12月22日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》。

這事其實(shí)之前已經(jīng)吹過風(fēng)了，10月底央行行長潘功勝在2025金融街論壇年會(huì)上表示，研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的相關(guān)措施，如今政策終于落地。

新規(guī)實(shí)施后是不是意味著符合一定條件的情況下可以不還錢了？還是逾期記錄將消失，銀行等金融機(jī)構(gòu)查不到了？小編為大家解讀一下。

先要明確一點(diǎn)，信用修復(fù)的前提是錢已經(jīng)還清了。

注意，是錢已經(jīng)還清了，這意味著絕不存在可以不用還錢的情形，不管什么原因都不可能成為欠債不還的合法理由。

在還清債務(wù)的基礎(chǔ)上，想要獲得信用修復(fù)還要滿足三個(gè)條件。

一是單筆逾期金額不超過1萬元，大額逾期不在政策豁免方案里，如有些人借了幾萬元甚至十幾萬元的消費(fèi)貸，到期還不出來，就不能一次性修復(fù)信用。

二是逾期行為發(fā)生在2020年1月至2025年12月31日期間，2019年12月31日之前和2026年1月1日之后出現(xiàn)的逾期不在修復(fù)范圍內(nèi)。

三是在2026年3月31日前還清，逾期1萬元以內(nèi)未還的，趕在明年3月底前還上就符合修復(fù)條件了。

這次實(shí)施的一次性信用修復(fù)和常規(guī)政策有什么不同呢？

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第16條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”。

意思是，正常情況下還清錢了還要等5年才能把不良征信記錄給刪除。

比如，張三2023年5月逾期，直到今年7月才還清債務(wù)，該條逾期記錄得等到五年后的2030年7月才會(huì)被刪除；現(xiàn)在有了一次性信用修復(fù)政策，張三的征信記錄在2026年1月1日便是干凈的了，可以正常貸款、辦理信用卡等。

很多人可能會(huì)覺得1萬元的逾期額度太低了，之前網(wǎng)上也有這方面的討論，一些觀點(diǎn)預(yù)測一次性信用修復(fù)的金額可能是3萬元，有機(jī)構(gòu)甚至覺得會(huì)是5萬元以內(nèi)，但最終央行發(fā)布的政策是不能超過1萬元。

央行之所以定了1萬元，在我看來可能有以下幾個(gè)方面的考慮。

第一，屬于“救急”逾期。借款不超過1萬元，通常發(fā)生在信用卡逾期場景，還不上大概率確實(shí)陷入生活窘境，事后還上了則表明主觀上肯定不是惡意逾期?？紤]到前幾年是疫情特殊時(shí)期，給因“救急”發(fā)生的逾期一次性修復(fù)信用的機(jī)會(huì)是合理的。

第二，防止征信效用降低。征信是守信者的象征，同時(shí)也是對(duì)逾期者的懲處，后者可能是征信制度更看重的地方，通過記錄逾期行為達(dá)到震懾失信行為的作用。如果大額逾期也能立馬修復(fù)的話，征信效用降低，可能導(dǎo)致更多人敢于逾期、引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

第三，1萬元以內(nèi)逾期數(shù)量可能不少。在一、二線高收入城市生活慣了，會(huì)覺得全國人民的收入、支出很高，1萬元不算什么，但實(shí)際上數(shù)逾期千元的人數(shù)可能不少，央行掌握相關(guān)數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)制定政策，給的確被當(dāng)時(shí)的大環(huán)境“誤傷”的逾期人修復(fù)征信的機(jī)會(huì)。

此次一次性信用修復(fù)政策是征信制度人性化的重要體現(xiàn)，既保留了“逾期必懲”的嚴(yán)肅性，又為特殊時(shí)期的“救急型逾期”開辟了修復(fù)通道。政策通過1萬元額度、時(shí)間范圍、還款時(shí)限三重限制，精準(zhǔn)鎖定需幫扶群體，避免“大水漫灌”削弱征信威懾力。

從“五年等待”到“即時(shí)修復(fù)”，不僅緩解了逾期者的現(xiàn)實(shí)困境，更傳遞出“知錯(cuò)能改、善莫大焉”的社會(huì)包容理念。未來，隨著政策落地實(shí)施，有望推動(dòng)征信體系從“單一懲戒”向“懲戒+修復(fù)”雙向發(fā)力轉(zhuǎn)型，助力社會(huì)信用環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。