香港保險(xiǎn)這么火

境外投資征稅新聞也這么多

退保/理賠負(fù)面消息不斷

到底港險(xiǎn)能不能買？

哪些人適合買海外的保險(xiǎn)？

我簡單總結(jié)：

有海外留學(xué)/生活/旅居/移民計(jì)劃的

有長期海外投資/貿(mào)易/經(jīng)營的

一、

資金流動(dòng)的隱形壁壘

最近香港保險(xiǎn)的熱度持續(xù)攀升。作為一名在香港有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)持牌公司的人，我深感有必要揭示其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這或許觸及了某些人的利益，但真相值得被看見。

首要的風(fēng)險(xiǎn)，潛藏在資金的流動(dòng)之中。錢如何出去，暫且不論，但許多投保人最關(guān)心的是：理賠款如何順利回來？我遇到一位客戶，他購買了一份香港的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，附加了醫(yī)療險(xiǎn)。當(dāng)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司確實(shí)將港幣理賠款打入了他的香港銀行賬戶。然而，當(dāng)他試圖將這筆港幣兌換成人民幣匯回內(nèi)地時(shí)，銀行卻拒絕了他的結(jié)匯申請。

盡管他按要求提供了詳盡的文件——保單、理賠函、醫(yī)療記錄，清晰證明了理賠的合法性、時(shí)間、金額和對(duì)應(yīng)疾病，銀行依然亮起紅燈。原因何在？根源在于他那份保單的主險(xiǎn)性質(zhì)：人壽保險(xiǎn)。現(xiàn)行外匯管理政策對(duì)此有明確規(guī)定：

“境內(nèi)個(gè)人因到境外旅行、留學(xué)和商務(wù)活動(dòng)等購買的個(gè)人人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，屬于服務(wù)貿(mào)易類的交易，在外匯管理的政策框架下，是允許和支持的。而境內(nèi)個(gè)人到境外購買的人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類的保險(xiǎn)，則屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放。”

這意味著，主險(xiǎn)為人壽或投資分紅性質(zhì)的保單，其相關(guān)資金（包括理賠款、分紅、退保金等）的匯回，目前面臨著嚴(yán)格的外匯管制壁壘?？蛻裘媾R的困境，正是這一政策的直接體現(xiàn)。

二、

服務(wù)斷層的蝴蝶效應(yīng)

購買港險(xiǎn)的常見模式，是由內(nèi)地人士推介，最終由香港持牌代理人完成簽單。這種模式天然存在一個(gè)隱患：推介人與簽單代理人之間的信息傳遞可能出現(xiàn)偏差甚至脫節(jié)。推介人的承諾，未必能完全、準(zhǔn)確地轉(zhuǎn)化為合同條款，或由后續(xù)服務(wù)人員承接。

另一個(gè)更現(xiàn)實(shí)的問題是保險(xiǎn)行業(yè)的高流動(dòng)性。你的保單可能通過銀行、經(jīng)紀(jì)公司或代理公司購買。一旦最初服務(wù)你的銷售人員離職，機(jī)構(gòu)會(huì)指派新人接手。然而，這位新代理人并未從你的保單中獲取傭金，其服務(wù)動(dòng)力和細(xì)致程度，往往只能依賴個(gè)人責(zé)任心。

我有一個(gè)朋友自己去買了保險(xiǎn)，就深受其害。他購買港險(xiǎn)后，原經(jīng)紀(jì)人離職。經(jīng)紀(jì)公司指派了新代理人。不幸的是，在疫情期間，客戶因搬家未收到保險(xiǎn)公司郵寄的繳費(fèi)通知單，自身也忽略了郵件和短信提醒。雖然他有新代理人的聯(lián)系方式，但對(duì)方并未主動(dòng)提醒繳費(fèi)。最終，保單因未及時(shí)繳費(fèi)而失效。當(dāng)客戶發(fā)現(xiàn)問題申請復(fù)效時(shí)，卻因其健康狀況已發(fā)生變化，被保險(xiǎn)公司斷然拒絕。服務(wù)的斷層，最終導(dǎo)致了保單保障的徹底喪失。

三、

理賠爭議的認(rèn)知鴻溝

常有人說香港保險(xiǎn)“核保嚴(yán)、理賠寬”，對(duì)此我持保留態(tài)度。關(guān)鍵在于，香港保險(xiǎn)實(shí)行的是“無限告知”原則。這與內(nèi)地“有限告知”（問什么答什么）有本質(zhì)區(qū)別。香港保單中常會(huì)出現(xiàn)這樣的問詢：“您過去是否存在任何疾病？”在內(nèi)地，這類概括性問題通常無需回答。但在香港，投保人必須詳盡告知所有已知的健康狀況。

我目前見過的幾起理賠糾紛，幾乎都源于此。投保時(shí)，健康告知環(huán)節(jié)往往由銷售人員代填，客戶僅在最后簽字確認(rèn)。在緊湊的簽單流程和對(duì)銷售人員的信任下，許多客戶并未深究告知細(xì)節(jié)。待到理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司核查病歷，發(fā)現(xiàn)投保前存在的、但未告知的健康問題，無論其與本次理賠疾病是否相關(guān)，都可能成為拒賠的理由。

