要因素。一位村干部表示："銀行貸款具有不確定性，因此不敢輕易借貸"。另一位工廠經(jīng)營(yíng)者反映："鋼鐵廠每年都有貸款，2023年向建行貸款500-600萬元，約定年初貸年末還，來年續(xù)貸。但是2024年建行以公司政策變化為由不再授信"，這種融資不連續(xù)性影響了企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

融資擔(dān)保也是一個(gè)重要挑戰(zhàn)，如太平街道書記表示："如果想做食品深加工，但在集體建設(shè)用地內(nèi)不可以做"，土地性質(zhì)限制了創(chuàng)業(yè)選擇；而桃源村主任則指出："村干部不專業(yè)導(dǎo)致有很多思路性的問題很局限"，反映了管理能力不足可能影響集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

數(shù)字化對(duì)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的影響：研究觀察到數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在改變農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)格局。江源街道正在"考慮探索利用機(jī)械化或者智能化從事前端的種植采摘等，從而將勞動(dòng)力騰挪至后端的加工，以期提高農(nóng)民收入"；而桃源歸谷則探索"數(shù)字游民村"概念，吸引"有能力的程序員，他們?cè)诰W(wǎng)上接單，可以自由選擇工作地點(diǎn)，或繪畫師和視頻編輯師等職業(yè)"。

然而，數(shù)字技術(shù)也帶來了就業(yè)不穩(wěn)定性，如一位村干部擔(dān)憂："技術(shù)發(fā)展進(jìn)步可能取代部分就業(yè)崗位，加劇就業(yè)壓力，甚至外賣員、保安、掃地工等原先較為末端的崗位都需要競(jìng)爭(zhēng)"。在這種數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融健康水平較高的個(gè)體往往能夠更好地把握數(shù)字化機(jī)遇：他們更愿意投資于數(shù)字技能學(xué)習(xí)，更有能力評(píng)估和管理數(shù)字就業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，從而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中獲得更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。相比之下，金融健康水平較低的個(gè)體可能面臨數(shù)字鴻溝的挑戰(zhàn)，難以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的就業(yè)市場(chǎng)變化。

金融健康與創(chuàng)業(yè)韌性：研究發(fā)現(xiàn)，金融健康狀況較好的創(chuàng)業(yè)者往往具有更強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)韌性。例如，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，一位服務(wù)器租賃商表示："創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金為自有存款。后續(xù)主動(dòng)向農(nóng)商行貸款，為信用借款，無抵押品...如果被拒的話再去找其他地方性銀行"，顯示出靈活應(yīng)對(duì)融資困難的能力。

金融健康與環(huán)境行為的關(guān)系

研究發(fā)現(xiàn)，金融健康狀況與農(nóng)村居民的環(huán)境認(rèn)知和行為之間存在正向關(guān)聯(lián)，可持續(xù)發(fā)展理念與金融健康水平表現(xiàn)出協(xié)同效應(yīng)。這種關(guān)聯(lián)不僅體現(xiàn)在個(gè)體環(huán)境態(tài)度上，也影響具體的生產(chǎn)生活決策。

• 金融健康與可持續(xù)理念的關(guān)聯(lián)：統(tǒng)計(jì)分析顯示，"對(duì)受訪居民的可持續(xù)意識(shí)、理念的判斷得分與他們的金融健康之間呈正向影響關(guān)系，且影響系數(shù)僅次于金融機(jī)構(gòu)的可及性"。這種關(guān)聯(lián)性表明，金融健康狀況較好的個(gè)體往往也具有更強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展意識(shí)，更傾向于考慮行為的長(zhǎng)期環(huán)境影響。

• 環(huán)境認(rèn)知與金融決策：調(diào)查顯示，56%的受訪者感到近年天氣異常，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)應(yīng)對(duì)措施總體不足，僅約1/3曾調(diào)整農(nóng)時(shí)或增加灌溉，幾乎無人引入抗災(zāi)品種。這反映出環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與具體行動(dòng)之間存在差距，這可能與金融韌性不足有關(guān)。一位茶農(nóng)表示："面對(duì)氣候?yàn)?zāi)害，受訪者認(rèn)為沒有辦法預(yù)防，但這兩年氣候影響不大"；而早塢村則面臨更嚴(yán)峻的環(huán)境挑戰(zhàn)："早塢村非常缺水，目前還沒有通自來水。前年大干旱，政府曾出資聯(lián)系自來水廠來給送水，這兩年天氣比以往惡劣"。

