關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

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相信不少人去銀行辦事時(shí)，都被工作人員推薦過(guò)增額終身壽險(xiǎn)，

如今這款產(chǎn)品確實(shí)火到出圈，像中行、建行等各大行，

更是把它當(dāng)作重點(diǎn)理財(cái)選項(xiàng)力推。

畢竟利率下行的當(dāng)下，大家都想找到一個(gè)“安全又能穩(wěn)步增值” 的長(zhǎng)期規(guī)劃方式，

而增額終身壽險(xiǎn)兼顧保障與儲(chǔ)蓄的雙重屬性，剛好戳中了很多人的需求。

但接觸得多了，不少人疑惑也跟著來(lái)了：

這到底是銀行的產(chǎn)品還是保險(xiǎn)？

固收類和分紅類該怎么挑？不同渠道買差別大嗎？

今天，奶爸就把這些問(wèn)題說(shuō)透，幫你選到適合自己的產(chǎn)品。

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01
先搞懂：銀行增額終身壽險(xiǎn)到底是什么？

銀行增額終身壽險(xiǎn)并不是銀行自己開發(fā)的產(chǎn)品，

本質(zhì)是保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)型保險(xiǎn)，只是通過(guò)銀行渠道代銷。

像中行、工行、招行等大行常會(huì)篩選優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品納入代銷列表，

方便儲(chǔ)戶一站式選擇。

比如中國(guó)銀行就代銷中國(guó)人壽等多家保司的產(chǎn)品。

在整個(gè)交易中，銀行更像“中間人”，

負(fù)責(zé)連接保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者，

而產(chǎn)品的承保、理賠、現(xiàn)金價(jià)值兌付這些核心責(zé)任，其實(shí)都由背后的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

和保險(xiǎn)公司直銷、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人渠道比，銀行代銷的產(chǎn)品選擇相對(duì)有限，

而專業(yè)保險(xiǎn)渠道能選的產(chǎn)品覆蓋數(shù)百家保險(xiǎn)公司。

另外，銀行工作人員的核心業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)專業(yè)度不如專門的保險(xiǎn)從業(yè)者，

而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或?qū)I(yè)平臺(tái)的工作人員都接受過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)，

能提供更全面的產(chǎn)品分析和后續(xù)服務(wù)。

不過(guò)大家可以放心，不管通過(guò)什么渠道買，

增額終身壽險(xiǎn)都受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，

保單的現(xiàn)金價(jià)值、身故保障等核心權(quán)益都以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)，

銀行代銷不會(huì)改變產(chǎn)品的本質(zhì)和安全保障基礎(chǔ)。

搞懂了產(chǎn)品的本質(zhì)和渠道差異后，大家最關(guān)心的核心問(wèn)題來(lái)了：

不同類型的銀行增額終身壽險(xiǎn)，收益到底怎么樣？

我們先從最穩(wěn)妥的固收類說(shuō)起。

02
固收類 銀行增額終身壽險(xiǎn)收益表現(xiàn)怎么樣？

固收類銀行增額終身壽險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)就是收益確定，

現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)幅度、身故保障金額等關(guān)鍵權(quán)益都會(huì)明確寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，

不受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況影響，

特別適合風(fēng)險(xiǎn)偏好極低、想守住本金又希望穩(wěn)定增值的人做長(zhǎng)期資金規(guī)劃。

奶爸整理了9款目前中行、工行、建行等多家銀行在售的熱門固收類銀行增額終身壽險(xiǎn)收益情況，供大家參考：

結(jié)合具體投保情況（30歲女性，年交10萬(wàn)，交5年），

產(chǎn)品收益可以分成三個(gè)梯隊(duì)：

第一梯隊(duì)：復(fù)星保德信星享二號(hào)、中匯人壽匯享保優(yōu)選版、中華保險(xiǎn)福多多鑫禧版終身壽險(xiǎn)，IRR達(dá)到1.92%；

第二梯隊(duì)：中匯人壽匯享保傳世終身壽險(xiǎn)、大家保險(xiǎn)大家久安99終身壽險(xiǎn)、中融人壽智愛(ài)人生終身壽險(xiǎn)，IRR在1.90%左右；