客戶常依據(jù)內(nèi)地經(jīng)驗(yàn)爭辯：“未告知的舊疾與這次理賠的病毫無關(guān)系！”然而，香港保險(xiǎn)的邏輯不同。香港保險(xiǎn)投訴局曾通過案例明確警示消費(fèi)者：

“對(duì)于普羅大眾來講，沒有披露的事實(shí)可能與受保人的疾病毫無關(guān)聯(lián)，因此會(huì)質(zhì)疑保險(xiǎn)公司用沒有披露事實(shí)作為拒絕賠償?shù)睦頁?jù)。但是，投保人必須注意：如果沒有披露的資料足以影響保險(xiǎn)公司的核保決定，即使這些資料和受保人當(dāng)時(shí)所患疾病無關(guān)，保險(xiǎn)公司也有權(quán)不予賠償。 因?yàn)闆]有披露的這個(gè)資料，一開始便不利于保險(xiǎn)公司做出公平和準(zhǔn)確的承保評(píng)估。在這個(gè)大前提下，保險(xiǎn)公司有權(quán)撤銷合同。”

健康告知環(huán)節(jié)的疏忽或誤解，是港險(xiǎn)理賠路上最大的認(rèn)知陷阱。

四、

繼承權(quán)證明的跨境困境

最后一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，涉及保單的身故受益金領(lǐng)取，是絕大多數(shù)投保人未曾預(yù)料，但一旦發(fā)生就極其棘手的難題：如何向香港保險(xiǎn)公司證明“你爸是你爸”。

在內(nèi)地，身份證、戶口本、或村委會(huì)/居委會(huì)的證明通常足以確認(rèn)繼承關(guān)系，保險(xiǎn)公司也認(rèn)可。但在香港，這些內(nèi)地文件的有效性和真實(shí)性難以被直接核實(shí)。更關(guān)鍵的是，根據(jù)現(xiàn)行法律安排，香港保險(xiǎn)公司通常無法直接認(rèn)可內(nèi)地法院出具的關(guān)于身份關(guān)系的判決書。

身故受益人要領(lǐng)取理賠金，將面臨一套復(fù)雜的跨境法律程序：

1.公證與認(rèn)證：首先需要在內(nèi)地對(duì)證明身份關(guān)系的文件（如出生證、結(jié)婚證、戶口本、死亡證等）進(jìn)行公證，然后申請中國外交部的領(lǐng)事認(rèn)證（即“領(lǐng)事確認(rèn)”）。

2.內(nèi)地法律意見書：聘請一位內(nèi)地律師，基于經(jīng)認(rèn)證的公證書，出具正式的法律意見書，依據(jù)中國內(nèi)地法律，闡明申請人作為被保險(xiǎn)人的合法繼承人身份及繼承份額。

3.香港高等法院遺產(chǎn)管理書：聘請一位香港律師，向香港高等法院申請“遺產(chǎn)管理書”（Letters of Administration）或“遺囑認(rèn)證”（Probate，如有遺囑）。法院在審查內(nèi)地公證書及法律意見書后，會(huì)指定遺產(chǎn)管理人（通常是主要繼承人）。

4.申請理賠：最后，遺產(chǎn)管理人持香港高等法院頒發(fā)的遺產(chǎn)管理書/遺囑認(rèn)證，連同其他必要文件，才能向香港保險(xiǎn)公司申請支付身故理賠金。

這個(gè)過程耗時(shí)、耗力且費(fèi)用不菲，是港險(xiǎn)在身后事安排上不容忽視的隱性成本。

終章、

風(fēng)險(xiǎn)與理性的天平

上述風(fēng)險(xiǎn)，雖未必會(huì)在單一案例中全部爆發(fā)，但它們真實(shí)存在。香港保單作為境外金融產(chǎn)品，其運(yùn)作規(guī)則、法律環(huán)境、監(jiān)管政策乃至文化習(xí)慣，都與內(nèi)地存在顯著差異。

在追逐所謂“高收益”的光環(huán)時(shí)，務(wù)必清醒認(rèn)知：

1.國家外匯管制政策尚未放開對(duì)壽險(xiǎn)及投資類保險(xiǎn)資金跨境流動(dòng)的限制。

2.資金外流本身亦非當(dāng)前政策所鼓勵(lì)的方向。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是管理風(fēng)險(xiǎn)的工具。在考慮配置香港保險(xiǎn)時(shí)，請務(wù)必基于自身實(shí)際情況，透徹理解其規(guī)則差異和潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行審慎評(píng)估。切勿讓這個(gè)本應(yīng)管理風(fēng)險(xiǎn)的工具，因信息不對(duì)稱和規(guī)則鴻溝，反而成為您新的風(fēng)險(xiǎn)源頭。理性決策，方為長久之計(jì)。