第四套生命表將于2026年1月啟動，喊了很久的“狼來了”，這回真的來了。

可能有朋友會問：“生命表？聽著像醫(yī)學(xué)報告，跟我買保險有啥關(guān)系？”

其實關(guān)系可大了，這張表是保險公司給人身險定價的核心依據(jù)！

尤其是年金險這類跟“活多久領(lǐng)多久”直接掛鉤的產(chǎn)品，極有可能要漲價了。

什么生命表？

生命表又叫死亡表或壽命表，是對相當(dāng)數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄。

根據(jù)這張表，你可以知道從0歲開始，每個年齡段的死亡人數(shù)、死亡率，以及預(yù)期壽命等。

我國的生命周期表每10年編制一次，經(jīng)歷了將近30年的時間周期；

1996年，我國發(fā)布第一套生命周期表；

2005年以及2016年分別發(fā)布第二套，第三套生命周期表；

2025年，精算師協(xié)會編制完成了第四套生命周期表。

第四套有什么變化？

1、死亡率下降

第四套生命表的死亡率，較第三套相比下降15%-27%，男性平均下降22%左右，女性平均下降19%左右。

2、預(yù)期壽命提升

男性2歲左右，女性2.5歲左右！

3、新增大灣區(qū)專屬生命表

首次針對特定地區(qū)編制生命表，大灣區(qū)包括廣州、深圳、珠海、佛山等地，顯示大灣區(qū)居民死亡率低于全國平均水平，預(yù)期壽命更長。

上述三個變化對年金險消費者來說，可能不是一個好消息。

拿年金險來說，它的核心承諾是“活多久領(lǐng)多久”。

試想一下，如果大家平均壽命變長了，保險公司要支付的年金就會變多，成本越高壓力越大。

特別是大灣區(qū)的居民，他們活得更久，這部分客戶會得到“重點關(guān)照”。

保險公司不是慈善機構(gòu)，是要賺錢的。

所以，新的產(chǎn)品一定會按照新的生命表來設(shè)計。

那么，終身領(lǐng)取的養(yǎng)老年金勢必會迎來大幅度的漲價。

因為活的很久了，領(lǐng)錢的時間更長了，如果想要穩(wěn)住每個月領(lǐng)取多少錢，但由于領(lǐng)取時間變長，那么交的保費勢必要變多！

對應(yīng)的，如果交的保費不變，考慮到領(lǐng)取的時間變長，那么領(lǐng)取就會變少！

2016年第三套生命表推出，當(dāng)時市面上的年金險平均漲價15%-20%，一些甚至漲了30%。

精算師測算過，預(yù)期壽命每增加1歲，年金險的保費就要上漲5%-8%。

如果是這樣的話，第四套生命表女性預(yù)期壽命漲了2.5歲，那么投保同一款年金險，相同投保條件下，保費可能要漲12.5%-20%！

為什么女性更應(yīng)該關(guān)注養(yǎng)老問題？

女性的預(yù)期壽命在新生命表中達到了90.1歲，比男性多了5.6歲。

然而，女性退休時間較早，養(yǎng)老金積累時間相對較短。

退休生活可能長達30年甚至更久。女性需要準(zhǔn)備的“養(yǎng)老本”必須足夠豐厚，才能覆蓋這段漫長的歲月。

“活得太久”本身就是一種財務(wù)風(fēng)險。如果養(yǎng)老儲備在85歲時耗盡，而你依然健康，余下的歲月將如何保障？

健康：女性雖然更長壽，但并不意味著更健康。她們在老年階段面臨慢性病、失能的風(fēng)險更高，所需的醫(yī)療、護理費用也往往更多。

職業(yè)生涯：如生育、育兒、照料老人等，這些責(zé)任可能導(dǎo)致職業(yè)發(fā)展中斷或放緩。這直接影響到收入水平、職級晉升和養(yǎng)老金積累。

婚姻不確定性：雖然婚姻是美好的，但現(xiàn)實中婚姻狀況的變化（如離婚、喪偶）可能給女性養(yǎng)老帶來沖擊。

一旦婚姻關(guān)系發(fā)生變化，女性的經(jīng)濟來源可能被切斷，而此時若未提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，晚年生活的穩(wěn)定性將大打折扣。

對女性朋友的建議

優(yōu)先選終身年金險

活多久領(lǐng)多久，對沖長壽風(fēng)險；

側(cè)重“分紅型”或“增額終身壽”

長期復(fù)利增值，后期現(xiàn)金價值高，應(yīng)對醫(yī)療等突發(fā)支出；

別等“有錢了”再買

30-40歲是保費洼地，同樣保額，比50歲買更便宜。

養(yǎng)老規(guī)劃從來不是未來的，而是現(xiàn)在的選擇。

對女性而言，更長的壽命、職業(yè)的隱性短板、家庭的不確定性，都讓養(yǎng)老規(guī)劃變得更加迫切。

再加上第四套生命表帶來的產(chǎn)品調(diào)整壓力，都在提醒我們：

養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。