文 | 人民幣雜志 張燦 微攝版權(quán)圖片

2025年12月19日，中國人民銀行、國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局三部門聯(lián)合發(fā)布《人民幣現(xiàn)金收付及服務(wù)規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），明確以全鏈條、高剛性的監(jiān)管舉措強化對拒收人民幣現(xiàn)金行為的整治力度。將于2026年2月1日正式施行的這一規(guī)定，通過清晰界定違規(guī)邊界、精準(zhǔn)覆蓋支付場景、壓實多元主體責(zé)任，構(gòu)建起“違法必查、查則嚴(yán)懲”的監(jiān)管框架，向全社會釋放出維護(hù)人民幣法定貨幣地位的強烈信號，為現(xiàn)金流通環(huán)境筑牢制度屏障。

嚴(yán)懲加碼的現(xiàn)實邏輯：整治成效初顯但頑疾未除

三部門此次以專項規(guī)定形式強化拒收現(xiàn)金行為處罰，并非監(jiān)管貿(mào)然加碼，而是基于當(dāng)前現(xiàn)金流通環(huán)境的客觀研判與整治工作的延續(xù)升級。從整治基礎(chǔ)來看，前期持續(xù)監(jiān)管已取得階段性成效：權(quán)威信息顯示，全國拒收現(xiàn)金相關(guān)投訴已顯著減少，“拒收現(xiàn)金違法”的觀念已深入人心，公眾支付方式選擇權(quán)得到有效保障。但不容忽視的是，現(xiàn)金流通領(lǐng)域仍存在結(jié)構(gòu)性問題，其中經(jīng)營主體收現(xiàn)意愿下降呈現(xiàn)普遍性、趨勢性特征，成為亟待破解的監(jiān)管難題。

在移動支付全面普及的背景下，部分經(jīng)營主體為追求結(jié)算效率、壓縮人力成本，對現(xiàn)金支付采取顯性排斥或隱性歧視態(tài)度；無人值守自助服務(wù)、園區(qū)景區(qū)“一卡通”結(jié)算等場景，更易出現(xiàn)“非現(xiàn)金支付唯一化”現(xiàn)象，忽視特殊群體現(xiàn)金使用需求。從過往案例來看，2024年第四季度就有兩起典型拒收現(xiàn)金案例被處罰：河南省金版文化發(fā)展有限公司管理的某學(xué)校師生服務(wù)部拒絕現(xiàn)金消費，被處以警告及2萬元罰款，直接責(zé)任人被罰0.15萬元；中國郵政集團(tuán)有限公司鄂州市分公司拒絕現(xiàn)金支付快遞費，同樣被警告并罰款1萬元，直接責(zé)任人被罰0.1萬元。這些案例印證了拒收行為的頑固性，而更值得警惕的是，人民幣作為法定貨幣的兜底支付功能若被弱化，不僅侵犯公眾法定權(quán)益，更可能動搖金融體系穩(wěn)定根基，這正是監(jiān)管加碼嚴(yán)懲的核心動因。

嚴(yán)懲的核心抓手：三重制度設(shè)計構(gòu)建全鏈條約束

《規(guī)定》的核心創(chuàng)新在于通過“違規(guī)界定清晰化、場景約束精準(zhǔn)化、責(zé)任主體全覆蓋”的三重制度設(shè)計，為“嚴(yán)懲”提供可操作的執(zhí)行依據(jù)，破解過往監(jiān)管中邊界模糊、靶向不準(zhǔn)、責(zé)任推諉等難題，讓處罰真正落到實處。

