2025年已經(jīng)接近尾聲。

今天給大家來一期年終保險(xiǎn)產(chǎn)品大盤點(diǎn)。

把市面上產(chǎn)品扒了個(gè)底朝天，從健康險(xiǎn)到儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，每個(gè)品類都幫你挑出了當(dāng)前最拔尖的選擇，并說清楚其特點(diǎn)以及適合人群。

大家可以對(duì)照自己的情況，按需配置。

話不多說，直接開始！

健康險(xiǎn)

我們的原則一直是：先保障，后理財(cái)。

健康險(xiǎn)有四大金剛——百萬醫(yī)療、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

屬于醫(yī)保強(qiáng)有力的補(bǔ)充，身體健康狀況不同，選擇也不同。

其中身體健康狀況良好的人群，且年齡在50歲以下的。

我們建議優(yōu)先選擇太平洋的藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，和復(fù)星聯(lián)合的星相守這兩款，可以保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。

基礎(chǔ)保障齊全，在院外藥方面更是沒有對(duì)手。

可以不限清單，報(bào)銷院外藥及醫(yī)療器械的費(fèi)用。

這項(xiàng)責(zé)任也寫進(jìn)合同里保證20年續(xù)保，一定程度上解決院內(nèi)開不出進(jìn)口和原研藥的問題。

其中藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，老IP，更為穩(wěn)定，公司品牌更有優(yōu)勢(shì)。

星相守勝在，續(xù)保價(jià)格更便宜。

同時(shí)版本比較多，滿足大多數(shù)需求。

比如可以選擇0免賠。

真正意義上的0免賠，也就是住院，即便花1塊錢，都能報(bào)銷的那種，并且和主險(xiǎn)一樣享受保證20年續(xù)保。

或者是升級(jí)成中端醫(yī)療，附加門診險(xiǎn)等等，享受更好就醫(yī)體驗(yàn)。

非常適合給孩子去買，順手加上門診險(xiǎn)或者0免賠，比單獨(dú)購買保障好，價(jià)格便宜，穩(wěn)定性還強(qiáng)。

&身體健康且50歲以上人群

這類人群，我會(huì)更建議大家考慮金醫(yī)保3號(hào)，核心保障和上面兩款看齊。

優(yōu)勢(shì)在于50歲以上人群投保前不需要強(qiáng)制體檢，更友好；

同時(shí)續(xù)保的價(jià)格也要更便宜，像65歲以后續(xù)保，每年價(jià)格要比藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版便宜1千多，綜合下來性價(jià)比更高。

美中不足的是它院外藥保障需要額外附加，且不保證續(xù)保。

&身體健康狀況有異常人群

如果身體狀況有些異常，買不上市面上常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的。

我們可以考慮免健康告知的產(chǎn)品。

當(dāng)前推薦復(fù)星的超越保無憂版和眾安的眾民保中高端醫(yī)療這兩款。

保障上，主流醫(yī)療險(xiǎn)有的它們都包含。

對(duì)比下來，復(fù)星的超越保無憂版，優(yōu)勢(shì)在于能保證續(xù)保10年。

同時(shí)能報(bào)銷嚴(yán)重既往癥，就是賠付條件保額有限制。

得是投保第二年起，扣除2萬的免賠額后，才100%報(bào)銷，且最高賠付保額只有5000元。

眾民保的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，在報(bào)銷門檻上更友好，直接是0免賠。

但是在0-2萬元以下的部分，只能報(bào)銷50%賠付；超過2萬元部分，才可以100%賠付。

同時(shí)就醫(yī)范圍上，除了基本的二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，還拓展了102家私立醫(yī)院，相對(duì)覆蓋更廣泛一些。

所以在乎續(xù)保穩(wěn)定性，以及既往癥方面保障，可以選復(fù)星的超越保無憂版。

倘若對(duì)0免賠有需求，可以選擇眾民保的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)然價(jià)格也略貴。

總之，看大家的實(shí)際需求以及預(yù)算。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)分少兒和成人兩部分。

&少兒重疾險(xiǎn)

