“借4.5萬實際到賬2.59萬，還了3.7萬仍被起訴”“約定年化24%，法院只認14.8%”“套取網(wǎng)貸轉(zhuǎn)貸賺高息，合同直接判無效”……2025年末，多地法院密集宣判的網(wǎng)貸糾紛判例，讓猖獗多年的高利貸迎來“終局時刻”。從民間借貸到持牌金融機構(gòu)網(wǎng)貸，“超LPR四倍不收、已收可退”的裁判標準全面落地，疊加助貸新規(guī)收緊，網(wǎng)貸行業(yè)的高息亂象正在被徹底根治。

判例刷屏！這些高利貸套路被法院逐個戳破

近期刷屏的典型判例，用最直接的判決結(jié)果敲響了高利貸的喪鐘，曾經(jīng)的各種收費套路在法律面前形同虛設(shè)。

河南郟縣的一起案件中，網(wǎng)貸平臺向借款人出借4.5萬元，卻通過“砍頭息”“手續(xù)費”“管理費”等名目克扣款項，實際僅放款2.59萬元。借款人歸還3.7萬元后，平臺仍以“未還清本息”為由訴至法院。最終法院再審認定，“砍頭息”和虛增債務(wù)均屬無效，本金應(yīng)按實際到賬金額計算，直接駁回了平臺的全部訴求。

廣西河池法院審理的金融借貸糾紛更具代表性：某持牌機構(gòu)主張的利息、罰息、復(fù)利疊加后年化超24%，法院審理后明確“金融借貸綜合成本不得顯著高于24%”，直接將超額部分予以調(diào)減，駁回了平臺的不合理訴求。而湖南保靖縣的案例則清晰界定了利率上限：借貸雙方約定月息2分（年化24%），但借款成立時一年期LPR四倍僅為14.8%，法院最終按14.8%計息，超出的9.2%利息不予保護。

最值得關(guān)注的是河南新鄉(xiāng)的“套取網(wǎng)貸轉(zhuǎn)貸”案：梁某鋼從“放心借”“安逸花”等平臺借款6.5萬元后，以年化24%的利率轉(zhuǎn)借給張某惠。一審法院未審查資金來源，支持了部分訴求；二審法院查明事實后直接改判，認定其“套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”違反法律規(guī)定，借款合同無效。最終張某惠僅需返還本金5.8萬元，并按3.45%的同期LPR支付資金占用費，原約定的高息被全額駁回。

更讓借款人振奮的是，超付利息可依法追回。重慶南岸區(qū)法院就判決一起案件，借款人因高利貸多支付的30余萬元利息，被法院判令出借方全額返還。法官明確指出，超LPR四倍的利息約定無效，借款人有權(quán)要求返還已支付的超額部分。

法律紅線劃清！兩類借貸利率規(guī)則大不同

這些判例并非偶然，而是源于明確的法律規(guī)定和司法導(dǎo)向。2020年8月，最高法修正《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，正式以“一年期LPR四倍”取代原“24%、36%兩線三區(qū)”規(guī)則，同時《民法典》第680條明令禁止高利放貸，從法律層面堵死了高利貸的生存空間。

民間借貸（個人/非金融機構(gòu)之間）：LPR四倍是硬上限

- 核心規(guī)則：2020年8月20日后成立的借貸，利率司法保護上限為合同成立時一年期LPR的四倍，目前（2025年）一年期LPR為3.45%，對應(yīng)司法保護上限為13.8%；

- 費用合并計算：利息、罰息、違約金、服務(wù)費等所有費用相加，不得超過LPR四倍，超額部分借款人可拒絕支付；

- 關(guān)鍵認定：“砍頭息”無效，本金按實際到賬金額計算；復(fù)利僅支持借期內(nèi)未付利息按合法利率計算，嚴禁對罰息再計復(fù)利；

- 合同無效情形：套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸、未取得放貸資格卻向不特定對象營利性放貸等行為，會直接導(dǎo)致借貸合同無效，出借人僅能主張按LPR計算的資金占用費。

