日前，民生銀行一份51億元的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告中，首次出現(xiàn)“嚴禁暴力催收”的明確條款，將曾經(jīng)處于灰色地帶的催收行為推向了臺前。

2025年11月，一份在銀登中心掛牌的普通不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告，卻因一個特殊條款引發(fā)了業(yè)界關(guān)注。民生銀行信用卡中心在其第6期個人不良貸款轉(zhuǎn)讓項目中明確提出：意向受讓方嚴禁暴力催收不良貸款，嚴禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構(gòu)開展清收工作。

值得注意的是，這一條款在銀行不良資產(chǎn)處置公告中尚屬首次出現(xiàn)。公告中明確加入禁止暴力催收的約束，不僅反映出銀行自身對催收合規(guī)的審慎態(tài)度，更意味著整個不良資產(chǎn)處置行業(yè)正在從源頭上尋求變革。

一、現(xiàn)象：不良資產(chǎn)處置條款的細微變化

2025年下半年，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心網(wǎng)站上的個人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告數(shù)量明顯增加，各大商業(yè)銀行與消費金融公司紛紛掛出大額不良資產(chǎn)包。

在這一系列看似常規(guī)的市場化處置操作中，民生銀行的公告卻顯現(xiàn)出微妙的不同。民生銀行在意向受讓方的同意內(nèi)容上設(shè)置了比較特別的條件。要求受讓方“只能采取正當(dāng)、合法的手段進行處置，承諾不得再次將該資產(chǎn)包對外轉(zhuǎn)讓”。

此外，公告還規(guī)定“嚴禁暴力催收不良貸款，嚴禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構(gòu)開展清收工作”。這些約束性條款在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場中實屬罕見。

無獨有偶，筆者查閱了近期掛牌的其他個人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，均出現(xiàn)了類似的描述，比如：

可見，禁止暴力催收，已經(jīng)不是個別現(xiàn)象，而是不良資產(chǎn)清收環(huán)節(jié)的普遍要求。

二、原因：強監(jiān)管下的行業(yè)反思

為何一向“低調(diào)”的不良資產(chǎn)處置公告會突然出現(xiàn)如此明確的合規(guī)要求？這背后是多重壓力共同作用的結(jié)果。

首先是銀行自身的監(jiān)管壓力。黑貓投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，涉及民生銀行“暴力催收”的相關(guān)投訴累計已近百條。投訴內(nèi)容多涉及頻繁電話騷擾、聯(lián)系借款人家屬等第三方違規(guī)催收行為。

實際上，類似的消費者投訴并不少見。在黑貓投訴平臺搜索“催收”，可找到超過154萬條投訴。被投訴的主體既有國有大行，也有股份制銀行、城商行等機構(gòu)及其委托的外包催收公司。

同時，銀行因催收管理不善而受到監(jiān)管處罰的案例也時有發(fā)生。例如浙江網(wǎng)商銀行就曾因“貸款‘三查’不到位及催收外包管理不力”，被浙江金融監(jiān)管局處以105萬元罰款。

更深層的原因，與銀行不良資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)和處置方式密切相關(guān)。當(dāng)前銀行催收更多依賴委外催收，即將業(yè)務(wù)外包給第三方催收公司。

然而由于這些外包催收公司通常按回款金額結(jié)算傭金，業(yè)績壓力下往往導(dǎo)致軟暴力催收現(xiàn)象屢禁不止。信用卡不良貸款金額較低、數(shù)量較多、持卡人分布范圍廣，且無任何擔(dān)保品，更增加了催收難度。

三、監(jiān)管：從國家層面劃定的紅線

銀行在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓中主動設(shè)置合規(guī)約束，實際上是監(jiān)管政策導(dǎo)向下的必然選擇。2025年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《地方資產(chǎn)管理公司監(jiān)督管理暫行辦法》，對催收行為劃定了明確紅線。

這份被稱為“行業(yè)綱領(lǐng)性文件”的《辦法》明確規(guī)定，在債權(quán)追償和對外轉(zhuǎn)讓等不良資產(chǎn)處置過程中，嚴禁使用或者威脅使用暴力。

同時，也禁止“侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾”等方式干擾他人正常工作和生活，不得采取誤導(dǎo)、欺騙等非法手段追償。

摘自《地方資產(chǎn)管理公司監(jiān)督管理暫行辦

值得注意的是，該《辦法》不僅約束地方資產(chǎn)管理公司自身，也對其委托的第三方機構(gòu)具有同等效力。這意味著，即使銀行或AMC將催收工作外包，仍需為外包機構(gòu)的行為負責(zé)。

政策層面的明確規(guī)范，使得今年2月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》更具現(xiàn)實意義。這一我國首個貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范文件，為識別暴力催收等違法違規(guī)行為提供了權(quán)威依據(jù)。

四、未來：行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然路徑

隨著不良資產(chǎn)處置市場的不斷規(guī)范，行業(yè)正面臨從“野蠻生長”向“合規(guī)經(jīng)營”的根本性轉(zhuǎn)變。

從資產(chǎn)處置方式看，監(jiān)管已明確要求地方資產(chǎn)管理公司應(yīng)優(yōu)先采用拍賣、競標(biāo)、競價等公開轉(zhuǎn)讓方式。同時，必須在公司網(wǎng)站發(fā)布公告，大額項目還應(yīng)在省級以上有影響的報紙或特定網(wǎng)絡(luò)平臺公告。

從監(jiān)管趨勢看，金融監(jiān)管總局在2025年4月發(fā)布的《關(guān)于促進金融資產(chǎn)管理公司高質(zhì)量發(fā)展提升監(jiān)管質(zhì)效的指導(dǎo)意見》已明確要求，金融資產(chǎn)管理公司要“做強做優(yōu)不良資產(chǎn)收購處置業(yè)務(wù)，服務(wù)化解中小金融機構(gòu)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域風(fēng)險”。

這種政策導(dǎo)向，使得合規(guī)經(jīng)營不再僅僅是避免處罰的手段，而是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。

從行業(yè)整體發(fā)展看，民生銀行此次在轉(zhuǎn)讓公告中增加合規(guī)約束的嘗試，很可能成為行業(yè)標(biāo)準做法。隨著監(jiān)管政策的持續(xù)完善和市場參與者的逐漸適應(yīng)，合規(guī)催收將成為不良資產(chǎn)處置的基本準則。

隨著資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓完成，14.78萬借款人的負債關(guān)系將正式轉(zhuǎn)移。然而，黑貓投訴平臺上關(guān)于民生銀行催收的投訴記錄卻不會隨之消失。

這些投訴背后，是無數(shù)個被催收電話困擾的個人和家庭。他們或許已經(jīng)更換了手機號碼，或許已經(jīng)搬離了原住址，但那段被不當(dāng)催收的經(jīng)歷，卻成了揮之不去的記憶。

不良資產(chǎn)的處置，正從一味追求回款速度的短期行為，轉(zhuǎn)向平衡效率與合規(guī)的長期戰(zhàn)略。