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現(xiàn)在的社保費用是越來越高了，很多朋友一聽說要交滿20年，就立馬打退堂鼓了。

尤其是，被裁員后，處于工作空窗期，或者成了自由職業(yè)者，還得自己咬牙交靈活就業(yè)社?！莻€金額，簡直能讓你瞬間清醒：原來我這么“值錢”！

于是，可能心里就會浮現(xiàn)一個想法：“社保不想交了，我以前交的錢，能退給我嗎？”

今天，我們就來把這個事兒，掰開、揉碎、說透。

答案可能和你想的完全不一樣，很多人迷迷糊糊就吃了大虧，真的太可惜了！

一、你那筆“消失”的錢，到底去哪了？

首先，我們得搞明白一個基本事實：社保不是儲蓄罐，不是你想存就存、想取就取。

每月從你工資里扣走的社保，主要進(jìn)入了五個池子：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育。其中，大頭是“養(yǎng)老保險”和“醫(yī)療保險”。

你可以把它理解為，你和國家共同運營的一個超長期、超大型的“互助養(yǎng)老+風(fēng)險共擔(dān)”計劃。你現(xiàn)在交的錢，一部分進(jìn)入了社會統(tǒng)籌的大盤子，用于支付現(xiàn)在已經(jīng)退休老人的養(yǎng)老金和當(dāng)期醫(yī)療報銷；另一部分進(jìn)入你個人賬戶，有點像你的“專屬存折”，但有著極為嚴(yán)格的提取規(guī)則。

所以，當(dāng)你問“能退錢嗎？”的時候，本質(zhì)上是在問：我能從這個“互助計劃”里中途退出，并把我的“分子錢”拿回來嗎？

答案是：極其困難，且有巨大代價。

二、什么情況下，真的可以“退錢”？

別急，確實有幾種特殊情況，政策允許你把個人賬戶里的錢“清退”出來。但請系好安全帶坐穩(wěn)扶好，重點來了！

情況一：出國定居，徹底“跑路”了。

如果你已經(jīng)注銷了中國國籍，和這片土地說拜拜了，那么你可以申請終止社保關(guān)系，把你養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險個人賬戶里的余額，一次性取出來。注意，是“余額”，只是你個人繳存的那部分及其利息，公司給你交的進(jìn)入“統(tǒng)籌基金”的那一大塊，就真的為社會主義做貢獻(xiàn)了。

情況二：參保人身故。

這是最不幸的情況。如果參保人去世，其養(yǎng)老和醫(yī)保個人賬戶的余額，可以由法定繼承人一次性取出。同時，家屬還可以領(lǐng)取一筆喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。這算是社保制度人性化的體現(xiàn)。

情況三：達(dá)到退休年齡，但繳費年限不夠，又不愿意補(bǔ)繳。

比如，你到了60歲，養(yǎng)老保險只交了8年，沒湊夠最低15年的“門檻”。這時你有兩個選擇：

1. 繼續(xù)咬牙交，直到交滿15年再辦退休。

2. 申請終止養(yǎng)老保險關(guān)系。那么，社保機(jī)構(gòu)會把你個人賬戶里的錢一次性退還給你。同樣，公司交的統(tǒng)籌部分，就和你無關(guān)了。

看到了嗎？這三種情況，要么是“人走了”，要么是“人真的走了”，要么是“放棄了未來幾十年的穩(wěn)定現(xiàn)金流”。用未來的巨大保障，換回眼前有限的現(xiàn)金，這買賣，真的劃算嗎？

三、為什么說“退?！笔窍孪虏?？

我們來算一筆“后悔賬”，你就明白為什么標(biāo)題里說“太可惜了”。

第一虧：虧掉了“公司幫你交的大頭”。

以養(yǎng)老保險為例，你個人交工資的8%，公司要給你交16%！這個16%直接進(jìn)入統(tǒng)籌基金。一旦你退保，這筆錢就徹底“沉沒”了。

你只拿回了小頭，卻永久失去了公司幫你“強(qiáng)制儲蓄”的大頭。這簡直是撿了芝麻，丟了西瓜，不，是丟了西瓜田！

第二虧：虧掉了“終身醫(yī)療保險報銷資格”。

醫(yī)療保險的繳費年限要求更長（通常男25-30年，女20-25年）。一旦你中斷或退保，最直接的后果就是下個月起醫(yī)保報銷待遇立刻停止。萬一這時候生個病，所有醫(yī)療費都得自掏腰包，你退回來的那點錢，可能還不夠住一次院。

