周一伊始，央行官宣的新政策，就引發(fā)一眾討論。

事情很清楚，中國人民銀行發(fā)布消息說，為積極應(yīng)對(duì)新冠疫情后續(xù)影響，支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，中國人民銀行決定實(shí)施一次性信用修復(fù)政策。也就是說，符合條件的個(gè)人，償還完債務(wù)后，征信系統(tǒng)中將不再展示。而且，信用修復(fù)是“免申即享”，即使有人沒及時(shí)關(guān)注到政策，也可以自動(dòng)修復(fù)逾期的信用記錄。

對(duì)不少苦于征信記錄限制的個(gè)人來說，這恐怕是這段時(shí)間來最重磅的消息了。

具體的政策要點(diǎn)，解讀已經(jīng)不少，要注意的細(xì)節(jié)也很明確，一是時(shí)間有限制，是在2020年1月1日至2025年12月31日期間的逾期信息，而且要能在2026年3月31日（含）前足額還完，二是單筆金額也不能超過一萬元。此外，目前來說，這還是一次性的修復(fù)政策，不能簡單理解為“信用可以修復(fù)了”。

整體來看，我們可以理解為，這項(xiàng)重磅政策，主要面向的是小額逾期的個(gè)人，恰如央行官方提到的，“信用受損”但“積極還款”的個(gè)人。

這一趨勢，此前就已顯露。不久前，發(fā)改委公布了《信用修復(fù)管理辦法》，適用范圍包括全國信用信息共享平臺(tái)、“信用中國”網(wǎng)站以及地方信用信息共享平臺(tái)和信用網(wǎng)站。該《辦法》提出，失信信息按照失信嚴(yán)重程度實(shí)行分類管理，原則上劃分為“輕微、一般、嚴(yán)重”三類。其中，輕微失信信息原則上不予公示。

而在2025金融街論壇年會(huì)上，央行行長潘功勝也已經(jīng)透露了央行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策。央行的最新政策，很顯然是對(duì)此前風(fēng)向的一個(gè)回應(yīng)。

這一系列變化的關(guān)鍵就在于，征信制度日益走向更精準(zhǔn)的“分類討論”，為普通人提供了更大的容錯(cuò)空間。

這幾年，民間一直有希望能在一定范圍內(nèi)修復(fù)征信的討論聲音。也很好理解，普通人一不小心逾期一次，或者在還款上出了點(diǎn)差錯(cuò)，就可能直接被貼上“失信者”的標(biāo)簽，后續(xù)再申請(qǐng)貸款就寸步難行，變成了“一步錯(cuò)，步步錯(cuò)”。

對(duì)個(gè)體而言，征信作為一種信用約束機(jī)制，日常生活的方方面面都可能被影響到。因而，這種呼聲，肯定不是希望“老賴”也能無壓力逃避懲罰，而是希望能盡量破除“一刀切”的情況，為“誠實(shí)而不幸”的人們，多一些人性化的考量，給普通人以一定的寬容和修正的空間。

政策的智慧，常常體現(xiàn)在對(duì)多方需求的平衡、對(duì)現(xiàn)實(shí)問題的理解與懲戒的界限劃定中。而今央行推出的一次性信用修復(fù)政策，既承認(rèn)了疫情等不可抗力對(duì)普通人履約能力的沖擊，為那些確有還款意愿但曾遭遇困境的個(gè)體提供了“輕裝上陣”的機(jī)會(huì)，同時(shí)又嚴(yán)格框定了政策惠及的額度與時(shí)限，堅(jiān)守了“失信必懲”的剛性底線。

近期的政策變動(dòng)，對(duì)普通人來說也是一次積極的暗示：失信并非一道終身的枷鎖，而是可以通過積極修復(fù)、履約，為自己爭取到新的可能性，這顯然是一種積極的引導(dǎo)，能有效激發(fā)個(gè)體向上的動(dòng)力。從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，這一積極信號(hào)的釋放，也可能有助于銀行收回部分歷史逾期貸款，對(duì)改善部分資產(chǎn)的質(zhì)量有積極意義。將已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，也有助于擴(kuò)大有成長潛力的客戶群體。

往大了說，從“一處違法，處處受限”到“分類施策，容錯(cuò)修復(fù)”，也是我國信用治理再向前一步的體現(xiàn)。說到底，作為約束的征信體系，終極目標(biāo)并非簡單依靠懲罰手段，將失信者永久放逐于常規(guī)社會(huì)秩序之外，而是通過建立“守信激勵(lì)、失信懲戒、修復(fù)有序”的良性生態(tài)，引導(dǎo)全社會(huì)形成守信自覺，構(gòu)建一個(gè)秩序更有韌性、生態(tài)更有活力的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系。

來源 | 解放日?qǐng)?bào)

作者 | 林子璐