銀行信用卡線上服務(wù)渠道持續(xù)瘦身。

近日，郵儲(chǔ)銀行宣布將逐步整合“郵儲(chǔ)信用卡App”服務(wù)渠道，成為繼中國(guó)銀行之后第二家宣布關(guān)閉獨(dú)立信用卡App的國(guó)有大行?！秶?guó)際金融報(bào)》記者注意到，近兩年來，銀行信用卡App整合持續(xù)推進(jìn)，北京農(nóng)商行、滬農(nóng)商行等多家中小銀行也參與其中。

受訪專家指出，銀行此舉是降本增效、主動(dòng)調(diào)優(yōu)的典型縮影，也是市場(chǎng)的大勢(shì)所趨。未來，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化“一個(gè)銀行”數(shù)字化戰(zhàn)略，多層面完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)的線上化整合，不斷改進(jìn)與提升用戶體驗(yàn)水平。

信用卡App接連關(guān)停

近日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布一則公告，調(diào)整了該行信用卡線上渠道服務(wù)，將旗下“郵儲(chǔ)信用卡App”的相關(guān)服務(wù)渠道整合入“郵儲(chǔ)銀行App”中。整合后，郵儲(chǔ)信用卡App將不再能使用，所有業(yè)務(wù)通過手機(jī)銀行等其他渠道辦理。

《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，早在今年11月12日，該行便曾發(fā)布公告稱，將于11月15日起暫停辦理郵儲(chǔ)信用卡App新客戶注冊(cè)、綁卡、激活服務(wù)。目前，該軟件仍然可以正常下載，但僅支持已注冊(cè)且綁定信用卡的存量客戶登錄使用。

事實(shí)上，這已是第二家宣布關(guān)閉獨(dú)立信用卡App的國(guó)有大行。今年9月28日，中國(guó)銀行就曾發(fā)布公告稱，為提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，將逐步遷移該行“繽紛生活”App服務(wù)至“中國(guó)銀行”App，遷移完成后，原App將停止下載注冊(cè)，并逐步關(guān)停服務(wù)。

此外，多地城商行、農(nóng)商行信用卡線上業(yè)務(wù)渠道早已開啟“瘦身”進(jìn)程。近兩年來，至少還有北京農(nóng)商行、渤海銀行、滬農(nóng)商行等超10家機(jī)構(gòu)陸續(xù)關(guān)停或合并了旗下信用卡App的服務(wù)。

為何銀行紛紛關(guān)停獨(dú)立信用卡App？在素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮看來，郵儲(chǔ)銀行跟進(jìn)整合獨(dú)立信用卡App，成為第二家推進(jìn)該動(dòng)作的國(guó)有大行，是近年來銀行機(jī)構(gòu)基于信用卡App的運(yùn)營(yíng)成本及盈利效果，主動(dòng)開展調(diào)優(yōu)動(dòng)作的一個(gè)典型縮影。

“反映出信用卡業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的盈利、在銀行業(yè)務(wù)條線中的地位有所下降，不排除后續(xù)會(huì)引起其他銀行機(jī)構(gòu)跟進(jìn)?！碧K筱芮直言。

軟件整合是大勢(shì)所趨

2024年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，其中明確指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)移動(dòng)應(yīng)用統(tǒng)籌管理，建立移動(dòng)應(yīng)用臺(tái)賬，完善準(zhǔn)入退出機(jī)制，統(tǒng)籌各部門及各分支機(jī)構(gòu)的移動(dòng)應(yīng)用建設(shè)規(guī)劃，合理控制移動(dòng)應(yīng)用數(shù)量。對(duì)用戶活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營(yíng)。

興業(yè)研究在研報(bào)中指出，近年來，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，手機(jī)銀行已從最初的“功能平臺(tái)”演進(jìn)為商業(yè)銀行線上經(jīng)營(yíng)的核心樞紐和綜合服務(wù)平臺(tái)。隨著手機(jī)銀行用戶規(guī)模接近天花板，手機(jī)銀行的建設(shè)正步入“深水區(qū)”。從布局策略來看，進(jìn)入“深水區(qū)”的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是單一功能的優(yōu)化，而是圍繞智能化、客群化、生態(tài)化的系統(tǒng)性能力重塑。

蘇筱芮指出，不同類型銀行的整合考量與出發(fā)點(diǎn)會(huì)存在一些差異，例如國(guó)有大行更看重打造生態(tài)化的超級(jí)App，借助整合手段提升品牌統(tǒng)一性，強(qiáng)化用戶黏性；股份行則期望在原本零售優(yōu)勢(shì)的地基之上，通過深化場(chǎng)景融合與用戶運(yùn)營(yíng)，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)力；城農(nóng)商行則更看重效率與生存，其App整合更多是以“降本增效”作為出發(fā)點(diǎn)，聚焦本地化、民生場(chǎng)景，在大中型銀行的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中謀求差異化生存空間。

“銀行獨(dú)立App固然能夠強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，但在當(dāng)前環(huán)境下獨(dú)立App過多一方面會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)，包括開發(fā)、維護(hù)等各類成本，另一方面也會(huì)分散用戶的注意力，不容易聚焦銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)，但落地到現(xiàn)實(shí)動(dòng)作上，主要還是由于維護(hù)信用卡App運(yùn)營(yíng)的性價(jià)比下降，帶來的營(yíng)收盈利貢獻(xiàn)有限，因此需要縮減該類業(yè)務(wù)的成本，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言屬于大勢(shì)所趨?！碧K筱芮進(jìn)一步分析道。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，蘇筱芮分析稱，信用卡業(yè)務(wù)的線上服務(wù)渠道不一定會(huì)完全依附于手機(jī)銀行主App，其他新的服務(wù)形態(tài)（如小程序、生活服務(wù)平臺(tái)嵌入等）確實(shí)有可能補(bǔ)充甚至替代現(xiàn)有模式。未來商業(yè)銀行需要強(qiáng)化“一個(gè)銀行”數(shù)字化戰(zhàn)略，基于本行業(yè)務(wù)特征與用戶喜好，從操作體驗(yàn)、性能安全、用戶黏性等層面完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)的線上化整合，不斷改進(jìn)與提升用戶體驗(yàn)水平。