“養(yǎng)兒防老”這句話，在中國流傳了幾千年。

但到了今天，它正在加速失靈。

最新發(fā)布的《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》里，有一個刺眼的數(shù)據(jù)：86% 的受訪者把養(yǎng)老寄希望于養(yǎng)老金體系，而不是子女。不論有沒有孩子，大家都很統(tǒng)一地說一句話：“我不指望孩子養(yǎng)我。”

更扎心的是另一組數(shù)據(jù)：大多數(shù)人反而認(rèn)為——未來子女需要父母提供的支持（經(jīng)濟(jì)幫助、照料）比父母需要子女的還多。傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”不僅失效，反而發(fā)展成了“父母反向補(bǔ)貼子女”。

01 這不是觀念突變，是壓力把人逼出來的

我們常說觀念變了，但本質(zhì)上，是現(xiàn)實(shí)變得太快。

截至 2024 年底，全國 65 歲以上人口已達(dá)2.2 億人，占 15.6%，中國正式邁入深度老齡化社會。

與此同時，最關(guān)鍵的勞動力群體卻在減少：過去十年間，15—64 歲勞動人口少了 4413 萬，老年撫養(yǎng)比升至 22.8。

這意味著：100 個勞動力，要養(yǎng) 22.8 個老人。

無論家庭還是國家，壓力都像被加了兩倍砝碼。

這種結(jié)構(gòu)性變化，讓每個家庭都心里清楚一句話：不是孩子不想盡孝，而是能力趕不上責(zé)任的增長。

02 中國的挑戰(zhàn)，并不是中國獨(dú)有

如果把鏡頭拉遠(yuǎn)一點(diǎn)，會看到世界多國已經(jīng)在老齡化泥潭里掙扎。

• 日本：老年人口占比世界第一，養(yǎng)老支出高得驚人
• 歐洲：葡萄牙、芬蘭、意大利緊隨其后
• 北美和澳洲：老齡化速度沒那么快，但也老齡化率也都超過了25%。

安聯(lián)在《2025全球養(yǎng)老金報告》里給出的判斷更直接：未來 25 年，部分新興市場的老年撫養(yǎng)比將暴漲近兩倍。

全球養(yǎng)老金缺口估算達(dá)51 萬億美元

這是全球性的結(jié)構(gòu)挑戰(zhàn)，不是某個國家的“制度問題”。

03 中國的另一邊：結(jié)婚、生育數(shù)據(jù)持續(xù)下行

老人越來越多，年輕人越來越少，這是一個危險的剪刀差。

2024 年，幾個數(shù)據(jù)同時創(chuàng)紀(jì)錄：

• 人口自然增長率 -0.99‰：連續(xù)三年負(fù)增長
• 全年結(jié)婚登記僅 610.6 萬對：47 年最低
• 總和生育率降至 1.01：比日本還低，全球倒數(shù)

越來越少的人選擇結(jié)婚或生育，意味著：未來愿意“養(yǎng)兒防老”的家庭本來就不多，能依靠的孩子更少。

所以，傳統(tǒng)觀念失效，是必然。

04 延遲退休是全球趨勢，中國也正式加入

人口結(jié)構(gòu)變化帶來的一個直接后果，就是退休年齡不得不延后。

• 美國：領(lǐng)取全額社保的年齡從 65 歲推到 67 歲
• 歐洲多國：延退早已常態(tài)化
• 中國：自 2025 年起，正式啟動漸進(jìn)式延遲退休

根據(jù)政策：

• 男性退休年齡從 60 歲 →最終延至 63 歲
• 女性根據(jù)崗位不同延至55 或 58 歲

即便延遲后，中國的退休年齡仍比經(jīng)合組織（OECD）成員國平均值更低。

這意味著：未來如果養(yǎng)老金壓力進(jìn)一步增大，不排除繼續(xù)延遲的可能。

05 養(yǎng)老金制度的核心矛盾：錢不夠用，繳的人越來越少

中國目前的基本養(yǎng)老保險實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度：年輕人繳的錢，用來支付當(dāng)期老人的養(yǎng)老金。

但問題是——繳費(fèi)的人減少，領(lǐng)錢的人增加，這個池子注定吃緊。

安聯(lián)報告直接點(diǎn)出：“許多高度老齡化國家都面臨養(yǎng)老金收支失衡，財政壓力劇增。”

中國也在同一條路上：2024 年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金替代率約 **45%**，低于國際警戒線的 **55%**。

很多人在退休后能拿到的養(yǎng)老金，只有原工資的一半不到。

這也是為什么越來越多人覺得靠國家不夠，需要自己想辦法。

06 對普通人來說，最現(xiàn)實(shí)的問題是：怎么養(yǎng)老？

貝萊德建信理財總經(jīng)理張鵬軍的建議其實(shí)很通透：

1. 別再指望國家和孩子替你完成養(yǎng)老
2. 越早規(guī)劃越好
3. 資產(chǎn)配置一定要多元化

這三句話，是整個白皮書最誠實(shí)的提醒。

現(xiàn)實(shí)告訴我們：在“養(yǎng)兒不防老”成為共識的時代，養(yǎng)老只能靠自己提前布局。

從“養(yǎng)兒防老”，到“不敢麻煩孩子”，到“父母還要反向補(bǔ)貼”。

時代的邏輯已經(jīng)完全反過來了。

現(xiàn)實(shí)雖然扎心，但道理很清楚：你越早卷自己，老了之后就越不需要卷別人。

甚至還能多點(diǎn)底氣——不僅不靠子女，反而讓子女“啃老”變成可選項(xiàng)而不是無奈。

想養(yǎng)老，先把自己養(yǎng)好，聽起來殘酷，但這就是如今的時代邏輯。

《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》報告全文內(nèi)容可留言索要。