中國商報（記者 王彤旭）近日，某律師在銀行取款4萬元被柜員反復(fù)盤問的經(jīng)歷在社交媒體上引發(fā)關(guān)注。事實(shí)上，近幾年，“存10萬元現(xiàn)金被問錢來源”“取款需派出所同意”等“誤傷”事件時有發(fā)生。

“之前我去銀行取1萬元，都要被盤問取錢干什么，心里多少有些不舒服?！庇羞^類似經(jīng)歷的儲戶小馮表示，支持監(jiān)管當(dāng)嚴(yán)則嚴(yán)、當(dāng)寬則寬。

近日，中國人民銀行聯(lián)合國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱管理辦法），旨在預(yù)防和遏制洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為，維護(hù)國家安全和金融秩序。

未來，銀行如何建好風(fēng)險模型、用好大數(shù)據(jù)，持續(xù)動態(tài)評估客戶，將是管理辦法能否發(fā)揮實(shí)效的關(guān)鍵。（資料圖，圖片由CNSPHOTO提供）

告別“無差別盤問”

圍繞“基于風(fēng)險”的核心原則，管理辦法在筑牢資金安全防線、防范洗錢及相關(guān)犯罪風(fēng)險的同時，又減少不必要的復(fù)雜流程，使金融消費(fèi)者免于被過多過細(xì)詢問，讓金融服務(wù)在安全與便利之間找到平衡點(diǎn)。

“管理辦法是反洗錢監(jiān)管的精準(zhǔn)化升級，意義重大?！碧K商銀行特約研究員付一夫?qū)χ袊虉笥浾弑硎荆芾磙k法的核心亮點(diǎn)在于摒棄“一刀切”模式，以風(fēng)險為導(dǎo)向?qū)嵤┎町惢M職調(diào)查，極具現(xiàn)實(shí)價值。

根據(jù)管理辦法，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，為客戶開立賬戶或者提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息。

具體來看，管理辦法以風(fēng)險導(dǎo)向?yàn)楹诵模沤^盡職調(diào)查“一刀切”的情況。管理辦法要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，遵循“了解你的客戶”的原則，識別并采取合理措施核實(shí)客戶及其受益所有人身份，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注并評估客戶整體狀況及交易情況，了解客戶的洗錢、恐怖融資風(fēng)險。

一方面，涉及較高洗錢、恐怖融資風(fēng)險的，應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的強(qiáng)化盡職調(diào)查措施，必要時可以采取與風(fēng)險相匹配的洗錢風(fēng)險管理措施；另一方面，涉及較低洗錢、恐怖融資風(fēng)險的，根據(jù)情形采取簡化盡職調(diào)查措施。

“對于老百姓而言，管理辦法告別了‘無差別盤問’。”中國社會科學(xué)院研究生院特聘導(dǎo)師柏文喜對記者表示，過去只要金額“觸線”，無論是領(lǐng)取退休金的大爺，還是日常進(jìn)貨的小商戶，都要填表說明資金來源，這樣既耽誤時間，又容易讓人產(chǎn)生“被懷疑”的不適感。辦法實(shí)行“風(fēng)險分級”——交易背景清晰、行為規(guī)律的客戶享受簡化流程，只有出現(xiàn)明顯異常（如大學(xué)生小王突然收到多筆跨省大額匯款再集中轉(zhuǎn)出）才會被“多問幾句”。這種“守信者便利、可疑者受查”的差異化做法，更能體現(xiàn)監(jiān)管的公平性。

此外，管理辦法還要求，金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶盡職調(diào)查所獲得的信息，及時評估客戶風(fēng)險，劃分風(fēng)險等級，確定不同風(fēng)險等級客戶的定期審核頻次和方式。對洗錢、恐怖融資風(fēng)險等級最高的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年進(jìn)行1次審核。

不僅如此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注客戶的風(fēng)險狀況、交易情況和身份信息變化，及時、合理調(diào)整客戶洗錢、恐怖融資風(fēng)險等級。

