真是顛覆認(rèn)知！中國網(wǎng)貸企業(yè)帶著引以為傲的大數(shù)據(jù)、人臉識別技術(shù)，浩浩蕩蕩殺向印度，本以為是降維打擊，能躺著賺得盆滿缽滿，結(jié)果呢？被印度人按在地上摩擦，輸?shù)醚濕枚伎鞗]了！

2017年之后，國內(nèi)現(xiàn)金貸監(jiān)管收緊，3000多家網(wǎng)貸公司沒了出路，轉(zhuǎn)頭就盯上了印度這個“香餑餑”。為什么選印度？14億人口，年輕人占比極高，移動互聯(lián)網(wǎng)飛速普及，傳統(tǒng)金融覆蓋率低，大量年輕人想買手機(jī)、搞消費(fèi)，卻沒地方借錢。當(dāng)時業(yè)內(nèi)都喊著“印度就是十年前的中國，錯過再等十年”，拍拍貸、360、昆侖萬維這些大佬紛紛下場，連小米都推出了“米信用”信貸產(chǎn)品，直接預(yù)裝在自家手機(jī)里。

360和昆侖萬維合資的摩比神奇，巔峰時期在印度日放6萬單，那架勢仿佛，要把整個印度的信貸市場都包圓了。他們多自信啊，國內(nèi)玩得溜的風(fēng)控模型，分析個消費(fèi)數(shù)據(jù)、識別個面部信息，那都是小菜一碟，到了印度還不是降維打擊？可萬萬沒想到，現(xiàn)實(shí)給了他們一記響亮的耳光。

這些網(wǎng)貸公司滿心歡喜放貸，結(jié)果等到還款日，直接傻了眼，大面積壞賬撲面而來！有從印度市場撤退的老板直言，運(yùn)營兩年累計放貸50億盧比，壞賬率高達(dá)47%，這還只是中等水平，不少小平臺的壞賬率直接飆升到40%-80%，有的甚至血本無歸。國內(nèi)網(wǎng)貸的正常壞賬率也就2%-8%，這一對比，賺錢生意變成了“慈善捐款”。

為啥會這樣？說出來你都不敢信，印度人把網(wǎng)貸當(dāng)成“國家補(bǔ)貼”了！貸完錢立馬刪除APP，都不帶猶豫的，別說還本金，人家從一開始就沒打算還利息，手機(jī)號一換，你找都找不到人。

更搞笑的是催收環(huán)節(jié)。國內(nèi)催收靠電話轟炸、聯(lián)系親友，多少還能起點(diǎn)作用，可到了印度，完全不管用。催收員打電話過去，對面是一口咖喱味英語，嘰里呱啦說半天，雞同鴨講，你說還款，他說你放的錢太少，還問能不能再借點(diǎn)，掛了電話就徹底失聯(lián)。你想走法律程序？成本高到離譜，而且印度的司法效率，能讓你等得花兒都謝了，最后只能不了了之。

疫情之后，這情況更嚴(yán)重了。2020年印度上億人口失業(yè)，新增貧困人口7500萬，這些借了網(wǎng)貸的人連飯都吃不上了，更別說還錢了。

中國網(wǎng)貸的技術(shù)這么先進(jìn)，為啥到了印度就失靈了？這背后有三個原因：

第一，錯把規(guī)則洼地當(dāng)成了智商洼地，風(fēng)控體系在印度徹底失效。國內(nèi)的網(wǎng)貸風(fēng)控，靠的是大數(shù)據(jù)和面部識別，可到了印度，這套玩法完全行不通。首先是身份系統(tǒng)混亂，假身份注冊泛濫成災(zāi)。印度雖然也有電子身份證件，但造假成本極低，甚至出現(xiàn)過用狗的照片都能通過身份證驗(yàn)證的極端案例。你想追責(zé)？別做夢了，你連借款人的真實(shí)身份都搞不清楚。

