蛇年春晚，宇樹科技機(jī)器人跳秧歌的表演讓人形機(jī)器人進(jìn)入全國人民的眼簾。緊接著，全球首個人形機(jī)器人半程馬拉松在北京亦莊舉辦，人形機(jī)器人開始在各大展廳亮相……不知不覺間，我們對人形機(jī)器人出現(xiàn)在生活中習(xí)以為常。

隨著具身智能技術(shù)快速發(fā)展，人形機(jī)器人正從實驗室走向商業(yè)化應(yīng)用?；ㄆ旖卺槍χ袊诵螜C(jī)器人產(chǎn)業(yè)鏈展開調(diào)研，覆蓋5家核心企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，行業(yè)已形成明確共識：2026年全球人形機(jī)器人產(chǎn)量將進(jìn)入指數(shù)級增長階段，預(yù)計至少較2025年翻倍。

頭部險企已經(jīng)嗅到人形機(jī)器人商機(jī)，中國太保旗下太保產(chǎn)險寧波分公司推出全國首個專為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計的保險專屬產(chǎn)品——“機(jī)智保”。平安產(chǎn)險推出的具身智能綜合金融解決方案。人保財險創(chuàng)新推出“具身智能機(jī)器人綜合保險”，構(gòu)建了“機(jī)器人本體損失險+第三者責(zé)任險”雙軌保障體系。為助力人形機(jī)器人保險發(fā)展，地方政府亦給予一定補(bǔ)貼。

如何看待頭部險企先后出手布局人形機(jī)器人相關(guān)的保險？在搶嘗“頭啖湯”之時，如何設(shè)計保險產(chǎn)品并降低風(fēng)險？

頭部率先布局

頭部險企對于新事物的探索和布局，一向被認(rèn)為是行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。

9月末，中國太保旗下中國太保產(chǎn)險寧波分公司推出全國首個專為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計的保險專屬產(chǎn)品——“機(jī)智保”。

作為金融創(chuàng)新賦能前沿科技的典型案例，“機(jī)智?！痹谠O(shè)計上具有三大核心創(chuàng)新：場景全覆蓋，首創(chuàng)貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風(fēng)險保障樣板，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈韌性；保障一體化，以“風(fēng)險擬人化”理念實現(xiàn)本體損失、第三者責(zé)任與自身財產(chǎn)損失的一體化保障，實現(xiàn)廣譜化與精細(xì)化并存；期限靈活化，突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，精準(zhǔn)適配多樣化的商業(yè)場景，展現(xiàn)保險服務(wù)的敏捷性與溫度。

進(jìn)入11月，平安產(chǎn)險推出的具身智能綜合金融解決方案，針對機(jī)器人研發(fā)、運(yùn)營、熱失控、電氣、機(jī)械、網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)風(fēng)險提供相應(yīng)解決方案，并定制化整合研發(fā)費(fèi)用損失、產(chǎn)品責(zé)任、人工智能系統(tǒng)責(zé)任、電化學(xué)性能衰減等具身智能全場景綜合保障方案，為具身機(jī)器人提供多維度、全周期的保障服務(wù)。

11月28日，中央廣播電視總臺“2025央視財經(jīng)金融強(qiáng)國年度盛典”在北京成功舉辦。人保集團(tuán)《人形機(jī)器人保險創(chuàng)新》入選“科技金融”年度案例。針對機(jī)器人在實際使用中可能面臨的各類風(fēng)險，人保財險創(chuàng)新推出“具身智能機(jī)器人綜合保險”，構(gòu)建了“機(jī)器人本體損失險+第三者責(zé)任險”雙軌保障體系。

在人形機(jī)器人保障方面，該產(chǎn)品不僅涵蓋臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害及碰撞、墜落等傳統(tǒng)意外，還首次將網(wǎng)絡(luò)安全事件、操作異常引發(fā)的系統(tǒng)崩潰納入賠付范圍；在第三方權(quán)益保護(hù)上，則針對外賣機(jī)器人致行人受傷、手術(shù)機(jī)器人醫(yī)療意外、工業(yè)機(jī)器人損毀設(shè)備等典型場景，提供依法賠償與糾紛調(diào)處服務(wù)。截至目前，相關(guān)保險產(chǎn)品已在廣東、江蘇、浙江等地落地。

護(hù)航企業(yè)創(chuàng)新

為避免人形機(jī)器人“惹禍”或者出現(xiàn)“工傷”，科技公司也意識到為機(jī)器人買保險的重要性。

據(jù)湖北日報報道，11月25日，武漢華工科技企業(yè)孵化器有限責(zé)任公司宣稱，已為購買的兩臺人形機(jī)器人分別購置了保險。每臺保費(fèi)近5000元，若投保一年內(nèi)遇損傷，最高可獲50萬元理賠。據(jù)了解，這是湖北省首單具身智能機(jī)器人本體損失保險，簽發(fā)單位為武漢東湖高新區(qū)人保財險科技保險支公司。

需要指出的是，太保、平安和人保幾家頭部險企對于人形機(jī)器人保險產(chǎn)品的布局，一方面是落實金融“五篇大文章”中有關(guān)“科技金融”的政策要求；另一方面也是嗅到了商機(jī)，從自身經(jīng)營出發(fā)，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。

