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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第786篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們探討了

人類對身體接觸非常敏感，這是生物特點決定的。

所以在任何沒有得到允許的情況下，都應(yīng)該避免與別人的身體接觸。

否則就是一種失禮，有失謙謙君子所為。

摸一下美女的手，看似占了便宜，實際上惡心人。

也拉低了自己的段位。

尤其人到中年，別那么油膩。

今天和潛在客戶聊。

潛在來自山西，萌妹子一枚。

山西問東哥，我現(xiàn)在有一筆錢，不知道應(yīng)該怎樣打點。

東哥有什么建議么？

01｜比“怎么打理錢”更重要的問題

東哥說，哈，你這個問題問的，簡直太有誘惑了。

問一個保險顧問，你的錢應(yīng)該怎么打理。

那必須是找我買保險啊

哈，開個玩笑。

咱不是那么不負責任的顧問。

只想著自己的生意，卻不管不顧客戶的具體情況。

那樣的顧問，配不上『顧問』這兩個字。

頂多就是個銷售。

回到你的這筆錢，咱仔細拆解下。

你現(xiàn)在的保障類型的保險，已經(jīng)配置好了。

額度也合適，短期內(nèi)沒有再加的必要。

而且你的訴求，也是想拿這筆錢增值。

風險可控、收益不錯的產(chǎn)品，我們的儲蓄險當然合適。

所以可以做個備選之一。

但是在這之前，其實還有一個更重要的問題需要考慮。

什么問題？

02｜所有理財?shù)牡讓樱喝松?guī)劃

就是你對自己生活的長期規(guī)劃。

你對自己未來的生活，是如何計劃的？

工作上，生活上，都有哪些藍圖？

比如要不要結(jié)婚？

要不要換工作？

要不要換個城市？

要不要買房……

很多問題，我們都需要結(jié)合起來，一起考慮。

山西說，只是理個財而已，怎么還和生活規(guī)劃掛起鉤了？

這么嚴重？

東哥說，人這一輩子，其實就兩件大事兒。

一個是事業(yè)，一個是家庭。

但這兩件大事兒再一匯總，底層都會和錢相關(guān)。

事業(yè)是為了賺錢，家庭是為了花錢和存錢。

人生所有重大決策，本質(zhì)上都是金錢節(jié)點。

但我們做決定的時候，往往沒想到這一步。

你這筆錢數(shù)量不小，具體怎么用，能不提前規(guī)劃下么？

這就是家庭現(xiàn)金流管理的概念。

什么是家庭現(xiàn)金流管理？

03｜家庭現(xiàn)金流管理 = 決定人生邊界

家庭現(xiàn)金流管理，顧名思義，目的是做好家庭現(xiàn)金的流入和支出計劃管理。

它的目的，不在于怎么管理好錢，而是怎么管理好人生。

不是簡單地積累一筆財富，而是提前給生活，做好安排。

什么樣的安排？

為生活中一些必須的資金流出，做長期的、持續(xù)性的規(guī)劃安排。

為什么？

只有這樣，才能達到更高的人生確定性。

用人話說就是，活的更好更踏實。

這些專業(yè)上的話，都太特么文縐縐了，完全不適合東哥的文風。

具體怎么做這個管理？

生而為人這么多年，多少有點做人的經(jīng)驗。

一輩子經(jīng)歷的事情千千萬，而真正重要的，其實掰著著手指都能數(shù)過來。

無非生老病死，婚喪嫁娶之類。

就可以提前把這些事兒，做個計劃。

比如子女教育、個人養(yǎng)老之類。

提前給它們，做好現(xiàn)金流入安排，或現(xiàn)金儲備。

04｜1000 塊錢，差點改寫我的人生

這方面，東哥有個親身經(jīng)歷可以做個分享。

東哥是塞外的農(nóng)村出身。

爹媽生性要強，為了東哥的學業(yè)大計，離開村子到鎮(zhèn)上打拼。

東哥上初中的時候，家里終于在鎮(zhèn)上蓋了房子。

搬家那天，東爸喝的大醉，東媽不停的抹淚。

終于有了，屬于自己的家。

可以安心地住著，不用再到處租房搬家，看房東臉色。

這當然是好事兒。

問題是，東爸東媽把大半輩子的積蓄，都搭了進去。

沒有留下上學的錢。

上大學前一晚，東哥差點因為差1000塊錢的學費，沒能踏上求學的火車。

那樣的話，現(xiàn)在大概率，是個長途貨運司機。

俺家族里，有好幾位本家兄弟，都是在干這活。

人生軌跡，就此徹底改寫。

起因，就是東爸東媽，沒有財務(wù)規(guī)劃的概念。

沒有給孩子上學，提前做好資金安排。

人生的很多分岔路，看似偶然，其實都是背后規(guī)劃的積累。

所以東哥的大學上的，那叫一個窮。

過年回家東媽看著瘦骨嶙峋的東哥，眼淚刷的一下就下來了。

從那以后，東哥就明白：

家庭現(xiàn)金流的規(guī)劃，不是算錢，是在決定自己的人生邊界。

05｜未來無法預(yù)測，但可以“模糊正確”

