最近，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用分?jǐn)傊敢罚ㄒ韵潞喎Q《指引》），給人身險(xiǎn)行業(yè)裝上了“費(fèi)用計(jì)算器”。

這事兒不光影響保險(xiǎn)公司，跟咱們普通消費(fèi)者買保險(xiǎn)也息息相關(guān)。

今天就用大白話聊聊，這個(gè)新規(guī)到底改了啥、能帶來啥好處。

為啥要出這個(gè)新規(guī)？

早在2023年，“報(bào)行合一”政策就要求保險(xiǎn)公司備案的條款、費(fèi)率得和實(shí)際經(jīng)營一致，不能搞“明低暗高”的貓膩。

但執(zhí)行中問題來了：有的公司把房租折舊、審計(jì)費(fèi)這些跟保單沒關(guān)系的錢算進(jìn)產(chǎn)品成本，有的在新單和老單之間隨意調(diào)節(jié)費(fèi)用，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)忽高忽低，消費(fèi)者也搞不清保費(fèi)里到底含了啥成本。

加上現(xiàn)在利率下行，保險(xiǎn)公司不能再靠“利差”躺著賺錢，必須精打細(xì)算控成本，統(tǒng)一費(fèi)用分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)就成了剛需。

費(fèi)用“分了類、劃了線”

這次《指引》最核心的變化，是把保險(xiǎn)公司的費(fèi)用“分了類、劃了線”。

簡單說，費(fèi)用被分成兩大類：變動(dòng)費(fèi)用和固定費(fèi)用。變動(dòng)費(fèi)用是跟銷售直接掛鉤的錢，比如給中介的手續(xù)費(fèi)、銷售顧問的傭金，還有搞促銷的業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)；固定費(fèi)用則是中后臺(tái)的運(yùn)營成本，像員工工資、IT系統(tǒng)折舊這些，得按“誰受益誰承擔(dān)”的原則分?jǐn)偂?/p>

更關(guān)鍵的是，新規(guī)明確了四類費(fèi)用“不能湊熱鬧”，絕對不能攤進(jìn)產(chǎn)品成本里。

比如公司出租房子的折舊、幫其他公司賣產(chǎn)品賺的傭金，這些非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支出；還有買理財(cái)要花的資產(chǎn)管理費(fèi)、審計(jì)費(fèi)、上市費(fèi)這些一次性或跟保單沒關(guān)系的錢。以前有的公司把這些費(fèi)用偷偷算進(jìn)保費(fèi)，現(xiàn)在行不通了，產(chǎn)品定價(jià)會(huì)更貼合真實(shí)成本，像終身壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品，價(jià)格可能會(huì)降5%-10%。

為了避免“分?jǐn)倎y象”，《指引》還定下了“先認(rèn)定、后分?jǐn)偂钡囊?guī)矩。

簡單說，能明確是哪個(gè)產(chǎn)品、哪個(gè)渠道花的錢，就直接算到頭上；實(shí)在分不清的，再用科學(xué)方法分?jǐn)�。比如后臺(tái)員工的工資，能按工作時(shí)間占比算（工時(shí)調(diào)查法），也能按處理的保單數(shù)量算（作業(yè)法）。而且要求同一公司、同一險(xiǎn)種，分?jǐn)偡椒ǖ靡恢�，不能今年用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、明年換那個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，杜絕“人為調(diào)節(jié)費(fèi)用”的操作。

保險(xiǎn)公司“換玩法”

對保險(xiǎn)公司來說，這可不是“換個(gè)賬本”這么簡單，整個(gè)經(jīng)營模式都得調(diào)整。

首先成本壓力更大了，行業(yè)平均費(fèi)用率可能下降3-5個(gè)百分點(diǎn)，那些靠高傭金、高返點(diǎn)搶市場的公司，日子會(huì)不好過。

其次，IT系統(tǒng)得升級，要能實(shí)時(shí)記錄、追溯每筆費(fèi)用，中小公司短期內(nèi)得花不少錢改造系統(tǒng)，但長期來看能提高效率。最明顯的是產(chǎn)品會(huì)“大洗牌”，像銀保渠道里傭金率超50%的短期躉交產(chǎn)品可能會(huì)下架，轉(zhuǎn)而推出保障更全、繳費(fèi)期更長的期交產(chǎn)品。

銷售渠道也會(huì)變天。以前銀保渠道靠高手續(xù)費(fèi)吸引合作，新規(guī)后手續(xù)費(fèi)率可能從8%-10%降到6%-8%，銀行得靠專業(yè)服務(wù)而非費(fèi)用競爭；個(gè)人代理渠道不能再靠“高傭金挖人”，代理人得提升專業(yè)能力，從“賣產(chǎn)品”轉(zhuǎn)向“做風(fēng)險(xiǎn)管理顧問”；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也不能靠“補(bǔ)貼返現(xiàn)”拉客戶，得在健康管理、在線問診這些增值服務(wù)上下功夫。

咱們消費(fèi)者能拿到啥“實(shí)惠”？

最直接的是保費(fèi)更“實(shí)在”了。隱性成本被剝離，產(chǎn)品價(jià)格能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)再為公司的“雜七雜八費(fèi)用”買單。而且長期產(chǎn)品會(huì)越來越多，像能提供穩(wěn)定保障和現(xiàn)金價(jià)值增長的期交產(chǎn)品，比短期高費(fèi)用產(chǎn)品更劃算。

理賠也會(huì)更順暢，費(fèi)用管理精細(xì)化倒逼保險(xiǎn)公司優(yōu)化流程，預(yù)計(jì)理賠時(shí)效能縮短20%-30%，不用再為報(bào)銷等半天。

總結(jié)

未來，中國精算師協(xié)會(huì)還會(huì)開展行業(yè)培訓(xùn)，幫保險(xiǎn)公司吃透新規(guī)，同時(shí)建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測機(jī)制，防止有人“鉆空子”。

長遠(yuǎn)看，這個(gè)《指引》會(huì)推動(dòng)人身險(xiǎn)行業(yè)從“拼費(fèi)用、沖規(guī)�！鞭D(zhuǎn)向“算成本、提價(jià)值”，不管是保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者，都能在更規(guī)范的市場里受益。

對咱們來說，以后買保險(xiǎn)不用再擔(dān)心“被忽悠”，保費(fèi)花得明白，保障也更靠譜，這才是最實(shí)在的好處。