其一，劃定三重違規(guī)紅線，拓寬嚴(yán)懲覆蓋范圍�！兑�(guī)定》明確界定了三類必須嚴(yán)懲的違法行為：除法定特殊情形外，不得直接拒收現(xiàn)金；不得要求或誘導(dǎo)他人拒收現(xiàn)金；不得對現(xiàn)金支付采取歧視性措施。這一界定突破了以往僅關(guān)注“直接拒收”的顯性違規(guī)，將間接誘導(dǎo)拒收、設(shè)置現(xiàn)金支付障礙等隱性違規(guī)全面納入監(jiān)管，大幅壓縮了違規(guī)行為的規(guī)避空間。同時，《規(guī)定》也兼顧實際操作合理性，明確例外情形邊界——對于偶發(fā)性未收取不宜流通人民幣、對紀(jì)念幣真?zhèn)斡挟愖h等情況，要求協(xié)商解決，不作為拒收現(xiàn)金處置，避免“一刀切”處罰帶來的執(zhí)行困境。

其二，場景化分類施策，直擊嚴(yán)懲高頻領(lǐng)域。基于分類管理原則，《規(guī)定》對五類核心支付場景提出針對性要求，精準(zhǔn)鎖定違規(guī)高發(fā)區(qū)域。人工收款、線下交割等場景，要求必須支持現(xiàn)金支付并備足零錢；無人值守自助服務(wù)及園區(qū)、景區(qū)、學(xué)校等“一卡通”場所，需醒目標(biāo)識支付方式、現(xiàn)金轉(zhuǎn)換路徑及服務(wù)電話；純線上交易場景需提前公示支付方式，保障公眾知情權(quán)；委托收款場景要求委托方書面明確受托方收現(xiàn)義務(wù)，杜絕責(zé)任推諉；數(shù)字政務(wù)與商業(yè)模式創(chuàng)新場景，嚴(yán)禁排斥現(xiàn)金，充分考量突發(fā)情況與公眾需求。這種場景化監(jiān)管設(shè)計，讓嚴(yán)懲能夠精準(zhǔn)落地到違規(guī)高發(fā)環(huán)節(jié)，提升監(jiān)管效能。

其三，壓實多元主體責(zé)任，形成嚴(yán)懲閉環(huán)�！兑�(guī)定》將處罰觸角延伸至經(jīng)營主體、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、委托方等全鏈條相關(guān)主體，避免監(jiān)管漏洞。對經(jīng)營主體，明確不得因大量硬幣、小面額紙幣支付超出清點能力而拒收，需協(xié)商或引導(dǎo)兌換后支付；對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，強化現(xiàn)金服務(wù)保障義務(wù)，要求實體網(wǎng)點必須辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，合理布局現(xiàn)金服務(wù)設(shè)施，提供大額零錢兌換預(yù)約服務(wù)，建立特殊群體現(xiàn)金服務(wù)應(yīng)急機(jī)制，若因銀行服務(wù)缺失間接導(dǎo)致拒收，將同步追責(zé)；對委托收款場景，明確委托方監(jiān)管責(zé)任，防止通過委托關(guān)系規(guī)避收現(xiàn)義務(wù)。

嚴(yán)懲落地的保障：監(jiān)管、維權(quán)與信用懲戒協(xié)同發(fā)力

“嚴(yán)懲”的威懾力不僅源于制度設(shè)計的剛性，更依賴于執(zhí)行環(huán)節(jié)的落地保障。《規(guī)定》通過強化監(jiān)管執(zhí)法權(quán)限、暢通公眾維權(quán)渠道、建立失信公示制度，構(gòu)建起“監(jiān)管有力度、維權(quán)有路徑、失信有代價”的協(xié)同保障體系，確保處罰不流于形式。

監(jiān)管執(zhí)法層面，《規(guī)定》賦予中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)充分的監(jiān)督檢查權(quán)，明確相關(guān)當(dāng)事人必須如實提供資料，不得拒絕、阻撓檢查或隱匿、銷毀證據(jù)，解決了以往監(jiān)管中取證難、配合度低的問題，為嚴(yán)懲執(zhí)行提供強制力支撐。維權(quán)渠道層面，《規(guī)定》明確公眾遭遇拒收或歧視性措施時，可通過城市政務(wù)熱線、消費者權(quán)益保護(hù)渠道、金融消費權(quán)益保護(hù)渠道等多元途徑投訴舉報，也可直接向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)申請維權(quán)，大幅降低維權(quán)成本，提升違規(guī)行為發(fā)現(xiàn)效率。