第三梯隊(duì)：友邦保險(xiǎn)盛世經(jīng)典樂(lè)優(yōu)版2.0終身壽險(xiǎn)、工銀安盛人壽鑫如意25終身壽險(xiǎn)B款，IRR在1.8%-1.9%之間。

整體來(lái)看，除了這些頭部產(chǎn)品，其他固收類產(chǎn)品的收益都比較均衡，

長(zhǎng)期IRR多在1.8%-1.9%之間，差距不大。

持有時(shí)間方面，短期持有5-10年收益比較低，

至少持有20年以上，才能充分發(fā)揮復(fù)利的效果。

用來(lái)做養(yǎng)老儲(chǔ)備、子女教育金這類長(zhǎng)期資金配置很合適。

如果追求絕對(duì)安全、一點(diǎn)都不能接受收益波動(dòng)，

這類產(chǎn)品是銀行渠道里最穩(wěn)妥的長(zhǎng)期理財(cái)選擇。

而如果想在穩(wěn)健基礎(chǔ)上追求更高收益，

分紅類產(chǎn)品會(huì)是更合適的方向，這也是當(dāng)前行業(yè)的主流趨勢(shì)。

03
分紅類 銀行增額終身壽險(xiǎn)表現(xiàn)怎么樣？

分紅類銀行增額終身壽險(xiǎn)收益由兩部分組成：保證利益+浮動(dòng)分紅。

既保留了固收類產(chǎn)品的本金安全，

又能有機(jī)會(huì)分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，適合想在穩(wěn)健基礎(chǔ)上追求更高收益的人。

奶爸整理了9款目前農(nóng)行、中行、建行等多家銀行在售的分紅類增額終身壽險(xiǎn)的收益情況，供大家參考：

結(jié)合具體投保情況（30歲女性，年交10萬(wàn)，交5年），產(chǎn)品收益可以分成四個(gè)梯隊(duì)：

第一梯隊(duì)：大都會(huì)人壽傳世優(yōu)享，IRR突破3.0%，達(dá)到3.01%；

第二梯隊(duì)：友邦人壽盛世經(jīng)典眾享版3.0終身壽險(xiǎn)（分紅型），IRR為2.97%；

第三梯隊(duì)：一生摯愛(ài)星耀版終身壽險(xiǎn)（分紅型）、宏泰世家終身壽險(xiǎn)（分紅型）、新華宏泰世家終身壽險(xiǎn)（分紅型）、盈尊優(yōu)享B款終身壽險(xiǎn)（分紅型），IRR在2.8%-2.9%之間；

第四梯隊(duì)：招商仁和和家尊悅2.0終身壽險(xiǎn)（分紅型）、國(guó)壽鴻耀金生終身壽險(xiǎn)（分紅型）、國(guó)壽鴻耀一生終身壽險(xiǎn)（分紅型），IRR在2.7%-2.8%之間。

整體來(lái)看，銀行代銷分紅類增額終身壽險(xiǎn)的收益特點(diǎn)是“長(zhǎng)期潛力突出，中短期穩(wěn)步增長(zhǎng)”：

保證部分的IRR通常在1.7%-1.9%之間，和固收類產(chǎn)品差不多；

如果加上浮動(dòng)分紅部分，長(zhǎng)期IRR演示值能達(dá)到2.7%-3.0%以上，比固收類產(chǎn)品高出不少。

不過(guò)需要提醒大家的是，分紅收益不是確定收益，

會(huì)受到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況的影響，存在一定的波動(dòng)性。

需要測(cè)算收益的朋友，可以點(diǎn)下方小卡片咨詢我們：

04
銀行之外，還有更優(yōu)選擇嗎？

了解了銀行渠道的兩類核心產(chǎn)品后，不少追求高收益的朋友會(huì)問(wèn)：

有沒(méi)有收益更突出的選項(xiàng)？其實(shí)隨著銷售渠道的多元化，

銀行之外的專業(yè)平臺(tái)藏著不少優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，

長(zhǎng)期收益潛力更為可觀，特別適合追求高收益的投保人。

拿一款在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)熱賣的分紅型“A產(chǎn)品”和銀行代銷的頭部產(chǎn)品大都會(huì)人壽傳世優(yōu)享版對(duì)比，

