提到銀行，現(xiàn)在很多人能夠感覺到銀行面對的壓力也比較大。銀行的業(yè)務(wù)增長比較難，而且銀行的營業(yè)網(wǎng)點也在不斷減少，銀行正在經(jīng)歷各種各樣的挑戰(zhàn)。包括像互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)、穩(wěn)定幣的挑戰(zhàn)，這都是我們看得到的現(xiàn)象。但是我們也確實看到銀行也在創(chuàng)新，我最近注意到銀行在開展和推進私人銀行業(yè)務(wù)，所以我研究研究銀行現(xiàn)在是怎么推進私人銀行業(yè)務(wù)的，以及它未來的發(fā)展前景到底怎么樣。

為此，我主要研究以下幾個問題：第一，銀行的私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是怎么回事？第二，私人銀行業(yè)務(wù)給銀行和財富階層帶來哪些新意？第三，私人銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，關(guān)聯(lián)關(guān)系是什么？第四，未來的銀行怎么發(fā)展。第五，結(jié)論和建議。

一、銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)是怎么回事？

提到銀行業(yè)務(wù)，銀行無非就是傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)，存款、貸款和中介服務(wù)。所謂存款，就是把錢存到銀行，銀行需要給儲戶利息；所謂貸款，就是指銀行把錢貸給企業(yè)是要收利息的；中介服務(wù)就是銀行為企業(yè)提供業(yè)務(wù)結(jié)算。這就構(gòu)成了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

但是現(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)，由于有微信、支付寶，銀行的業(yè)務(wù)受到了很大影響。原來有一些需要在柜臺辦的業(yè)務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬、承兌等，現(xiàn)在通過微信和支付寶就能解決，所以銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)在是萎縮的。當(dāng)然，銀行有一個很大的價值，就是它有貸款能力，能給人提供貸款，這是它生存的法則。雖然微信和支付寶也有貸款業(yè)務(wù)，比如小額貸款，但銀行還是主渠道，比如很多錢還是存在銀行里，這是我們看得到的。

最近銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)，是怎么回事？銀行業(yè)務(wù)早期就有大客戶業(yè)務(wù)，也就是個人銀行業(yè)務(wù)。如果在銀行存款多，屬于高凈值客戶，銀行就會給你提供一些特別服務(wù)，這就是銀行業(yè)務(wù)的一個特點。以前這叫個人業(yè)務(wù)，比如到銀行可以享受貴賓服務(wù)，優(yōu)先到貴賓室辦理業(yè)務(wù)。

但隨著個人業(yè)務(wù)越來越多，因為個人有很多需求，比如投資需求，銀行就把個人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成針對高凈值客戶的服務(wù)，慢慢就出現(xiàn)了私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)主要的初衷，就是把個人賬戶當(dāng)成銀行來看待，輔助做投資業(yè)務(wù)。銀行充當(dāng)投資顧問，比如可以幫你辦理存款、購買國債、黃金，這是一種金融服務(wù)業(yè)務(wù)；同時也可以引導(dǎo)做一些投資。還能引導(dǎo)這些高凈值客戶做一些健康管理、旅游服務(wù)、孩子留學(xué)、就業(yè)指導(dǎo)等等，這些都構(gòu)成業(yè)務(wù)服務(wù)體系。私人銀行業(yè)務(wù)就是這么發(fā)展起來的。

目前來看，私人銀行業(yè)務(wù)做得最好的是建行，建行在全國推廣得比較好。而在全國范圍內(nèi)，私人銀行做得最好的地區(qū)是浙江。這主要有兩個原因：第一個原因是浙江的產(chǎn)業(yè)資本比較多，小企業(yè)主多，需要私人銀行的服務(wù)；第二個原因是浙江很多企業(yè)已經(jīng)從原有產(chǎn)業(yè)中退出，手里有錢但不知道該干什么，這時候就需要迅速把產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)成金融資本，這是私人銀行產(chǎn)生的重要前提。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)蓬勃發(fā)展，未來發(fā)展前景比較好。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有什么關(guān)系？

私人銀行業(yè)務(wù)是個新業(yè)務(wù)，它主要是以服務(wù)為主，以提供顧問服務(wù)為主，但作為中介它會收取一定的管理費用。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是存款、貸款再加上中介服務(wù)。

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)掌握著金融資源。但是它對每一個具體用戶并沒有提供深入的服務(wù)，沒有根據(jù)用戶“想干什么、想做什么投資”去進行引導(dǎo)。因此，私人銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是一個轉(zhuǎn)型升級的關(guān)系。它能給這些產(chǎn)業(yè)資本提供轉(zhuǎn)化成金融資本的機會。更進一步講，傳統(tǒng)的銀行就變成了一個平臺，私人銀行業(yè)務(wù)就是利用銀行這個平臺所建立的信任關(guān)系，獲得客戶資源，然后在此基礎(chǔ)上來提供更深度的金融服務(wù)。這就形成了銀行業(yè)務(wù)的擴展。

