11月21日，中國人民銀行總行研究員，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融學(xué)博士生導(dǎo)師穆爭社教授親臨中國普惠金融研究院（CAFI），為業(yè)界同仁帶來了一場主題為“大行下沉，數(shù)字信息，掐尖效應(yīng)”的講座。

圖 / 中國人民銀行總行研究員，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融學(xué)博士生導(dǎo)師穆爭社教授

他結(jié)合近年來的專項研究與基層調(diào)研，深入分析了大行下沉的原因、方式以及對小銀行帶來的影響和若干啟示。他認(rèn)為，如果說國家的政策推動是大行下沉的“決心”，那么市場驅(qū)動是下定決心后的不懈動力，數(shù)字信息技術(shù)則是從決心到動力的可靠保障。良好的環(huán)境是支撐，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)成效顯著，為大行下沉搭建了良好的基礎(chǔ)設(shè)施；金融素養(yǎng)較高的、年輕的數(shù)字原住民逐漸成為市場主體，營造了大行下沉的巨大市場需求。

與此相比，小銀行很難在數(shù)字信息方面投入數(shù)額巨大的成本，原本的人緣、血緣、地緣優(yōu)勢形成的傳統(tǒng)軟信息，逐漸被大銀行通過數(shù)字技術(shù)獲得的數(shù)字信息資產(chǎn)所替代，由于其較高的信息成本而導(dǎo)致生存空間不斷被大銀行擠占。因此，大行下沉具有一定的持久性，小銀行目前正在通過進一步下沉、拓展服務(wù)對象和兼并重組等方式贏得生存空間。未來，通過多種手段持續(xù)支持小銀行還是充分讓市場發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的作用，將會是一個擺在全行業(yè)面前的課題。

圖 / CAFI首席經(jīng)濟學(xué)家莫秀根博士

CAFI首席經(jīng)濟學(xué)家莫秀根博士參加了本次講座并進行了總結(jié)。他表示，穆爭社老師帶來的講座內(nèi)容詳實，調(diào)查深入，旁征博引，是普惠金融領(lǐng)域關(guān)于大行和小行競爭與共存話題的難得一見的研究。結(jié)合CAFI以往的調(diào)研和發(fā)現(xiàn)，接下來一些相關(guān)議題還是可以持續(xù)進行討論。比如，鄉(xiāng)村的農(nóng)信社在設(shè)立之初主要是想解決農(nóng)村的信用問題，而不能以商業(yè)銀行的經(jīng)營方式來要求他們，未來無論是兼并重組還是大力支持他們繼續(xù)存在，都要綜合考慮他們在整個經(jīng)濟社會運行中以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中所能發(fā)揮的作用。

與會的其他聽眾也提出了問題。有人提問，使用數(shù)字技術(shù)使得大行在下沉的時候看似降低了服務(wù)成本，但是用于技術(shù)開發(fā)的費用也應(yīng)算在為鄉(xiāng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的成本之中等。大家表示會持續(xù)關(guān)注這一話題，爭取將視野擴展到國際范疇，獲得可供借鑒的經(jīng)驗。

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