超7000萬人參保，國家支持靈活就業(yè)參加職工保險，交20年領多少錢呢？

前段時間，中央經(jīng)濟工作會議召開，提出要鼓勵支持靈活就業(yè)參加職工保險。這是一個信號，未來應該會有很多支持措施出臺，讓靈活就業(yè)人員不脫保、斷保。

我國靈活就業(yè)人員數(shù)量超過了2億人，但截止到2024年底，參加職工基本養(yǎng)老保險的人數(shù)只有7057萬人，也就是還是大量的靈活就業(yè)人員沒有參保。

原因很簡單，勞動關系不明確、工作方式靈活、收入不穩(wěn)定等原因，都讓靈活就業(yè)人員不敢邁出第一步，直接放棄了職工保險。

其實，參加職工保險還是很劃算的，以山東為例，我們來看看交20年，能領多少錢？

假設按60%檔次，也就是繳費基數(shù)下限來繳費。2025年山東省繳費基數(shù)下限是4504元，每月繳納900.8元，一年是10809.6元。不考慮繳費基數(shù)的調整，繳費20年，總費用21.6萬元。

2025年山東養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)是7831元，平均繳費指數(shù)是0.6，套用基礎養(yǎng)老金計算公式，就可以算出每月基礎養(yǎng)老金是1252.92元。

繳費40%進入個人賬戶，也就是8.64萬元。假設是一名男性退休人員，那就是60歲退休，對應計發(fā)月數(shù)就是139，算出來每月個人賬戶養(yǎng)老金就是621.58元。

所以，一名山東男性靈活就業(yè)人員，繳費20年，每月可以拿到的養(yǎng)老金大概是1874.5元。一年就是22494元，回本時間不到10年。

這里面還沒算利息，養(yǎng)老金漲幅等因素，最終拿到的養(yǎng)老金可能會更多，回本時間會更短。

但是，我想說的是靈活就業(yè)人員交職工保險就是一場豪賭，為什么呢？因為最低繳費年限馬上就要提高到20年了。有多少人能有20年的穩(wěn)定工作，20年的穩(wěn)定收入，特別是對于靈活就業(yè)人員。

賭贏了，自然是好的。而一旦賭輸了，那就會虧的很慘。靈活就業(yè)養(yǎng)老保險費用個人100%承擔，但退出時，只能返回40%。交1萬元，損失6000元，交10年，損失6萬元。這都是大家賺的辛苦錢，真的輸不起。

其實，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險非常適合靈活就業(yè)人員，因為它的繳費檔次非常靈活，可高可低，這不就適合收入不穩(wěn)定的靈活就業(yè)人員嗎？

還是以山東為例，假設按5000元檔次繳費，政府補貼100元，再資助交一份5000元，一年就是10100元，和靈活就業(yè)交職工保險60%檔次差不多。交20年就是202000元，除以139的計發(fā)月數(shù)，每月個人賬戶養(yǎng)老金就是1453元。

山東城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金是208元，加起來每個月養(yǎng)老金就是1661元，比交靈活就業(yè)養(yǎng)老保險是要少一點。

但是，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的含金量在大幅上升。一個基礎養(yǎng)老金持續(xù)上漲，2026年已經(jīng)確定上漲了，而且在十五五規(guī)劃建議中提到，要逐步提高城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金，所以未來幾年肯定還會漲。

另一個是繳費補貼上漲。作為經(jīng)濟大省，山東的繳費補貼確實有點低，但后續(xù)應該也會調整。前段時間，浙江大幅提高了補貼標準，2000元繳費檔次，補貼標準不低于500元，3000元及以上繳費檔次，補貼標準不低于600元，這是一個趨勢。

所以，靈活就業(yè)人員到底要不要參加職工保險，不能只看當下，而是要考慮20年的繳費能力，否則中途退出，必然會虧。