繼中國銀行率先關(guān)停獨立信用卡App后，郵儲銀行近日也宣布，將逐步停止更新“郵儲信用卡App”，并將相關(guān)功能整體遷移至“郵儲銀行App”。在用戶增長放緩、獲客成本上升的背景下，獨立信用卡App的生存空間持續(xù)收窄，銀行App“瘦身”與一體化趨勢越發(fā)清晰。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著信用卡卡量擴(kuò)張紅利消退、盈利空間承壓，分散化、多入口的線上運營模式已觸及效率天花板。通過整合信用卡服務(wù)至主App，銀行有望在降低成本的同時，提升用戶體驗與資源配置效率，推動信用卡業(yè)務(wù)從“獨立運營”轉(zhuǎn)向“統(tǒng)一入口、綜合服務(wù)”的新階段。

信用卡App關(guān)停與整合提速

郵儲銀行近日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整我行信用卡線上渠道服務(wù)的公告》稱，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將對信用卡線上渠道服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，逐步推進(jìn)信用卡功能向“郵儲銀行App”整合。整合完成后，“郵儲信用卡App”將不再使用，但客戶的信用卡服務(wù)不受影響，可通過手機(jī)銀行等渠道繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

事實上，郵儲銀行此前已釋放出明確的整合信號。11月15日，該行公告稱，自當(dāng)日起，暫停辦理郵儲信用卡App新客戶注冊、綁卡及激活服務(wù)，存量客戶仍可正常使用，但新業(yè)務(wù)入口已全面轉(zhuǎn)向主App及其他渠道。

在國有大行中，中國銀行動作更早。9月底，中國銀行通過官方渠道宣布，啟動“繽紛生活”App功能遷移，信用卡相關(guān)服務(wù)將陸續(xù)并入“中國銀行App”，原App隨后停止注冊與下載，并逐步關(guān)停運行。中國銀行也由此成為首家明確關(guān)停獨立信用卡App的國有大行。

除國有大行外，中小銀行的整合節(jié)奏更為密集。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，今年以來，江西銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、四川農(nóng)信聯(lián)合社、華潤銀行等10家機(jī)構(gòu)，已將信用卡App關(guān)停或并入主手機(jī)銀行平臺�；厮莞缜�，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行、寧波銀行等機(jī)構(gòu)的信用卡App也已在2024年陸續(xù)“下線”。

存量競爭下的必然選擇

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡App集中關(guān)停并非偶然，而是多重因素疊加下的必然結(jié)果。

從業(yè)務(wù)環(huán)境看，信用卡行業(yè)已由高速擴(kuò)張轉(zhuǎn)入存量競爭階段。“近年來，信用卡發(fā)卡量增長放緩，部分銀行卡量甚至出現(xiàn)回落，信用卡在銀行信貸結(jié)構(gòu)中的占比有所下降。在此背景下，獨立信用卡App所承載的業(yè)務(wù)規(guī)模與價值，已難以匹配其高昂的運營成本�！币晃还煞菪行庞每ㄈ耸繉τ浾弑硎�。

“每一個獨立App背后，都是一整套研發(fā)、測試、運維和安全體系�！鄙鲜鋈耸糠Q，隨著操作系統(tǒng)更新、新機(jī)型適配、安全漏洞修復(fù)及持續(xù)營銷投入，App運維成本呈現(xiàn)剛性增長。當(dāng)多個App功能高度重疊、用戶分散時，資源內(nèi)耗問題尤為突出。

在蘇商銀行特約研究員薛洪言看來，信用卡App功能相對單一，與主App高度重合，獨立存在的邊際價值持續(xù)下降；而直銷銀行、信用卡等App多誕生于互聯(lián)網(wǎng)流量紅利期，如今用戶活躍度不足、同質(zhì)化嚴(yán)重，整合成為提升效率的現(xiàn)實選擇。

從用戶體驗看，多App并存也逐漸背離市場需求。記者觀察到，長期以來，用戶為了辦理不同業(yè)務(wù)，不得不在多個App之間頻繁切換，記憶不同的賬號與密碼，服務(wù)體驗割裂。隨著金融服務(wù)日益高頻化、綜合化，用戶更傾向于一個功能齊全、操作統(tǒng)一的“超級入口”。

監(jiān)管層面的引導(dǎo)同樣不容忽視。2024年9月，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，明確提出，對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余或存在安全隱患的App，應(yīng)及時優(yōu)化整合或終止運營。這一政策為銀行App“瘦身”提供了清晰的制度指引。

信用卡服務(wù)從獨立入口走向綜合生態(tài)

在業(yè)內(nèi)看來，信用卡App被主App“收編”并不意味著信用卡業(yè)務(wù)被弱化，而是服務(wù)形態(tài)與運營邏輯的升級。

一位銀行業(yè)分析人士表示，未來的關(guān)鍵不在于是否保留獨立App，而在于如何將賬單管理、積分兌換、分期服務(wù)、權(quán)益領(lǐng)取等信用卡核心能力，以更好的體驗、更高的響應(yīng)效率嵌入主App，并在統(tǒng)一平臺下實現(xiàn)差異化運營。

薛洪言認(rèn)為，銀行App整合折射出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大趨勢：一是從“多而全”轉(zhuǎn)向“精而專”，通過主App整合實現(xiàn)用戶體系互通與權(quán)益共享；二是從“產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“用戶導(dǎo)向”，依托數(shù)據(jù)分析提供個性化服務(wù)；三是從“線上孤島”走向“生態(tài)融合”，強(qiáng)化“金融+生活”場景嵌入。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，整合過程中，銀行仍需應(yīng)對技術(shù)架構(gòu)兼容、用戶習(xí)慣遷移以及數(shù)據(jù)安全等挑戰(zhàn)。未來應(yīng)集中資源升級主App，推進(jìn)IT架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型，引入AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提升智能服務(wù)與自動化風(fēng)控能力。

同時，主App還可進(jìn)一步拓展財富管理、消費場景、政務(wù)與養(yǎng)老服務(wù)等增值功能，增強(qiáng)用戶黏性。在安全層面，隨著用戶對隱私保護(hù)關(guān)注度提升，生物識別、多重認(rèn)證等技術(shù)也將成為App升級的重要方向。

素喜智研高級研究員蘇筱芮則認(rèn)為，長遠(yuǎn)來看，信用卡線上服務(wù)形態(tài)未必局限于手機(jī)銀行App，小程序、生活服務(wù)平臺嵌入等方式也可能成為重要補(bǔ)充。銀行需強(qiáng)化“一個銀行”的數(shù)字化戰(zhàn)略，根據(jù)用戶習(xí)慣持續(xù)優(yōu)化線上整合路徑。