金透社 | 萬捷 微攝版權(quán)圖片

作為中國金融版圖的“雙子星”，上海與北京始終站在金融改革的前沿。當(dāng)人口老齡化與新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展成為國家戰(zhàn)略的核心議題，兩地標(biāo)桿城商行走出了截然不同的特色化路徑：扎根上海的上海銀行，以“金融+公益”的溫度深耕養(yǎng)老金融；立足北京的北京銀行，則以“專業(yè)+生態(tài)”的精度搶占專精特新賽道。這兩條并行的戰(zhàn)略主線，不僅呼應(yīng)了雙城的城市定位，更勾勒出中國銀行業(yè)在同質(zhì)化競爭中突圍的清晰圖景。

上海銀行：養(yǎng)老金融的“溫度”與生態(tài)構(gòu)建

上海銀行的養(yǎng)老金融布局，始于對區(qū)域需求的精準(zhǔn)洞察。截至2024年末，上海戶籍60歲及以上老年人口達(dá)577.62萬人，占總?cè)丝诘?7.6%，作為全國老齡化程度最高的城市，上海對高質(zhì)量養(yǎng)老服務(wù)的需求極為迫切。這種需求已從基礎(chǔ)養(yǎng)老金代發(fā)，延伸至精神慰藉、健康服務(wù)等多元領(lǐng)域，上海銀行行長施紅敏提出的“養(yǎng)老金融三重變革”，正是對這一趨勢的精準(zhǔn)把握。

以“美好生活工作室”為核心載體，上海銀行突破了傳統(tǒng)銀行的物理邊界。這個被老年群體親切稱作“家門口最溫暖的俱樂部”的服務(wù)平臺，目前已在全國布局超400家，年開展活動超3000場，服務(wù)覆蓋超5萬人次。上海銀行副行長陳雷明確了未來三年的擴(kuò)張目標(biāo)——將工作室數(shù)量提升至1500家，實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)的社區(qū)化滲透。與數(shù)量擴(kuò)張相配套的，是“金融+非金融”的服務(wù)體系：聯(lián)合上海市老年基金會推出八大公益助老行動，攜手解放日報、光明集團(tuán)等單位組建“美好生活服務(wù)聯(lián)盟”，聯(lián)動公益機(jī)構(gòu)成立“助老志愿者聯(lián)盟”，形成多方協(xié)同的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)生態(tài)。

“公益初心，商業(yè)結(jié)果”的理念貫穿戰(zhàn)略始終。上海銀行并非將養(yǎng)老服務(wù)視為單純的社會責(zé)任，而是通過情感連接培育長期客戶價值。這種戰(zhàn)略定力背后，是完善的機(jī)制保障：2024年該行披露的高管薪酬體系中，行長施紅敏263萬元年薪中包含35%以上的中長期激勵，同時全年績效薪酬追索扣回金額達(dá)1707.03萬元，將高管利益與長期風(fēng)險、戰(zhàn)略成效深度綁定，確保養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在合規(guī)框架內(nèi)可持續(xù)推進(jìn)。

北京銀行：專精特新的“精度”與專業(yè)突破

北京銀行以“專精特新第一行”為定位，則緊扣北京作為全國科創(chuàng)中心的產(chǎn)業(yè)脈搏。在“加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力”的政策導(dǎo)向下，專精特新企業(yè)成為破解“卡脖子”難題的關(guān)鍵力量，但“輕資產(chǎn)、高研發(fā)、長周期”的特性使其與傳統(tǒng)信貸邏輯存在天然錯配。北京銀行早在1999年就在中關(guān)村設(shè)立科技支行，近三十年的積淀為其戰(zhàn)略升級奠定了基礎(chǔ)。

專業(yè)化體系構(gòu)建是其核心競爭力。北京銀行打造了“1+18+N”科技金融專營架構(gòu)：以總行科技金融部為核心，18家分行專設(shè)對應(yīng)部門，配套87家科技特色支行與46家專精特新特色支行，形成覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。針對科創(chuàng)企業(yè)的評價難題，該行研發(fā)“科創(chuàng)雷達(dá)”體系，突破“唯財務(wù)論”局限，將知識產(chǎn)權(quán)、研發(fā)投入等12項技術(shù)指標(biāo)納入評估，實現(xiàn)對企業(yè)“技術(shù)信用”的量化定價。截至2025年6月末，其科技金融貸款余額達(dá)4346億元，較年初增長19.31%，三年復(fù)合增速32.1%，服務(wù)專精特新企業(yè)超2.6萬家，提前一年完成“千億行動”目標(biāo)。

產(chǎn)品創(chuàng)新與生態(tài)協(xié)同形成合力。北京銀行沿企業(yè)生命周期打造產(chǎn)品矩陣：“科創(chuàng)e貸”解決初創(chuàng)企業(yè)首貸難，“領(lǐng)航e貸”累計放款超1300億元服務(wù)成長期企業(yè)，“e投貸”實現(xiàn)股權(quán)與債權(quán)聯(lián)動支持成熟期企業(yè)。同時，通過與北交所戰(zhàn)略合作、聯(lián)動超千家VC/PE機(jī)構(gòu)，構(gòu)建“銀-政-企-投”生態(tài)，落地全國首單科技企業(yè)并購貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。風(fēng)險管控方面，其“風(fēng)控水晶球系統(tǒng)”可提前8個月預(yù)警風(fēng)險，2025年中期不良貸款率等四項核心指標(biāo)均實現(xiàn)下降，為科創(chuàng)金融擴(kuò)張筑牢防線。