投保條件同樣是30歲女性，年交10萬(wàn)，交5年，

差距很明顯：

“A產(chǎn)品”長(zhǎng)期收益優(yōu)勢(shì)突出，第26年IRR就突破3.01%，

到75年時(shí)IRR達(dá)到3.28%，比銀行代銷的頭部分紅產(chǎn)品高出0.27個(gè)百分點(diǎn)；

從總利益來(lái)看，75年時(shí)這款產(chǎn)品的總利益能達(dá)到526.38萬(wàn)元，

比銀行代銷的大都會(huì)傳世家享版多出近90萬(wàn)元，長(zhǎng)期復(fù)利的效果讓收益差距越來(lái)越大。

這款產(chǎn)品的收益增長(zhǎng)特點(diǎn)是“前期穩(wěn)步積累，后期加速攀升”：

第10年IRR為2.22%，20年為2.87%，30年為3.06%，

持有時(shí)間越長(zhǎng)，分紅的復(fù)利效應(yīng)越明顯，

適合能長(zhǎng)期持有20年以上、追求高收益回報(bào)的資金規(guī)劃。

相比之下，銀行代銷的大都會(huì)人壽傳世優(yōu)享版雖然前期總利益更高，

第1年總利益52068元，高于“A產(chǎn)品”的17377元，

但長(zhǎng)期IRR穩(wěn)定在3.01%，75年總利益436.49萬(wàn)元，收益潛力明顯不如前者。

如果你追求高收益，不妨把目光投向銀行之外的渠道，

例如奶爸保平臺(tái)，我們的核心優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品選擇豐富，能覆蓋數(shù)百家保險(xiǎn)公司的熱門產(chǎn)品，

包括上面列舉的“A產(chǎn)品”這類高收益增額終身壽險(xiǎn)，

你可以在平臺(tái)上直接做多產(chǎn)品橫向?qū)Ρ?，不用自己到處找資料。

而且專業(yè)平臺(tái)的從業(yè)者都具備系統(tǒng)的產(chǎn)品知識(shí)和咨詢能力，

能根據(jù)你的年齡、繳費(fèi)能力、持有期限等個(gè)性化需求，

給出精準(zhǔn)的產(chǎn)品推薦，后續(xù)還能提供保單管理、減保協(xié)助、受益人變更等服務(wù)，幫你解決后顧之憂。

05
奶爸總結(jié)

綜合來(lái)看，無(wú)論是銀行渠道的固收類、分紅類產(chǎn)品，

還是專業(yè)平臺(tái)的高收益選項(xiàng)，

選擇增額終身壽險(xiǎn)的核心邏輯都離不開三點(diǎn)——風(fēng)險(xiǎn)偏好、持有期限和渠道適配，

其核心價(jià)值始終在于“長(zhǎng)期持有”。

看風(fēng)險(xiǎn)偏好：追求絕對(duì)安全、不接受任何波動(dòng)，選固收類產(chǎn)品；

想在穩(wěn)健基礎(chǔ)上博更高收益，且能接受分紅不確定，可選分紅類產(chǎn)品；

看持有期限：如果資金5-10年內(nèi)可能要用，不建議買，短期退保容易虧本金；

至少能持有20年以上，才能發(fā)揮復(fù)利優(yōu)勢(shì)；

看渠道適配：銀行渠道適合圖方便、信任銀行背書的人，但產(chǎn)品選擇不多；

專業(yè)平臺(tái)適合想選高收益、需要個(gè)性化建議的人，產(chǎn)品多且服務(wù)更專業(yè)。

回到開頭的疑問(wèn)，銀行增額終身壽險(xiǎn)值不值得買，

關(guān)鍵不在于產(chǎn)品本身，而在于是否匹配你的需求。

它作為長(zhǎng)期理財(cái)?shù)囊环N工具，核心是幫我們鎖定未來(lái)的穩(wěn)定收益。

希望這篇解析能幫你理清思路，

根據(jù)自己的資金情況、風(fēng)險(xiǎn)承受力和長(zhǎng)期目標(biāo)，選到真正適合的產(chǎn)品。

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