哈，往事不堪回首。

咱也理解，東爸東媽當年，有局限性。

而現(xiàn)在你有了東哥，就可以給你好好做做規(guī)劃。

山西說，你說的這個，理想上很豐滿，但怎么落地呢？

每次想到未來，總覺得有太多的不確定。

尤其現(xiàn)在社會，變化這么快，AI都出來了。

據(jù)說過幾年，人形機器人可能會大量普及。

我怎么能確定的規(guī)劃以后得生活呢？

東哥說，這種規(guī)劃，只要有模糊的正確即可，不需要確定。

就像你說的，這個世界變化這么快，我們誰都很難預(yù)測未來。

但是

• 有計劃總比沒有計劃好；

• 有模糊的方向總比完全沒有方向好。

具體落地上，東哥給你個工具，人生現(xiàn)金流規(guī)劃表。

打開Excel，新建一個文檔。

在第一列，輸入年份

在第二列，輸入當年收入。

這個收入，可以按現(xiàn)在的收入，加上預(yù)估的每年漲薪的幅度。

整體而言，收入還是會越來越高嘛。

可能的其他收入，比如收的房租、年終獎之類，也可以都放進來。

這一列，就構(gòu)成了未來這些年的現(xiàn)金流入。

在第三列，輸入當年支出。

這些支出，可以分為日常支出和節(jié)點支出兩個大類。

所謂日常支出，就是柴米油鹽，孩子學費之類。

確定的、周期性發(fā)生的支出。

節(jié)點支出，就是日常支出之外的大額支出。

比如你五年內(nèi)計劃買房子，那么到了那一年，首付款就是一個節(jié)點支出。

十年后孩子上大學，那么接下來四年的大學學費，就是連續(xù)四年的節(jié)點支出。

再考慮一些意外支出，比如每年的醫(yī)療支出，按情況預(yù)估個幾萬塊錢。

可能發(fā)生，也可能不發(fā)生；

可能多，也可能少。

但是大體上，平均而言，我們有個大數(shù)。

這個數(shù)據(jù)，可以從網(wǎng)上查人均值，也可以按自己的財務(wù)狀況具體考慮。

就比如你已經(jīng)配置了足夠的保障型保險，那么這里的醫(yī)療支出就可以放少一些。

06｜費米估算：普通人也能算未來

有了這個表格，你就大致可以看到，自己在未來20年的一個現(xiàn)金流狀況。

它準確么？

不準確。一點都不準確。

但是它可以是個錨點。

每年年底的時候，就可以在上一年的版本上，做個修正。

比如今年意外的繼承了一大筆錢，或者今年提前買房子了。

這些事情，我們沒有未來之眼，沒有辦法準確預(yù)測。

但是當它發(fā)生后，我們就可以把它納入到自己的生活規(guī)劃考量里。

這種方法，還有一個學術(shù)上的名詞，叫費米估算。

什么是費米估算？

費米估算傳奇物理學家——恩里科·費米（Enrico Fermi）。

他是諾貝爾獎得主，也是“原子能之父”。

但他最特別的地方不在學術(shù)，而在一種“超實用的思維方式”：

面對任何復(fù)雜問題，他都能快速拆解，用一兩分鐘得出一個“不會差太遠”的數(shù)量級。

這種能力太讓人震撼了，后來被學生總結(jié)為：

“費米式思維” → Fermi Estimation（費米估算）。

它的核心思想：

• 不追求精確

• 追求合理

• 追求快速

• 追求數(shù)量級正確

• 靠邏輯拆分而不是數(shù)據(jù)堆砌

一句話概括：

費米估算是一個人類在混沌世界里靠純思考逼近真相的能力。

費米估算最著名的故事，當屬估算廣島原子彈的爆炸當量。

這是費米估算流傳最廣、最“神乎其技”的案例。

故事發(fā)生在 1945 年 7 月 16 日，新墨西哥州的沙漠，地點叫三位一體試驗場（Trinity Test）。

當天，美國要進行人類歷史上第一次核武器試爆。

所有科學家都如臨大敵，穿著防護服，躲在距離試爆點10公里外的掩體里。

所有人都在等待一個“官方結(jié)果”告訴他們炸彈的威力到底是多少。

只有費米不一樣。

他拿出一張小紙片，撕成碎屑，準備做一個非常奇怪的實驗。

爆炸的瞬間，費米做了什么？

閃光出現(xiàn)的一刻，他把紙片扔向空中。

不是逃跑、不是照儀器、不是拿望遠鏡。

是扔紙片。

為什么？

因為他要通過“沖擊波吹動紙片的距離”，估算這顆原子彈的威力。

這件事現(xiàn)在聽起來像魔術(shù)，但對費米來說，這是邏輯推演的結(jié)果：

沖擊波 → 吹動紙屑的速度
↓
速度 → 推導(dǎo)出沖擊波的壓力
↓
壓力 → 推導(dǎo)出爆炸產(chǎn)生的能量
↓
能量 → 推導(dǎo)出 TNT 當量

這是他腦子里的鏈條。

當場，費米得出一個數(shù)字：約 10 千噸 TNT 當量。

后來官方精確測量的結(jié)果，是20 ± 5 千噸。

最后的結(jié)果：差距只有 10%–15%

費米的推測幾乎是當天人類最快、最接近真實的估算。

從那以后，“費米估算”就成了科學界一個傳奇方法論。

08｜回到你的人生：不必精準，但要提前規(guī)劃

回到我們的財務(wù)規(guī)劃里，也是一樣的邏輯。

我們不需要那么準確的知道我們在那一年到底有多少錢。

到底會花出去多少錢，會進來多少錢。

但是用費米估算，可以大致對未來生活，有一個大體規(guī)劃。

這種「模糊的確定性」，就是你做財富規(guī)劃最大的底氣。

算是這個未知世界里，難得的一些小確幸了。

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