更具威懾力的是信用懲戒與行政處罰的疊加�！兑�(guī)定》明確，中國人民銀行將聯(lián)合國家發(fā)展改革委，對拒收現(xiàn)金受罰主體依法公示，將行政處罰與信用記錄掛鉤。這意味著違規(guī)主體不僅要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)處罰成本，更將面臨聲譽損失、市場信任度下降等隱性代價，大幅提升違規(guī)綜合成本，形成長效威懾。

深度評論：嚴(yán)懲背后的民生關(guān)懷與金融穩(wěn)定價值

三部門以《規(guī)定》強化對拒收現(xiàn)金行為的嚴(yán)懲，絕非簡單的監(jiān)管加碼，而是蘊含著深刻的民生關(guān)懷與維護(hù)金融穩(wěn)定的戰(zhàn)略考量，是多元支付時代對支付公平與金融安全的精準(zhǔn)守護(hù)。

從民生維度看，嚴(yán)懲是保障特殊群體權(quán)益的必然要求。老年人、殘障人士、境外人士等群體仍存在較高現(xiàn)金使用需求，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金流通需求也較為旺盛。拒收現(xiàn)金本質(zhì)上是對這部分群體支付選擇權(quán)的剝奪，可能導(dǎo)致其無法正常享受公共服務(wù)、完成日常消費。《規(guī)定》通過嚴(yán)懲倒逼經(jīng)營主體尊重現(xiàn)金支付需求，要求銀行優(yōu)化特殊群體服務(wù)，正是金融為民理念的體現(xiàn)，保障了支付領(lǐng)域的公平正義。

從金融穩(wěn)定維度看，嚴(yán)懲是維護(hù)人民幣法定貨幣地位的核心舉措。人民幣作為我國法定貨幣，其流通權(quán)威性是金融體系穩(wěn)定的基礎(chǔ)。若拒收行為放任蔓延，可能弱化公眾對人民幣的信任，沖擊貨幣流通秩序。同時，現(xiàn)金作為應(yīng)急支付的兜底工具，在網(wǎng)絡(luò)故障、設(shè)備癱瘓、突發(fā)公共事件等場景下不可或缺，嚴(yán)懲拒收行為也是提升金融體系應(yīng)急保障能力的關(guān)鍵舉措。

從行業(yè)發(fā)展維度看，嚴(yán)懲將推動支付市場規(guī)范健康發(fā)展。多元支付方式共存是市場發(fā)展的必然趨勢，《規(guī)定》的嚴(yán)懲導(dǎo)向并非否定移動支付的進(jìn)步價值，而是引導(dǎo)經(jīng)營主體在追求效率的同時兼顧公平，構(gòu)建“現(xiàn)金兜底、多元協(xié)同”的支付環(huán)境。對經(jīng)營主體而言，短期或需增加現(xiàn)金服務(wù)成本，但長期將提升服務(wù)覆蓋面與客戶滿意度；對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)金服務(wù)義務(wù)的強化將倒逼其優(yōu)化服務(wù)布局，提升普惠金融水平。

展望2026年2月1日《規(guī)定》正式施行，拒收現(xiàn)金行為的遏制仍需多方協(xié)同。監(jiān)管部門需保持執(zhí)法力度，定期開展專項檢查并曝光典型案例；經(jīng)營主體需主動轉(zhuǎn)變觀念，將現(xiàn)金服務(wù)納入日常運營規(guī)范；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需切實履行服務(wù)義務(wù)，提升現(xiàn)金服務(wù)便利性；公眾需增強維權(quán)意識，主動參與監(jiān)督。唯有形成合力，才能讓“拒收現(xiàn)金必受嚴(yán)懲”的觀念真正扎根，讓人民幣現(xiàn)金的兜底保障作用充分發(fā)揮，實現(xiàn)支付市場的公平、高效、穩(wěn)定發(fā)展。