取款超5萬元不再登記

值得關(guān)注的是，管理辦法取消了“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的規(guī)定，與此前的征求意見稿保持了一致。柏文喜認(rèn)為，取消該規(guī)定是“精準(zhǔn)治理”的升級，而不是放松反洗錢。這樣能把有限的人力、系統(tǒng)資源從“一刀切”的表單里解放出來，集中到真正可疑的客戶和交易上。

具體來看，管理辦法明確，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合客戶特征、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易目的和性質(zhì)，經(jīng)過風(fēng)險評估且具有充足理由判斷其洗錢、恐怖融資風(fēng)險為低風(fēng)險時，根據(jù)情形采取適當(dāng)?shù)暮喕蛻舯M職調(diào)查措施。當(dāng)懷疑客戶或者交易涉嫌洗錢、恐怖融資等高風(fēng)險情形的，金融機(jī)構(gòu)不得采取簡化盡職調(diào)查措施。

管理辦法明確，金融機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施后，確需對客戶的洗錢、恐怖融資風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險管理的，可以對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率、辦理業(yè)務(wù)類型等實(shí)施合理限制，認(rèn)為客戶的洗錢、恐怖融資風(fēng)險超出金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力的，應(yīng)當(dāng)拒絕辦理業(yè)務(wù)或者終止已經(jīng)建立的業(yè)務(wù)關(guān)系。

“洗錢、恐怖融資行為往往呈現(xiàn)‘金額分散、路徑復(fù)雜、背景虛假’的特征，單一金額閾值并不能有效識別風(fēng)險。管理辦法要求銀行結(jié)合客戶特征、交易目的、資金來源與用途等多重因素動態(tài)評估，并規(guī)定了若干強(qiáng)化調(diào)查手段（如實(shí)地察訪、提高審批層級、持續(xù)監(jiān)測等）。這意味著真正的高風(fēng)險交易會被‘看得更緊’，而合規(guī)客戶的正常資金流不再被‘誤傷’?！卑匚南舱f。

平衡風(fēng)險防控與取款便利

“（此前取款需要登記）初衷是好的，但管理過于嚴(yán)格了反而給大家?guī)碇T多不便。能感受到管理辦法在風(fēng)險防控與公民權(quán)益保護(hù)之間找到平衡點(diǎn)，希望反詐工作能既有力又精準(zhǔn)?！比涨埃芯W(wǎng)友在社交媒體上留言。

付一夫表示，管理辦法的差異化監(jiān)管還能避免金融機(jī)構(gòu)資源錯配，讓精力集中于高風(fēng)險環(huán)節(jié)。同時其貼合反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)，助力我國應(yīng)對新一輪國際評估。新規(guī)既守住了風(fēng)險底線，又保障了正常金融需求，是金融監(jiān)管兼顧安全與便利的務(wù)實(shí)舉措。

“未來，銀行如何建好風(fēng)險模型、用好大數(shù)據(jù)，持續(xù)動態(tài)評估客戶，將是管理辦法能否發(fā)揮實(shí)效的關(guān)鍵?！卑匚南舱f。

中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院特邀高級研究員李庚南認(rèn)為，要把握“該嚴(yán)則嚴(yán)、當(dāng)放則放”的邊界。一方面，銀行要始終守住客戶風(fēng)險盡職調(diào)查的安全保障底線。這不僅是識別洗錢活動的重要防線，也有助于防范電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪，保護(hù)客戶資金安全。銀行要按照辦法明確的業(yè)務(wù)場景要求，開展客戶盡職調(diào)查。另一方面，銀行要按照管理辦法，把握客戶盡職調(diào)查的度，防止“過度執(zhí)行”行為。比如，不得采取與風(fēng)險狀況明顯不匹配的措施，不得違法凍結(jié)客戶資金。銀行要保障公眾基本的金融服務(wù)需求，強(qiáng)化對在履職中所獲客戶信息的嚴(yán)格保密意識。