• 新能源采納與金融因素：研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民對(duì)新能源技術(shù)持總體積極態(tài)度，但實(shí)際采用率受到金融因素顯著影響。調(diào)查顯示，農(nóng)村生活能源仍以柴火(36%)和燃?xì)?28%)為主，60%的村民認(rèn)為新能源對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展重要；36%的受訪者表示愿意嘗試新能源技術(shù)，84%的村民認(rèn)為發(fā)展新能源市場(chǎng)有益，72%認(rèn)為小型新能源設(shè)備可為家庭經(jīng)濟(jì)帶來積極影響。

金融健康狀況較好的農(nóng)戶更有能力和意愿采用新能源技術(shù)，因?yàn)樗麄儯阂皇蔷邆涓鼜?qiáng)的長(zhǎng)期投資能力，能夠接受較長(zhǎng)的回收周期；二是對(duì)信息的評(píng)估和辨別能力更強(qiáng)，不易受到錯(cuò)誤認(rèn)知的影響；三是風(fēng)險(xiǎn)承受能力和創(chuàng)新意愿更高，更愿意嘗試新技術(shù)。因此，提升金融健康水平可能有助于推動(dòng)新能源技術(shù)在農(nóng)村的采用，促進(jìn)鄉(xiāng)村能源結(jié)構(gòu)的清潔化轉(zhuǎn)型。

金融創(chuàng)新促進(jìn)環(huán)境行為：調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融創(chuàng)新能夠促進(jìn)積極的環(huán)境行為。例如，桃源村"開創(chuàng)全國(guó)試點(diǎn)的林盤項(xiàng)目，這是全國(guó)首宗以林盤為單獨(dú)碳匯機(jī)制的交易，桃源村補(bǔ)種了符合CCER標(biāo)準(zhǔn)的植物"；一戶安裝光伏的家庭"投入6萬元裝了21片太陽(yáng)能板，8年按揭貸款，現(xiàn)在每個(gè)月收入三百多元"，顯示金融工具能夠降低綠色技術(shù)采用的門檻。

然而，現(xiàn)有的碳匯交易機(jī)制仍面臨挑戰(zhàn)，環(huán)保部門反映："遂昌碳儲(chǔ)量豐富，但碳匯資源不豐富，因?yàn)樘紖R要求可交易，須符合CCER標(biāo)準(zhǔn)"。這反映了生態(tài)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的制度障礙。對(duì)此，提升農(nóng)村居民的金融健康可能有助于他們更好地理解和參與這些復(fù)雜的生態(tài)價(jià)值實(shí)現(xiàn)機(jī)制，如碳交易、生態(tài)補(bǔ)償?shù)?，從而促進(jìn)環(huán)境保護(hù)行為的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性。

長(zhǎng)期視角的共享：研究發(fā)現(xiàn)，金融健康與可持續(xù)理念之間的正向關(guān)聯(lián)可能源于兩者共享的長(zhǎng)期規(guī)劃視角。"從理論上看，隨著知識(shí)增多、規(guī)劃能力的提高、自主決策能力的增長(zhǎng)，可持續(xù)發(fā)展所要求綜合考量、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、多方共贏的理念也更容易理解和執(zhí)行，且對(duì)新事物、新變化的開放和接受度也更高"。

綠色生產(chǎn)與金融健康：調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)戶已開始嘗試綠色生產(chǎn)方式，如蔬菜園社區(qū)"通過土壤、水源和種子三方面進(jìn)行管控，打造綠色生態(tài)品牌"，"使用自留種，而不是轉(zhuǎn)基因種子...使用地下水灌溉，并對(duì)土壤進(jìn)行改良和檢測(cè)"。這些做法既有利于環(huán)境可持續(xù)性，也能提升產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，從而促進(jìn)金融健康。

然而，綠色生產(chǎn)轉(zhuǎn)型也面臨金融挑戰(zhàn)，如產(chǎn)業(yè)規(guī)模不足、認(rèn)證費(fèi)用高、市場(chǎng)渠道不暢等。

THE END

CAFI公眾號(hào)部分文章亦發(fā)布于以上平臺(tái)