作為全國(guó)系統(tǒng)重要性銀行及江蘇省最大法人銀行，江蘇銀行深刻把握國(guó)家“金融五篇大文章”戰(zhàn)略導(dǎo)向，以科技為引擎、數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、智能為基石，全面實(shí)施普惠小微業(yè)務(wù)流程再造與服務(wù)模式重構(gòu)。憑借持續(xù)的科技賦能與模式創(chuàng)新，普惠小微業(yè)務(wù)規(guī)模與資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)，已連續(xù)多年獲評(píng)小微金融監(jiān)管評(píng)價(jià)最優(yōu)一級(jí)行，并于2025年榮獲中國(guó)人民銀行江蘇省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興效果評(píng)估“優(yōu)秀”等。

縱橫業(yè)務(wù)矩陣，深耕客群生態(tài)

重塑業(yè)務(wù)布局及服務(wù)模式，推動(dòng)普惠金融由場(chǎng)景耦合向主動(dòng)賦能升級(jí)，有效拓展業(yè)務(wù)廣度和深度。

• 一是產(chǎn)品矩陣，精準(zhǔn)適配。以后臺(tái)多元化智能模型精簡(jiǎn)前端產(chǎn)品呈現(xiàn)，精心構(gòu)建服務(wù)小微、三農(nóng)、科技、外貿(mào)等重點(diǎn)客群的線上普惠產(chǎn)品矩陣。針對(duì)小微企業(yè)行業(yè)屬性及融資需求等特征，建立差異化產(chǎn)品模型體系，打造多層次、多樣化的普惠金融服務(wù)生態(tài)。面向首貸戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)等長(zhǎng)尾客群，創(chuàng)新“網(wǎng)格化”經(jīng)營(yíng)模式，結(jié)合人行征信、“蘇農(nóng)云”、江蘇人保、市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)等多方數(shù)據(jù)研發(fā)建模，實(shí)現(xiàn)服務(wù)邊界的下沉和延伸，持續(xù)提升普惠長(zhǎng)尾客群融資可得性與服務(wù)獲得感。

• 二是主動(dòng)授信，精準(zhǔn)觸達(dá)。打造“數(shù)據(jù)融合-智能評(píng)估-精準(zhǔn)觸達(dá)”的主動(dòng)授信模式，有效破解傳統(tǒng)服務(wù)中過(guò)度依賴(lài)客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)、營(yíng)銷(xiāo)精度不足等痛點(diǎn)。整合稅務(wù)、發(fā)票、工商、社保、征信、行業(yè)結(jié)算、企業(yè)資質(zhì)、產(chǎn)業(yè)鏈等多源數(shù)據(jù)，搭建“預(yù)信分”智能線索評(píng)分體系，自主研發(fā)“預(yù)信金”主動(dòng)授信模型，并配套商機(jī)線索挖掘、一鍵智能尋客等系列智慧前哨工具，顯著提升目標(biāo)客群觸達(dá)率和轉(zhuǎn)化率。

• 三是深耕產(chǎn)業(yè)，生態(tài)融合。構(gòu)建集“圖譜展示、經(jīng)營(yíng)分析、政策研究、客戶(hù)清單、服務(wù)方案”于一體的五維產(chǎn)業(yè)服務(wù)體系，打造“一鏈一策”全景式產(chǎn)業(yè)畫(huà)像平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“推動(dòng)有名單、觸達(dá)有工具、服務(wù)有方案”的閉環(huán)管理。上半年，重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域新客戶(hù)占比顯著提升12個(gè)百分點(diǎn)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能持續(xù)增強(qiáng)。

流程智能提速，體驗(yàn)便捷提質(zhì)