差異化對比：兩條賽道的核心邏輯分野

上海銀行與北京銀行的戰(zhàn)略選擇，是雙城資源稟賦與國家戰(zhàn)略的精準(zhǔn)對接，其差異化體現(xiàn)在四個維度：

其一，戰(zhàn)略邏輯不同。上海銀行以“需求驅(qū)動”為主，聚焦上海37.6%的老齡化率帶來的剛性需求，通過公益服務(wù)激活情感價值，構(gòu)建“金融+生活”的場景生態(tài)；北京銀行則以“政策+產(chǎn)業(yè)驅(qū)動”為核心，依托北京科創(chuàng)企業(yè)集聚優(yōu)勢，對接新質(zhì)生產(chǎn)力政策，打造“金融+產(chǎn)業(yè)”的專業(yè)生態(tài)。

其二，服務(wù)模式不同。上海銀行走“社區(qū)化滲透”路徑，400家工作室扎根基層，年3000場活動強(qiáng)化客群粘性，兩大聯(lián)盟整合民生資源；北京銀行走“專業(yè)化深耕”路徑，“四�！眻F(tuán)隊（專注、專業(yè)、專家、專營）對接十大產(chǎn)業(yè)賽道，“科創(chuàng)雷達(dá)”與投行工具提升服務(wù)精準(zhǔn)度。

其三，核心優(yōu)勢不同。上海銀行的優(yōu)勢在于“場景與情感”，通過養(yǎng)老服務(wù)建立長期信任，將單一客戶轉(zhuǎn)化為家庭客戶；北京銀行的優(yōu)勢在于“技術(shù)與資本”，以科技評價體系破解融資痛點(diǎn)，通過股債聯(lián)動提供全周期資金支持。

其四，風(fēng)險管控不同。上海銀行以“績效綁定”控風(fēng)險，中長期激勵與1707萬元薪酬追索機(jī)制確保戰(zhàn)略執(zhí)行不走樣；北京銀行以“科技預(yù)警”防風(fēng)險，智能系統(tǒng)與不良早處置機(jī)制平衡創(chuàng)新與安全。

深度評論：城商行的特色化突圍之路

中國金融網(wǎng)董事長、中國金融安全文化創(chuàng)研院院長何世紅指出，京滬兩家銀行的實踐，為銀行業(yè)尤其是城商行提供了差異化發(fā)展的范本。在利率市場化加劇、同業(yè)競爭激烈的背景下，“大而全”的模式已難以為繼，“專而精”成為破局關(guān)鍵。兩者的共性啟示在于，金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略必須與區(qū)域稟賦、國家戰(zhàn)略同頻共振——上海銀行的養(yǎng)老金融呼應(yīng)“積極應(yīng)對人口老齡化”，北京銀行的科創(chuàng)金融對接“科技強(qiáng)國”，這種契合使其獲得政策與市場的雙重支撐。

兩者的成功更印證了“生態(tài)化”是現(xiàn)代金融的核心競爭力。上海銀行通過聯(lián)盟整合光明集團(tuán)、攜程等民生資源，北京銀行通過聯(lián)動北交所、VC/PE構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)，均突破了傳統(tǒng)銀行的資金中介角色，轉(zhuǎn)型為資源整合平臺。這種轉(zhuǎn)型不僅提升了客戶粘性，更打開了收入增長空間——上海銀行的養(yǎng)老客群可轉(zhuǎn)化為財富管理客戶，北京銀行的科創(chuàng)企業(yè)可成長為投行服務(wù)客戶。

當(dāng)然，兩條賽道均面臨挑戰(zhàn)：上海銀行需平衡公益投入與商業(yè)回報，避免服務(wù)流于形式；北京銀行需應(yīng)對科創(chuàng)企業(yè)的高風(fēng)險特性，在規(guī)模擴(kuò)張中保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。但無論如何，它們的實踐已證明，城商行無需追逐全能型銀行路徑，只需立足本土、聚焦特色，將區(qū)域優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為專業(yè)能力，就能在國家戰(zhàn)略中找到自身坐標(biāo)。

從更宏觀的視角看，上海銀行的養(yǎng)老金融守護(hù)“夕陽紅”，北京銀行的科創(chuàng)金融澆灌“朝陽產(chǎn)業(yè)”，兩條賽道共同構(gòu)成中國金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要版圖。當(dāng)金融資源通過差異化路徑精準(zhǔn)滴灌到老齡化應(yīng)對與科技創(chuàng)新兩大關(guān)鍵領(lǐng)域，金融的價值便超越了利潤本身，成為推動社會高質(zhì)量發(fā)展的核心力量。這正是京滬金融雙城記最深遠(yuǎn)的意義所在。