更長遠(yuǎn)的是，如果你因為年限不夠無法享受終身醫(yī)保待遇，老年后看病吃藥全部自費，那將是一個無底洞?，F(xiàn)在的退保款，在未來巨額的醫(yī)療費面前，簡直是杯水車薪。

第三虧：虧掉了“對抗長壽風(fēng)險的武器”。

養(yǎng)老金最大的魅力在于“活多久，領(lǐng)多久” 。它是你對抗“人還在，錢沒了”這種長壽風(fēng)險的最強(qiáng)工具。你退回來的，只是本金和一點利息。但你損失的，是未來幾十年一份風(fēng)雨無阻、準(zhǔn)時到賬、還會根據(jù)社會工資上漲的終身現(xiàn)金流。

簡單說，退保等于用一筐金蛋，換回了一只母雞（還不是最肥的那只），然后親手放棄了未來每天都能撿一個金蛋的機(jī)會。

四、不想交了，怎么辦才是真聰明？

如果你是因為經(jīng)濟(jì)壓力、工作變動等原因，暫時“交不起”或“不想交”，別急著想“退錢”這條絕路。聰明人有更優(yōu)的解法：

策略一：“拖”字訣——利用寬限期，盡快續(xù)上。

社保（尤其是醫(yī)保）中斷有緩沖期（通常3個月以內(nèi)，各地政策不同）。在這期間盡快找到新工作或轉(zhuǎn)為靈活就業(yè)續(xù)上，影響最小。這叫“技術(shù)性調(diào)整”，不是戰(zhàn)略性放棄。

策略二：“降”字訣——降低繳費檔次。

以靈活就業(yè)身份自己交社保時，可以選擇較低的繳費基數(shù)。雖然以后養(yǎng)老金會少點，但保持了繳費年限的連續(xù)性，保住了醫(yī)保報銷資格。這好比打仗，“存人失地，人地皆存” ，先保住參保資格這個“人”，以后收入高了再提高繳費這個“地”。

策略三：“?！弊衷E——醫(yī)保優(yōu)先，養(yǎng)老暫緩。

如果實在困難，可以優(yōu)先確保醫(yī)療保險不斷繳。養(yǎng)老保險年限是累計的，以后有錢了可以補(bǔ)也可以繼續(xù)交。但醫(yī)保一斷，當(dāng)下風(fēng)險立刻爆表。

策略四：“補(bǔ)”字訣——未來一次性補(bǔ)救。

對于養(yǎng)老保險，很多地方允許在退休前一次性補(bǔ)繳夠年限。雖然可能要交滯納金，但總比徹底放棄、老了沒保障強(qiáng)。

結(jié)語：社保到底是什么？

它不像投資，立刻看得見回報。它更像一件“雨衣”，晴天時你覺得它累贅，甚至想把它扔掉換根冰棍。但人生總有雨季，甚至可能有暴風(fēng)雨。到那時，這件你每月用“小錢”編織的雨衣，可能是你唯一能遮風(fēng)擋雨的依靠。

社保，是國家給我們每個普通人設(shè)計的“人生底線保障系統(tǒng)” 。它不保證你大富大貴，但它確保你在年老、生病、失業(yè)、工傷時，不至于毫無尊嚴(yán)地墜落。

所以，朋友，別再糾結(jié)“不想交了，能退錢嗎”這種殺雞取卵的問題了。那點退回來的錢，買不了房，創(chuàng)不了業(yè)，甚至撐不過一次像樣的中年危機(jī)真的值得嗎？

不知道大家怎么看呢？歡迎評論區(qū)一起聊聊！

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作者：cg，資深電腦專家，從事電腦咨詢工作十余年，精通網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃、安全防護(hù)等領(lǐng)域。來源：CG說科技（ID：dnzxpt）。

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