聚焦用戶(hù)體驗(yàn)與作業(yè)效率雙提升，推動(dòng)業(yè)務(wù)全流程智能化、線上化與高效化。

• 一是入口極簡(jiǎn)，體驗(yàn)無(wú)感。依托微信、企業(yè)手機(jī)銀行等渠道，構(gòu)建“掃、拍、說(shuō)”一站式身份認(rèn)證與業(yè)務(wù)辦理路徑，客戶(hù)可輕松完成認(rèn)證、申請(qǐng)與簽約，享受快捷融資響應(yīng)。深度融合線上征信授權(quán)、移動(dòng)擔(dān)保簽約、遠(yuǎn)程額度啟用、線上用款、智能續(xù)貸等功能，持續(xù)提升“零接觸、零跑腿、零等待”服務(wù)新體驗(yàn)。

• 二是智能申報(bào)，作業(yè)極簡(jiǎn)。以線上線下流程深度融合為基底，創(chuàng)新流程并行處理模式。運(yùn)用大語(yǔ)言模型（LLM）、光學(xué)字符識(shí)別（OCR）、自然語(yǔ)言處理（NLP）、自動(dòng)語(yǔ)音識(shí)別（ASR）等前沿技術(shù)，打造“報(bào)表智能識(shí)別、證照自動(dòng)轉(zhuǎn)化、報(bào)告AI助手”等智慧工具集群，實(shí)現(xiàn)掃描件、語(yǔ)音、表格、文本等多模態(tài)材料的自動(dòng)提取與智能歸納。在此基礎(chǔ)上，引入智能決策額度模型與深度解析算法，自動(dòng)生成智能調(diào)查報(bào)告，以“不知疲倦的數(shù)字系統(tǒng)”賦能客戶(hù)經(jīng)理及審批人員日常作業(yè)。

• 三是指尖辦理，瞬時(shí)響應(yīng)。致力于為客戶(hù)提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)，持續(xù)推動(dòng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)“全系統(tǒng)、全流程、全時(shí)段”的移動(dòng)化升級(jí)，構(gòu)建覆蓋更多用戶(hù)的移動(dòng)智能業(yè)務(wù)中樞。同時(shí)，深度集成DeepSeek多模態(tài)識(shí)別技術(shù)、智能推理及決策等先進(jìn)模型，打造“語(yǔ)義+圖像+邏輯”三位一體的智能解析體系，革新性破解決復(fù)雜表格等傳統(tǒng)質(zhì)檢難題，實(shí)現(xiàn)從業(yè)務(wù)全鏈條線上化、自動(dòng)化處理，達(dá)成“分鐘級(jí)”乃至“秒級(jí)”的極速響應(yīng)。

深化智慧管理，筑牢數(shù)字風(fēng)控

依托大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，深化管理機(jī)制改革，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的智能化、實(shí)時(shí)化與閉環(huán)化，聚力降低風(fēng)險(xiǎn)成本，筑牢業(yè)務(wù)安全屏障。

• 一是集中管理，破壁增效。以“縱向上收、橫向整合”雙輪驅(qū)動(dòng)為戰(zhàn)略引領(lǐng)，構(gòu)建集約化、精細(xì)化的普惠小微業(yè)務(wù)管理體系。通過(guò)科技賦能、流程再造、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)與資源共享，打破條線壁壘，實(shí)現(xiàn)“遠(yuǎn)程核�！薄斑h(yuǎn)程盡調(diào)”“預(yù)警初篩”“集中審核上收”等重點(diǎn)項(xiàng)目的落地實(shí)施，有效提升整體管理效能，實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的聚合效應(yīng)，為業(yè)務(wù)高速穩(wěn)健運(yùn)行奠定堅(jiān)實(shí)管理基礎(chǔ)。

• 二是智慧風(fēng)控，全面升級(jí)。按照“2+5+N”風(fēng)險(xiǎn)管理體系要求，將數(shù)字化、智能化風(fēng)控貫穿業(yè)務(wù)全流程�；谥R(shí)圖譜（KG）、DeepSeek等關(guān)鍵技術(shù)，推動(dòng)普惠小微智慧風(fēng)控從“人防”“人控”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變，全面提升風(fēng)控體系的韌性與敏捷性。針對(duì)風(fēng)控規(guī)則分散化問(wèn)題，探索采用組件化管理模式，運(yùn)用大模型解析4000余條底層規(guī)則，提煉形成800項(xiàng)高復(fù)用標(biāo)準(zhǔn)化組件，支持特征標(biāo)簽查詢(xún)與跨產(chǎn)品回溯，組件準(zhǔn)確率超90%，風(fēng)控模型全生命周期管理效率提升逾50%。