其中少兒重疾險(xiǎn)，推薦大黃蜂16號(hào)旗艦版/全能版。

這兩款分別出自復(fù)星保德信和北京人壽，不同的公司。

但是保障方面像孿生兄弟一樣，非常全面，只是細(xì)節(jié)上有些差別。

比如基礎(chǔ)的少兒特/罕疾病額外賠付，大黃蜂16號(hào)旗艦版，在保單第一年賠的少一些，然后第二年以后補(bǔ)回來，且比大黃蜂16號(hào)全能版多賠10%。

贈(zèng)送的保障也很多，只是側(cè)重點(diǎn)不同。

大黃蜂16號(hào)旗艦版則是先天性疾病、特定傳染病等。

大黃蜂16號(hào)全能版?zhèn)戎刈蚤]癥、抑郁癥這方面保障；

總體上，兩款大黃蜂16號(hào)差別非常小，是目前最值得買的，性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

另外備選的話，可以考慮達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)。

基礎(chǔ)保障上的少兒特疾額外賠比例，相比前兩款少一點(diǎn)，只有100%。

其他方面也都很扎實(shí)，同時(shí)可選責(zé)任60歲前額外賠，中癥賠付比例更高，額外賠50%。

&成人重疾險(xiǎn)

成人重疾險(xiǎn)里，保障和性價(jià)比兼?zhèn)涞?，莫過于超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文這兩個(gè)卷王。

一路升級(jí)打怪，超級(jí)瑪麗升級(jí)到15號(hào)，達(dá)爾文更新到12號(hào)。

其中超級(jí)瑪麗15號(hào)附贈(zèng)保障更多一些，加強(qiáng)癌癥以及結(jié)節(jié)方面的保障。

可選責(zé)任的癌癥多次賠，還可以做到無限次賠付，總之對(duì)癌癥方面保障非常全面。

所以更在乎癌癥方面的保障可以考慮超級(jí)瑪麗15號(hào)，只是購買時(shí)別忘記附加輕中癥豁免。

而達(dá)爾文12號(hào)基礎(chǔ)保障簡潔，多了一個(gè)意外重疾額外賠，多賠付35%。

所以整體性價(jià)比略高一些。

3、意外險(xiǎn)

再來看意外險(xiǎn)，分為少兒，成人，老人以及高危職業(yè)四類去推薦。

給孩子買的話，產(chǎn)品依舊還是很穩(wěn)固。

認(rèn)準(zhǔn)平安的小頑童7號(hào)和太平洋的小神童7號(hào)這兩款。

意外醫(yī)療，都可以做到不限社保，0免賠，100%報(bào)銷。

同時(shí)還有自意外燒燙傷，誤食異物，監(jiān)護(hù)人責(zé)任等保障。

關(guān)鍵保障如此充分，價(jià)格還非常親民，普通版才60多。

只是細(xì)節(jié)稍有不同，比如小頑童7號(hào)，燙傷津貼，更高一些。

還有意外接種身故，和航空意外保障，更豐富，可以做為我們首選。

并且根據(jù)平時(shí)理賠經(jīng)驗(yàn)來看，小頑童理賠體驗(yàn)非常好，資料提交齊全，理賠款很快就下來了。

小神童7號(hào)，優(yōu)勢(shì)是每個(gè)版本都可以拓展至特需、國際、VIP部，以及部分私立醫(yī)院。

所以想要提升就醫(yī)體驗(yàn)的，可以考慮小神童7號(hào)。

&成人意外險(xiǎn)

成人也是挑了兩款，分別是人保的大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）和太平洋的小蜜蜂6號(hào)。

其中大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版），除經(jīng)典版有100的免賠額，其他三個(gè)版本也都是0免賠，且報(bào)銷不限社保范圍，經(jīng)過社保報(bào)銷可以100%，未經(jīng)社保則80%。

