最近有個(gè)在英國(guó)生活的朋友突然收到一封 HMRC 的郵件，打開(kāi)一看差點(diǎn)嚇暈——銀行存款利息居然要補(bǔ)稅！她一直以為把錢(qián)存在銀行最安全，沒(méi)想到不僅利息少得可憐，還要被稅務(wù)局“薅羊毛”。今天就來(lái)好好說(shuō)說(shuō)，英國(guó)存錢(qián)那些坑，以及怎么合法避稅讓錢(qián)生錢(qián)。

英國(guó)銀行存錢(qián)，小心雙重暴擊

在英國(guó)，很多人覺(jué)得把錢(qián)存在銀行就萬(wàn)事大吉，其實(shí)這里藏著兩個(gè)“隱形殺手”。

先說(shuō)說(shuō)第一個(gè)坑：利息稅。你沒(méi)聽(tīng)錯(cuò)，在英國(guó)，銀行存款產(chǎn)生的利息是要交個(gè)人所得稅的。不管你是活期賬戶(hù)還是定期存款，只要有利息收入，就必須申報(bào)。而且稅務(wù)局和銀行是聯(lián)網(wǎng)的，你的利息收入人家看得一清二楚，想隱瞞都難。

第二個(gè)坑更狠：通貨膨脹。現(xiàn)在英國(guó)的存款利率普遍在 1% - 2% 左右，但通貨膨脹率卻一直居高不下。這意味著什么？你的錢(qián)放在銀行里，雖然表面上有利息，但實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力卻在不斷下降。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是越存越窮！

利息稅怎么算？
看完你就明白了

可能有人會(huì)問(wèn)，利息稅到底怎么算呢？別急，聽(tīng)我慢慢說(shuō)。

英國(guó)的個(gè)人所得稅分為不同的檔位，利息稅也按照這個(gè)檔位來(lái)征收。如果你是基本稅率納稅人（年收入 50270 英鎊以下），利息稅稅率是 20%；如果是高稅率納稅人（年收入 50271 - 150000 英鎊），稅率就是 40%；額外高稅率納稅人（年收入超過(guò) 150000 英鎊），稅率高達(dá) 45%。2025-2026年度個(gè)人免稅額為￡12,570，利息收入低于此額度可免稅。

舉個(gè)例子，如果你存了 10 萬(wàn)英鎊在銀行，年利率 2%，一年利息就是 2000 英鎊。如果你是基本稅率納稅人，就要交 400 英鎊的利息稅，實(shí)際到手只有 1600 英鎊。這還沒(méi)算上通貨膨脹的影響呢！

通脹 vs 利率，你的錢(qián)到底縮水多少？

咱們來(lái)算筆賬，看看通貨膨脹到底有多可怕。假設(shè)現(xiàn)在英國(guó)的通貨膨脹率是 5%，你存了 10 萬(wàn)英鎊，年利率 2%。一年后，你的存款本息和是 102000 英鎊，但由于通貨膨脹，102000 英鎊的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力只相當(dāng)于一年前的 102000 / (1 + 5%) ≈ 97142.86 英鎊。也就是說(shuō)，你的錢(qián)不僅沒(méi)多，反而少了將近 2857 英鎊！

這還只是一年的情況，如果長(zhǎng)期把錢(qián)存在銀行，縮水會(huì)更嚴(yán)重。所以，把錢(qián)全存在銀行里，真的不是明智之舉。

合法避稅+增值，這幾招你必須知道

既然銀行存錢(qián)這么坑，那我們?cè)撛趺崔k呢？別擔(dān)心，有兩個(gè)合法的方法可以幫你避稅增值。

第一個(gè)方法是利用ISA 賬戶(hù)。ISA 全稱(chēng)是 Individual Savings Account，也就是個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。這種賬戶(hù)最大的好處就是利息免稅！每年你可以向 ISA 賬戶(hù)存入一定額度的錢(qián)，2025 - 2026 年度的額度是 20000 英鎊。在這個(gè)額度內(nèi)，你獲得的利息不用交一分錢(qián)稅。

ISA賬戶(hù)有多種類(lèi)型，例如現(xiàn)金 ISA（Cash ISA）、股票及基金 ISA（Stocks and Shares ISA），以及終身 ISA（Lifetime ISA，LISA）。

現(xiàn)金 ISA 適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、追求資金安全的投資者；Stocks and Shares ISA 投資于股票、基金等資產(chǎn)，長(zhǎng)期潛在收益更高，但也伴隨市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

LISA 可享受政府 25% 的額外補(bǔ)貼，每年最多存入 ￡4,000，最高可獲得 ￡1,000 補(bǔ)貼，但資金通常只能用于首次購(gòu)房或退休。

如果你風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可以選擇現(xiàn)金 ISA；如果希望追求更高回報(bào)，并能接受一定風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮 Stocks and Shares ISA。

第二個(gè)方式是海外多元化投資。如果資產(chǎn)過(guò)于集中在英國(guó)市場(chǎng)，一旦市場(chǎng)波動(dòng)，整體風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被放大。通過(guò)將部分資金配置到海外市場(chǎng)，可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)、提升資產(chǎn)穩(wěn)定性。

在海外資產(chǎn)配置中，除了新興市場(chǎng)的股票、債券外，也可以關(guān)注以美元計(jì)價(jià)、波動(dòng)相對(duì)較低的實(shí)物資產(chǎn)，例如海外房地產(chǎn)或房。

以迪拜房產(chǎn)為例，當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)以無(wú)房產(chǎn)稅、無(wú)資本利得稅、無(wú)遺產(chǎn)稅而著稱(chēng)，對(duì)長(zhǎng)期持有型投資者非常友好。購(gòu)房時(shí)僅需一次性繳納約 4% 的土地注冊(cè)費(fèi)（DLD），日常持有幾乎沒(méi)有持續(xù)性的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。

從收益角度來(lái)看，迪拜住宅市場(chǎng)的租金回報(bào)率在全球主要城市中處于較高水平，核心區(qū)域和成熟社區(qū)的年化租售比普遍在約 6%–8% 左右，部分熱門(mén)板塊或短租物業(yè)甚至更高（具體取決于地段、物業(yè)類(lèi)型和市場(chǎng)周期）。

同時(shí)，迪拜以美元掛鉤貨幣體系、穩(wěn)定的金融環(huán)境以及持續(xù)增長(zhǎng)的人口和租賃需求，為房產(chǎn)提供了較好的現(xiàn)金流基礎(chǔ)。作為中東的國(guó)際金融與商業(yè)樞紐，迪拜吸引了大量來(lái)自歐洲、亞洲及全球高凈值人群的資金持續(xù)流入，也為房地產(chǎn)市場(chǎng)提供了長(zhǎng)期支撐。

對(duì)于希望進(jìn)行海外資產(chǎn)配置、分散地區(qū)與貨幣風(fēng)險(xiǎn)的投資者而言，迪拜房產(chǎn)兼具稅務(wù)友好、收益可預(yù)期和實(shí)物資產(chǎn)穩(wěn)定性，是當(dāng)前國(guó)際資產(chǎn)配置中備受關(guān)注的一類(lèi)選擇。

總結(jié)：別讓你的錢(qián)在銀行“睡大覺(jué)”

英國(guó)存錢(qián)看似簡(jiǎn)單，其實(shí)暗藏玄機(jī)。利息要交稅，存款利率又跑不贏通貨膨脹，把錢(qián)全存在銀行里簡(jiǎn)直是虧大了。

想獲得專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)？歡迎添加“counton08”，向唐頓國(guó)際咨詢(xún)，幫你合理布局海外資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)