人形機(jī)器人的市場規(guī)模還有多少想象空間？貝恩公司11月26日發(fā)布《未來已來，智驅(qū)新程——全球人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)趨勢洞察》指出，未來十年，人形機(jī)器人不僅將重塑工業(yè)生產(chǎn)，更將深刻影響商業(yè)服務(wù)和家庭生活，開啟“通用型勞動力”時代。預(yù)測顯示，到2035年，全球人形機(jī)器人年銷量有望達(dá)到600萬臺，市場規(guī)模突破1200億美元；在樂觀場景下，銷量甚至可能超過1000萬臺，市場規(guī)模達(dá)到2600億美元。

摩根士丹利分析師肖恩?金在其最新研究報告《人形機(jī)器人技術(shù)：把握未來》中指出，到2050年，全球人形機(jī)器人規(guī)模有望達(dá)5萬億美元，累計部署量將達(dá)10億臺。

事實上，隨著人形機(jī)器人對日常生活的滲入和未來前景的明朗，監(jiān)管層面也在鼓勵這些新興領(lǐng)域的保險產(chǎn)品開發(fā)。在今年5月7日國新辦發(fā)布會上，金融監(jiān)管總局局長李云澤表示，強(qiáng)化保險保障，加快制定科技保險高質(zhì)量發(fā)展意見，更好發(fā)揮風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償作用，支持更多以共保體方式為重大科技攻關(guān)提供保險保障，推動研發(fā)機(jī)器人、低空飛行器等新興領(lǐng)域的保險產(chǎn)品，切實為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航。

地方補(bǔ)貼落地

在人形機(jī)器人保險領(lǐng)域，地方政府陸續(xù)出臺相關(guān)文件給予支持。

如今年6月，寧波市發(fā)布《促進(jìn)人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干政策措施》，明確提出探索設(shè)立人形機(jī)器人應(yīng)用險，對投保保費(fèi)費(fèi)率不超過3%的企業(yè)，給予不超過保費(fèi)金額的80%、最高不超過200萬元的補(bǔ)助。

7月，深圳市龍崗區(qū)科技創(chuàng)新局發(fā)布龍崗區(qū)2025年科技保險險種備案名單的通知，國壽財險、平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險、國任財險、大地保險等6家保險機(jī)構(gòu)的49個險種成功備案，其中2個保險險種涉及機(jī)器人，包括平安產(chǎn)險機(jī)器人產(chǎn)品綜合責(zé)任保險和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機(jī)器人綜合責(zé)任保險。

“只要企業(yè)購買了經(jīng)我們認(rèn)可的科技保險，就能更放心地去創(chuàng)新。政策支持的重點(diǎn)對象非常明確：上年度購買了科技保險的國家高新技術(shù)企業(yè)，以及入駐龍崗區(qū)區(qū)級以上科技孵化器的初創(chuàng)科技企業(yè)。我們直接補(bǔ)貼企業(yè)實際支付保費(fèi)的50%，單筆保險補(bǔ)貼最高可達(dá)20萬元，單個企業(yè)年度累計補(bǔ)貼上限高達(dá)50萬元。這是真金白銀的投入，充分體現(xiàn)了政府的誠意?！痹?月深圳市龍崗區(qū)科技保險保費(fèi)扶持政策解讀會上，龍崗區(qū)科技創(chuàng)新局黨組成員副局長欒振華表示。

8月，北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)印發(fā)《關(guān)于推動具身智能機(jī)器人創(chuàng)新發(fā)展的若干措施》。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品應(yīng)用模式、搭建全鏈條金融賦能體系方面提到，探索機(jī)器人融資租賃等金融創(chuàng)新模式，推廣機(jī)器人保險等金融產(chǎn)品，支持企業(yè)對人形機(jī)器人整機(jī)產(chǎn)品進(jìn)行投保，按實際保費(fèi)的50%給予補(bǔ)貼，每年最高100萬元。

近年來，保險在支持科技企業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展上“不遺余力”。金融監(jiān)管總局首席風(fēng)險官向東11月6日在第二屆四明保險論壇暨中國保險學(xué)會2025年學(xué)術(shù)年會主論壇上表示，近年來，我國科技保險發(fā)展迅速。2024年，全國科技保險為科技創(chuàng)新活動提供保障超過9萬億元，險資投資科技企業(yè)超過6000億元。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年前三季度，我國科技保險保費(fèi)收入同比增長30%，顯著跑贏行業(yè)平均水平。

當(dāng)然，險企對人形機(jī)器人保險的探索過程中，現(xiàn)在還面臨著諸多挑戰(zhàn)，比如，人形機(jī)器人尚未大規(guī)模商用，缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，傳統(tǒng)的精算模型難以適應(yīng)。再者，對于人形機(jī)器人的理解門檻較高，保險公司需要專門針對機(jī)器人領(lǐng)域的團(tuán)隊，再展開相關(guān)風(fēng)險評估工作。而人形機(jī)器人保險作為科技保險的重要組成部分，并非簡單的“舊瓶裝新酒”，而是要求險企以全新的思維模式與機(jī)器人產(chǎn)業(yè)共成長。