金融借貸（銀行、持牌消費金融公司等）：24%是綜合成本紅線

- 核心規(guī)則：無硬性利率上限，但綜合融資成本（利息+罰息+服務(wù)費等）不得顯著高于24%，借款人可主張調(diào)減超額部分；

- 新規(guī)加碼：2025年10月1日落地的助貸新規(guī)明確，消費金融公司新增貸款綜合融資成本不得超過20%，2026年3月末前需完成存量高息業(yè)務(wù)整改；

- 禁止行為：不得通過隱性收費、虛增本金、循環(huán)計息等方式規(guī)避利率限制，所有收費需明確公示。

2025網(wǎng)貸大洗牌：低息時代來臨，但這些坑要避開

隨著司法判例的明確和助貸新規(guī)的落地，網(wǎng)貸行業(yè)正迎來“合規(guī)大洗牌”，年化36%以上的高息網(wǎng)貸基本退場，但借款人仍需看清規(guī)則、避開陷阱。

目前市場上，國有銀行、頭部持牌消費金融公司的網(wǎng)貸利率區(qū)間在4%-24%之間，其中4%-10%的低息產(chǎn)品并非人人可享，主要面向征信無逾期、收入穩(wěn)定、負債比例低（不超過月收入50%）的優(yōu)質(zhì)客戶。普通借款人大多能申請到10%-20%的合規(guī)利率，資質(zhì)一般者利率可能靠近20%上限。

三類人能穩(wěn)享低息紅利

1. 征信優(yōu)質(zhì)者：無逾期記錄、半年內(nèi)征信查詢不超過6次、信用卡使用率低于70%，可直接申請低息貸款，部分銀行還提供“高息負債置換額度”；

2. 高息負債持有者：此前借了年化20%以上網(wǎng)貸，且資質(zhì)達標的，置換低息貸款后月還款壓力可減30%-50%；

3. 收入穩(wěn)定者：有連續(xù)6個月工資流水的工薪族或經(jīng)營記錄清晰的小微企業(yè)主，協(xié)商債務(wù)重組時更易獲得銀行支持。

兩類陷阱必須警惕

1. 零門檻低息騙局：聲稱“無視征信、秒批4%利率”的多為欺詐，合規(guī)平臺低息必然與資質(zhì)掛鉤；

2. 第三方中介套路：“墊資結(jié)清+征信養(yǎng)護+低息置換”服務(wù)常暗藏10%-20%高額服務(wù)費，且可能導(dǎo)致二次逾期。

脫債實操指南：四步依法維權(quán)，理性清零債務(wù)

面對網(wǎng)貸債務(wù)，借款人無需恐慌，可遵循“查規(guī)則、留證據(jù)、善協(xié)商、敢維權(quán)”四步走，借助政策紅利實現(xiàn)理性脫債。

1. 梳理債務(wù)清單：按利率高低排序，優(yōu)先結(jié)清年化20%以上的高息債，年化10%-20%的可申請展期或降息協(xié)商，年化10%以下的按原計劃償還；

2. 核查合規(guī)性：對照LPR四倍（民間借貸）或24%（金融借貸）標準，計算綜合成本，若超額可整理借款合同、還款記錄等證據(jù)，向平臺申請減免超額部分；

3. 正規(guī)渠道協(xié)商：通過銀行官網(wǎng)、持牌機構(gòu)APP等官方渠道溝通，要求公示全部收費明細，拒絕第三方中介介入，避免額外支出；

4. 依法維權(quán)：若遭遇暴力催收、虛假訴訟或平臺拒絕減免超額費用，可向金融監(jiān)管部門投訴，或向法院起訴，已支付的超額利息可依法主張返還。

從法院判例的密集落地到助貸新規(guī)的嚴格執(zhí)行，網(wǎng)貸高利貸的生存空間已被徹底壓縮。這場行業(yè)整治不僅是對借款人的保護，更是對金融市場秩序的規(guī)范。對于借款人而言，低息時代的到來是機遇，但并非“脫債免單券”，唯有理性規(guī)劃債務(wù)、堅守合規(guī)路徑，才能真正實現(xiàn)債務(wù)清零；而對于放貸機構(gòu)，合規(guī)經(jīng)營才是唯一出路，任何試圖規(guī)避利率限制的套路，終將在法律面前失靈。隨著制度的不斷完善，網(wǎng)貸行業(yè)將回歸金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)，讓借貸關(guān)系真正實現(xiàn)公平有序。