• 三是量化驅(qū)動(dòng)，高效決策。以數(shù)據(jù)量化為核心引擎，強(qiáng)化多維度風(fēng)險(xiǎn)量化分析能力，構(gòu)建覆蓋產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)、客群特征、區(qū)域差異等維度的立體式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。在此基礎(chǔ)上，同步升級(jí)反欺詐規(guī)則引擎，并針對(duì)性差異化調(diào)整行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和客戶(hù)分層策略，通過(guò)動(dòng)態(tài)模型精準(zhǔn)畫(huà)像企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，預(yù)判發(fā)展趨勢(shì)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及攔截效能。僅2025年上半年已累計(jì)完成115項(xiàng)自動(dòng)化審批策略的迭代優(yōu)化，進(jìn)一步提升決策精準(zhǔn)度，讓數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的高效決策貫穿業(yè)務(wù)全流程。

科技賦能普惠，服務(wù)質(zhì)效雙升

江蘇銀行深化業(yè)技融合，推動(dòng)普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長(zhǎng)、融合增效與覆蓋拓展三重突破。

• 一是規(guī)模領(lǐng)跑，質(zhì)量領(lǐng)先。江蘇銀行普惠金融服務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，截至2024年末，普惠小微貸款余額突破2105億元，較上年末增長(zhǎng)21.36%，貸款總量和增量連續(xù)多年穩(wěn)居江蘇省金融機(jī)構(gòu)前列；不良率0.86%，資產(chǎn)質(zhì)量顯著優(yōu)于全行各項(xiàng)貸款及同業(yè)水平。

• 二是敏態(tài)協(xié)同，融合增效。創(chuàng)新構(gòu)建敏態(tài)協(xié)作組織機(jī)制，通過(guò)科技與業(yè)務(wù)人才雙向流動(dòng)、骨干交叉任職、考核捆綁一致等舉措，全面激發(fā)科技人員在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新中的主導(dǎo)力和責(zé)任感，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)響應(yīng)速度實(shí)現(xiàn)3倍的顯著提升。同時(shí)深化跨部門(mén)協(xié)同合作，積極引入內(nèi)外部多維數(shù)據(jù)和前沿技術(shù)，加速全鏈條數(shù)據(jù)研發(fā)能力建設(shè)，探索金融科技在普惠信貸領(lǐng)域的深度應(yīng)用與價(jià)值轉(zhuǎn)化，賦能服務(wù)質(zhì)效雙升。

• 三是渠道下沉，縱深拓展。聚焦金融供給薄弱區(qū)域，著力拓展縣域服務(wù)半徑。圍繞縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，精準(zhǔn)構(gòu)建下沉渠道網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)對(duì)接園區(qū)、鎮(zhèn)村“關(guān)鍵人”，打造批量化、場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)獲客體系，強(qiáng)化網(wǎng)格深耕。同步構(gòu)建“標(biāo)準(zhǔn)化、敏捷化業(yè)務(wù)流程”“差異化、特色化風(fēng)控模型”，依托“線上+線下”融合服務(wù)路徑，持續(xù)深化縣域普惠金融服務(wù)滲透力，輔以強(qiáng)化媒體宣傳、精選案例分享、舉辦專(zhuān)業(yè)論壇等舉措，不斷提升專(zhuān)業(yè)能力與市場(chǎng)認(rèn)知度。

下一步，江蘇銀行將深入貫徹黨中央決策部署，以數(shù)字基因鍛造普惠新生態(tài)，以智能科技激活服務(wù)新動(dòng)能，全面構(gòu)建“技術(shù)驅(qū)動(dòng)、場(chǎng)景貫通、價(jià)值共生”的普惠金融新范式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)勁金融動(dòng)能。

THE END

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