更關(guān)鍵的是信用體系缺失。印度的征信公司覆蓋率很有限，超80%的人口沒有征信記錄，騙貸成本幾乎為零。國內(nèi)的算法能分析用戶的消費(fèi)習(xí)慣、還款記錄，可在印度，這些數(shù)據(jù)根本不存在，純屬白費(fèi)功夫，印度的職業(yè)五花八門，寶萊塢群演今天賺5美元，昨天沒工作，明天演尸體又拿100美元，摩托車特技手后座能塞一家五口，你說這還款能力怎么評估？連最牛的算法看了都得懵圈。

第二，技術(shù)誤判了人性，算法算不透人心。網(wǎng)貸公司總覺得，技術(shù)能解決一切問題，可他們忘了，金融的核心是人，不是冰冷的數(shù)字。在印度，“借完就逃”不是個別現(xiàn)象，而是形成了“集體薅羊毛”的默契，甚至出現(xiàn)了成熟的“擼貸”產(chǎn)業(yè)鏈。

有從業(yè)者曝光，印度的擼貸群體分“上家”和“下家”，上家大多是懂行的中國人，在推特、臉書這些平臺上發(fā)廣告引流，把人拉進(jìn)群組，專門培訓(xùn)怎么擼中資平臺的貸款，下家貸到錢后，雙方按比例分成。這些人把中資平臺分成“肥羊級”“韭菜級”，專門挑那些風(fēng)控弱、沒牌照的平臺下手，擼完之后還集體向監(jiān)管部門舉報，讓平臺吃不了兜著走。

算法能預(yù)測用戶的消費(fèi)行為，卻預(yù)測不了這種“集體騙貸”的默契；技術(shù)能識別面部信息，卻看不懂人心的貪婪。

第三，這也是最核心的原因，網(wǎng)貸公司缺乏對本土化的敬畏之心。印度這個市場，早就不是第一次“教訓(xùn)”跨國企業(yè)了，多少巨頭去了都被剝了一層皮，可網(wǎng)貸公司們眼里只有利益，根本沒吸取前人的教訓(xùn)。

你看看小米，在印度被凍結(jié)48億資產(chǎn)，理由是“涉嫌避稅”；福特砸了200億盧比，苦撐25年還是黯然退場；沃爾瑪花65億美元收購印度未來零售，結(jié)果被印度最高法院直接判定交易無效，這些巨頭栽跟頭，無一例外都是因?yàn)椴欢《鹊囊?guī)則和文化，可網(wǎng)貸公司們呢，好了傷疤忘了疼，以為把國內(nèi)的模式復(fù)制粘貼到印度就行，根本沒考慮到印度的文化差異。在咱們的文化里，欠錢不還很丟人，被人知道了連頭都抬不起來，可在印度，這種觀念根本不存在。

說到這兒，我還想起個很多年前的例子，當(dāng)年聯(lián)合利華帶著一款美白霜沖進(jìn)印度市場，覺得美白是全球通用的需求，肯定能大賣。確實(shí)，產(chǎn)品一開始賣得很火，但很快就被印度人罵到下架，因?yàn)橛《热擞X得，這款產(chǎn)品是在暗示他們的膚色不好，涉嫌種族歧視，最后聯(lián)合利華只能道歉，修改產(chǎn)品名稱，才勉強(qiáng)保住了市場。

中國網(wǎng)貸企業(yè)在印度的慘敗，不是一場金融戰(zhàn)的失敗，而是一場認(rèn)知的慘敗。出海不是帶著國內(nèi)的成功經(jīng)驗(yàn)去“收割”，而是要放下傲慢，去學(xué)習(xí)、去適應(yīng)、去敬畏當(dāng)?shù)氐囊?guī)則和文化。現(xiàn)在還有不少中國企業(yè)在出海的路上，希望網(wǎng)貸企業(yè)的教訓(xùn)能給他們提個醒：出海不是降維打擊的狂歡，而是本土化深耕的修行。尊重當(dāng)?shù)氐奈幕?，敬畏?dāng)?shù)氐囊?guī)則，這才是成功的唯一密碼。