其他住院津貼，意外傷害骨折脫臼、意外骨折后期醫(yī)療費(fèi)、交通意外賠都包含，非常全面。

可以作為首選，但是注意一下，據(jù)我們投保經(jīng)驗(yàn)來看，大護(hù)甲7號(hào)旗艦版的風(fēng)控比較嚴(yán)格。

所以買不上的朋友，可以看看下面的小蜜蜂6號(hào)。

和大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）有點(diǎn)像，但它四個(gè)版本都是0免賠，且不限社保范圍，經(jīng)過社保報(bào)銷可以100%報(bào)銷。

附贈(zèng)保障方面也要比大護(hù)甲7號(hào)旗艦版更豐富，還會(huì)有第三者責(zé)任險(xiǎn)，和動(dòng)物致傷醫(yī)療保險(xiǎn)。

但是猝死保障的時(shí)間只限制在24小時(shí)之內(nèi)，有些嚴(yán)格。

再看老人的，給大家挑選出2款，分別是太平洋的孝心安5號(hào)，和平安的孝?？怠?/strong>

其中孝心安5號(hào)可以作為首選，保障好一些。

意外醫(yī)療責(zé)任，0免賠，不限社保范圍，經(jīng)過社保報(bào)銷最高能報(bào)100%。

除此外，還有附贈(zèng)意外住院津貼、骨折津貼這些實(shí)用保障。

甚至防止老人詐騙的財(cái)務(wù)保障都有，非常貼心。

倘若是買不上若因健康告知或區(qū)域問題買不上的，就可以考慮平安的孝福康，這款健告和免責(zé)區(qū)域比較干凈。

當(dāng)然保障責(zé)任差了一些。意外醫(yī)療，只能報(bào)銷 80%。

最后，高危職業(yè)人群分為1-4類和5-6類兩種。

其中1-4類的朋友，首選眾安的金鐘罩，買完隔天生效，除外醫(yī)院也比較少。

5-6類人群呢，首選眾安的小蜜蜂無畏版，當(dāng)下最好的。

4、定期壽險(xiǎn)

最后定期壽險(xiǎn)，是四大險(xiǎn)種里，最被低估的。

我們建議是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱最好配置上。

推薦兩款比較出挑的產(chǎn)品，分別是華貴人壽的華貴大麥2026和中意人壽的擎天柱11號(hào)。

保障不錯(cuò)，免責(zé)干凈，價(jià)格還便宜。

像30歲男性，保額100萬，選擇交到60歲，保到60歲，只要1100元左右，女性則更少了，每年才600元左右。

其中華貴人壽的華貴大麥，老品牌；

同時(shí)職業(yè)1-6類的人群都可以投保，更廣泛，可以作為首選。

中意的擎天柱11號(hào)，除外高風(fēng)險(xiǎn)人群，所以可以作為備選。

說完健康后，再看下現(xiàn)在比較拔尖的理財(cái)險(xiǎn)。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)分為固收增額、分紅增額、快返年金和養(yǎng)老年金這四大類。

1、增額終身壽

先看增額終身壽，每年有多少收益都明確寫在合同里，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的朋友去買。

當(dāng)前推薦太保的福有余2025、新華的E增福優(yōu)享版、信泰的如意尊泰來2026這三款。

以30歲女性，躉交100萬的情況下。

它們現(xiàn)金價(jià)值最快第4年就可以回本了。

其中信泰的如意尊泰來2026，收益會(huì)更極致一些，在保單第20年的時(shí)候，復(fù)利就可以做到1.8%，后期超過復(fù)利1.9%。

另外兩款太保的福有余2025和新華的E增福優(yōu)享版，增值慢一些，但是長期復(fù)利也能做到1.8%。

所以希望收益更高一些，可以選擇信泰的如意尊泰來2026。

看重公司品牌的，就選擇太保的福有余2025和新華的E增福優(yōu)享版，都是老七家，品牌響亮。

但自這次預(yù)定利率下調(diào)后，固收產(chǎn)品和分紅的保底部分，差距越來越小。

我們會(huì)更推薦大家選擇分紅型，這種下有保底，上有分紅的形式，收益天花板更高。

根據(jù)收益公式演算，哪怕分紅險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)率，只有20%，就能超過固收類產(chǎn)品。

1.75%+（3.9%-1.75%）*20%=2.18%