入冬后，村里的大喇叭又開始催繳醫(yī)保。50歲的李建國蹲在門檻上，劃亮第四根火柴才點著一根煙。他盤算著全家四口人，一千六百塊的“健康投資”到底值不值。

到了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的集中繳費季，各村鎮(zhèn)的催繳工作也陸續(xù)啟動。很多農民會不約而同地表現(xiàn)出一種拖延和猶豫。

自2005年新農合實施以來，個人繳費標準已從最初的每人每年10元增至2025年的400元。這筆錢對一個需要為多名家庭成員繳費的農村家庭而言，是一筆不小的剛性開支。

這背后不只是經濟賬，還有一種普遍的信任焦慮和制度疏離感。很多農民朋友并不是交不起這筆錢，而是對繳了這筆錢究竟能換來什么，心里沒底。

01 算不清的“經濟賬”

當前很多農民的猶豫，首先源于一筆越來越“算不過來”的經濟賬。每年400元的繳費看似不算巨額，但背后隱藏著家庭繳費總額的大幅攀升和與收入增速的明顯脫節(jié)。

以一個典型的農村三代六口之家為例，每年僅新農合一項的剛性支出就達到2400元。這筆錢可以是一個家庭的春耕種子化肥錢，也可以是一個孩子半學期的生活費。

更關鍵的是，繳費標準增長與農民收入增長的“剪刀差”不斷拉大。以湖南省為例，從2016年至2025年，居民醫(yī)保繳費標準年均增幅為14.2%，而同期農村居民人均可支配收入年均增幅僅為8%。

“感覺像是每年都在漲價的‘健康稅’?！?這是調研中有農民提出的感受。持續(xù)上漲的費用，對收入不穩(wěn)定或增長緩慢的農村家庭構成了切實負擔。

02 “清零”的繳費機制

新農合缺乏累積功能的“清零”機制，是另一個被反復提及的痛點。城鄉(xiāng)居民醫(yī)保實行“當年繳費、當年享受”，次年不繳費則保障失效，且沒有個人賬戶進行資金積累。

這意味著一位連續(xù)繳納新農合多年、身體健康的農民，若當年沒有發(fā)生醫(yī)療支出，他的繳費貢獻到了年底就會“清零”，無法為未來積累任何保障權益。

反觀職工醫(yī)保，其個人賬戶具有累積功能。這種制度差異，容易讓部分從未或較少報銷的農民產生 “白交了” 的心理落差。

對此，一些地方開始探索建立連續(xù)參保激勵機制。例如貴州省規(guī)定，連續(xù)參保滿4年后，每多繳一年，大病保險的最高支付限額可提高2%，以此鼓勵長期連續(xù)繳費。

03 看不見的“獲得感”

“看病還是難，報銷還是少”，這種保障獲得感與繳費支出不成正比的感知，是動搖繳費積極性的核心。

醫(yī)療資源的空間分配失衡，是首要難題。優(yōu)質的醫(yī)生、設備和技術高度集中在城市，尤其是三甲醫(yī)院。

農民如果看大病、重病，往往需要長途跋涉到城市醫(yī)院。此時，不僅跨市就醫(yī)的報銷比例會平均降低15%-20%，還要額外負擔交通、住宿等成本。實際算下來，個人承擔的負擔依然不輕。

基層醫(yī)療服務能力不足也直接影響體驗。部分地區(qū)基層醫(yī)療機構存在診療設備陳舊、藥品儲備不全、專業(yè)人才短缺等問題，導致很多常見病在基層都得不到有效診療，醫(yī)保的價值自然大打折扣。

04 從催繳到主動繳：仍需攻克的難題

盡管基層干部正在通過優(yōu)化服務等方式，努力推動醫(yī)保工作從“上門催繳”向“主動代繳”轉變，但要真正讓農民從“要我?！弊?yōu)椤拔乙！保孕柙谥贫葘用嫫平怆y題。

近年來全國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)出現(xiàn)持續(xù)性下滑。即使在剔除居民醫(yī)保轉職工醫(yī)保的因素后，2022-2023年城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人數(shù)年均凈減少仍超過2055萬人。

目前，繳費標準的制定由國家層面統(tǒng)一決策，地方通常沒有調整權限。因此，如何建立繳費標準與農民實際收入增長聯(lián)動的動態(tài)調節(jié)機制，成為關鍵。

為適配不同經濟狀況家庭的需求，已有全國人大代表建議，探索設置不同的繳費檔次，讓參保人結合自身健康狀況選擇。通過政策優(yōu)化，精準回應不同群體的現(xiàn)實關切，才能增強參保吸引力。

05 長遠的守護

盡管存在諸多現(xiàn)實的困惑與權衡，但當疾病風險真正降臨一個家庭時，醫(yī)保的托底價值便立刻凸顯。

安徽太湖縣的趙貴迎，多年堅持繳納醫(yī)保，如今每周需要做三次血液透析。得益于醫(yī)保報銷，他每次透析自己只需支付幾塊錢。

對于健康青壯年家庭，醫(yī)保更像是防止“黑天鵝”事件的穩(wěn)定器。一位幼童因急性支氣管炎住院三四天，花費三四千元，醫(yī)保報銷后家庭自付部分大大降低。

風險防范的本質不在于年齡，醫(yī)保正是應對這種不確定性的關鍵工具。在健康面前，沒有絕對的特權，但可以有提前的防備。

一位老村醫(yī)在勸村民繳費時說得實在：“這四百塊錢，你拿在手里是個數(shù)，交上去是條路。平時用不著，覺得是白放了一條路；可真到沒路走的時候，多少錢都買不來一條路?！?/strong>

這種質樸的智慧，道出了社保共濟的本質——它不是為了消費，而是為了在所有人最需要的時候，鋪設一條不至于陷入絕望的出路。