這對客戶、對有錢人來講，能提供一種安全的保障，讓他們覺得在這個過程中銀行還是可靠的。它不僅能提供專業(yè)化的服務(wù)，也能提供增值服務(wù)，還能依托銀行這個大平臺提供留學(xué)服務(wù)、健康管理服務(wù)以及社交服務(wù)等等。這樣一來，銀行就起到了對接資源的作用。

這是私人銀行業(yè)務(wù)一個非常重要的特點。所以，未來私人銀行業(yè)務(wù)在這個基礎(chǔ)上，發(fā)展空間會非常之大。

三、銀行發(fā)展私人業(yè)務(wù)應(yīng)該注意什么問題？

其實銀行發(fā)展私人業(yè)務(wù)，第一個問題就是要加強對客戶的宣傳和引導(dǎo)，取得客戶的信任，使客戶——無論是儲戶、貸款戶還是高凈值存款戶——轉(zhuǎn)變?yōu)樗饺算y行服務(wù)的需求者，建立客戶信任。這是非常重要的方面。

第二個是要打造新的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)體系。我們剛才提到有投資顧問服務(wù)、留學(xué)服務(wù)、健康管理服務(wù)等，因此需要專業(yè)化的塑造和平臺的構(gòu)建，這對銀行的要求比較高。銀行能不能做到這一點，是非常重要的一點。

同時，私人銀行業(yè)務(wù)在我們國內(nèi)開展的時間還比較短，會遇到很多挑戰(zhàn)。因為它要面對比如資本市場、更專業(yè)的服務(wù)機構(gòu)，還有各種社會投資機構(gòu)、投資公司等。銀行怎么處理和他們的關(guān)系，既作為同臺競爭者，又作為平臺整合者，還要成為資源的引薦者，這對銀行來說恐怕是一個很大的挑戰(zhàn)，也是一個重大的機會。如果做得好，銀行業(yè)務(wù)就轉(zhuǎn)型了，會越來越好。

四、未來的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向是什么？

銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)肯定是基礎(chǔ)，不能只靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，否則銀行會萎縮。銀行要創(chuàng)新，有很多方向，包括普惠金融創(chuàng)新、科技金融創(chuàng)新，也包括利用人工智能技術(shù)來提高服務(wù)，這都是銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。但是私人銀行業(yè)務(wù)由于它是針對高凈值客戶提供的服務(wù)，就是把高凈值客戶本身每個客戶當(dāng)作銀行來服務(wù)，他也可以進行貸款，也可以接受深度服務(wù)。

這方面有很多案例，比如給企業(yè)提供黃金購買服務(wù)、國債購買服務(wù)，做資產(chǎn)配置。當(dāng)然如果再進一步，能夠和資本市場對接——以前有信托和理財，但我們看到信托理財確實存在風(fēng)險，導(dǎo)致很多機構(gòu)出現(xiàn)問題，把企業(yè)、老百姓的錢都虧掉，失去了老百姓的信任。所以，銀行做私人銀行，以銀行信用做背書，對銀行來說是一個很好的做法。銀行能夠在這個過程中受益，因為它有信任基礎(chǔ)。但銀行也要注意在這個過程中處理風(fēng)險問題，別最后把銀行業(yè)務(wù)做砸了。

所以，國字頭的銀行首先要解決信任關(guān)系問題，其次解決風(fēng)險問題，再其次是提供專業(yè)服務(wù)，這是未來的發(fā)展方向，而且會越做越好。

五、結(jié)論和建議

我們通過對銀行業(yè)務(wù)中私人銀行業(yè)務(wù)的分析，可以得出兩個結(jié)論：

第一，私人銀行業(yè)務(wù)正處于一個蓬勃發(fā)展的階段，對銀行來說是一項創(chuàng)新，未來發(fā)展前景很好，這個結(jié)論非常重要。

第二，私人銀行業(yè)務(wù)如果做好了，能夠拓展銀行業(yè)務(wù)，也能為客戶帶來更高的收益來源，這是一種雙贏關(guān)系。這一點無論是企業(yè)還是銀行都需要注意到。

為此，我們提出兩個建議：

第一，提高銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的專業(yè)化服務(wù)水平。我們知道傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)主要是存款、貸款和中介服務(wù)，但提供投資服務(wù)并非銀行原有的長項，所以銀行必須提升專業(yè)服務(wù)能力，提供更高級的投資顧問服務(wù)，這需要銀行進行技能升級。包括銀行可以與保險結(jié)合，提供保險服務(wù)，這都是非常好的方式，當(dāng)然需要把它做好，并注意控制風(fēng)險。

第二，銀行要與更多專業(yè)機構(gòu)合作，加強專業(yè)機構(gòu)的管理。比如銀行可以與旅游機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、留學(xué)機構(gòu)合作，從而把相關(guān)服務(wù)對接好，為高凈值客戶提供更全面的服務(wù)。這里的關(guān)鍵點是服務(wù)不能出現(xiàn)問題，比如不能做砸了，不能在服務(wù)過程中出現(xiàn)風(fēng)險，導(dǎo)致客戶失去信任，這就是需要注意的問題。以上是我們對這個問題談到的幾個觀點。